凤凰网WEMONEY讯 满期利率高达5.88%、合作多家金融科技流量平台，亿联银行借助智能存款这一“揽储神器”，在2018年实现存款业务大突破。不过，智能存款产品本身的流动性风险、监管风险、引发坏账的风险需引起关注。此外，亿联银行2018年亏损扩大至1.49亿。在揽储、监管、业绩多重压力下，亿联银行正在实行开放银行策略，与多家金融科技平台合作，计划2019年实现扭亏为盈。

大力推智能存款 拉动个人定期存款占比超7成

WEMONEY关注到，在京东金融、小米金融等流量平台，亿联银行、蓝海银行等民营银行智能存款“霸屏”，高达5%以上的收益也远超传统商业银行，引人瞩目。

例如，在京东金融“银行精选”的列表中，亿联银行一款“亿联智存-利添利盛夏款”产品高达5.68%的利率格外引人瞩目。该产品起投金额2000元，存款期限五年，支持一次全额提前支取；如提前支取，按照对应存期靠档计息。

  WEMONEY在亿联银行APP关注到，该行还推出了“亿联智存-利添利盛夏团购款”产品，起投金额5000元，满期复合年化利率可达5.88%。亿联银行8月27日公告披露，因该首款团购产品广受好评，将此次存款团购活动延期。数据显示，截至8月29日下午4时，该款产品参与人数已达到25628人。

智能存款又称智能定期存款，是银行直销的创新型存款，其本质属于存款性质，受存款保险制度保护，50万额度内，100%赔付。公开信息显示，早在2009年4月兴业银行就上线了智能存款业务，随后也有其他银行跟进，不过，将智能存款真正发扬光大的则是民营银行。

借助此款“揽储神器”，亿联银行实现了存款业务的大突破。该行研发了“增亿存”“用亿存”等10余款创新存款产品，上线京东金融、陆金所、小米金融等头部平台，强力拉动存款增长;代收付业务实现存款沉淀，交易笔数1599.21万笔，交易金额1398亿元，时点沉淀存款44.69亿。

大力推广背后成效明显。2018年末，亿联银行个人定期存款占总存款比重超过70%，达到74.94%。截至2018年末，亿联银行一般性存款余额86.56亿元，其中:对公存款20.78亿元，个人存款65.79亿元，存款增幅明显。与互联网头部平台合作实现突破，各类存款产品已在7家平台上线(包括行内自有渠道)，累计销量超过150亿元。

监管风险犹存 存款业务如何再突围

不过，此类智能存款的风险也不容忽视。目前，智能存款面临监管压力，利率下行，吸引力在下降。

一位不愿具名的银行业分析人士表示，智能存款存在流动性风险，表面上是一个长期存款（5年期），收益率也比较高，实际上却通过银行垫资的方法，做到随存随取。正常情况下，取款需求小于垫资的情况下，问题不大，但是一旦取款需求较大时，可能存在流动性风险。

另外，需要关注的是，民营银行利用高利率吸收存款，利率越高，代表其将来风险越大，因为其吸收资金成本大，必然要投向风险更大的资金借款方。较高资金端需要匹配更高风险资产，在经济下行、信用风险加大的宏观环境下，可能导致不良坏账率的提升。

中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉对WEMONEY表示，智能存款产品一直受到非议，并被监管层约谈。新成立的一些民营银行，无法与原有的商业银行竞争，企图运用技术在业务上进行创新，民营银行推出智能存款的目的是通过锁定资金的期限，争取中长期的资金的使用权。

欧阳日辉认为，监管层从安全性角度对智能存款进行了窗口指导，并没有叫停该产品，一方面表明监管希望民营银行继续完善这类产品，另一方面民营银行也不能通过提高利率等单一的手法发展存款业务，要更过地在安全性和服务质量等方面下功夫，提高资金的匹配效率。

去年亏损扩大至1.49亿 预期2019年扭亏为盈

亿联银行由中发金控投资管理有限公司和吉林三快科技有限公司（美团点评）等七家民营企业，于2017年5月在吉林省发起设立，是东北首家民营银行。

与阿里的浙江网商银行、腾讯的深圳前海微众银行、小米的四川新网银行一样，亿联银行也是传统企业+互联网公司的模式。截至2018年末，亿联银行资产总额134.36亿元，较年初增加114.60亿元，增长5.8倍，其中，贷款总额51.90亿元，较年初增加51.86亿元，增长1387.19倍;负债总额116.42亿元，较年初增加116.10亿元。2018年，实现营业收入1.63亿元，同比增幅156.63%。

同业业务方面，2018年，亿联银行累计获得多家银行授信;投放多家消金公司。不过，值得关注的是，亿联银行尚未实现盈利。财报数据显示，亿联银行2017年亏损5697.2万元，2018年亏损扩大至1.49亿元。据披露，2019年，亿联银行的目标是扭亏为盈，实现净利润9500万元。

此外，由于“一行一店”模式带来的存贷款业务经营范围有限，导致民营银行高管面临较大的展业压力，亿联银行也未逃脱成立短时间就“换帅”的命运。亿联银行2018年4月披露，戴兵辞去行长职务，聘任张其广为新行长。公开资料显示，张其广曾在哈尔滨银行任职长达16年。

加大平台合作力度 开放银行策略去向何处

在揽储、业绩压力下，亿联银行正在寻求新的突破。最新消息显示，8月21日，亿联银行与京东数字科技签署了全面战略合作协议，合作范围覆盖金融私有云、零售信贷、数据风控、财富管理等多项业务领域。

据披露，亿联银行的产品方向定位为微存、易贷、智能理财、智能账户、智能连接等。目前，已经开设了手机银行(亿联银行APP)、微信银行等自营渠道，并与美团点评、京东金融、合众金科、小米金融、51信用卡管家、国美金融、陆金所、度小满金融等多个平台建立深度合作关系。

欧阳日辉认为，亿联银行从股东背景等方面，整体实力不太强，可在三个方面做出特色：一是科技应用方面做出特色，突出大数据、人工智能、云计算等科技创新；二是场景打造，连接多方合作，搭建多个平台，融入多元场景；三是服务方面，提供安全、便捷、高效的全时段金融服务，满足多种需求。

上述银行业分析人士指出，银行业传统业务已经非常成熟和固化了，若干的大银行在各个细分领域形成垄断性优势，民营银行希望破局，也只能从与互联网公司合作，开放银行，或者做一些如同智能存款等创新型产品来寻求突破。

2019年，亿联银行计划实现管理资产总额达300亿元，其中一般贷款130亿元;各项存款余额180亿元;不良贷款率控制在1.5%以内;资本充足率达到11%以上。

在监管层面，国家金融与发展实验室特聘研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼表示，民营银行数量少、规模小，创新风险总体可控。监管部门可引入“监管沙盒”理念，允许民营银行在产品和服务创新方面先行先试，同时引导其完善资产负债配置，完善风险管理体系及信息安全保障体系，合理管控流动性风险。

欧阳日辉进一步建议，民营银行要走专业化、特色化和科技化的路子，紧扣地方经济发展的需要，在细化领域深根细作，充分发挥机制灵活的优势，运用数字科技打造专业化的精准服务体系。WEMONEY针对智能存款监管压力、业绩压力、未来策略等问题给亿联银行发去采访函，截至发稿，尚未收到回复。（凤凰网WEMONEY 刘双霞/文）