凤凰网WEMONEY讯 近日，随着各上市公司半年报的发布，18家消费金融公司的业绩浮出水面，2019上半年，伴随着宏观环境和政策的影响，消费金融行业也受到了一定的冲击。

主动降息让利 自建贷后管理团队

“在整个强监管环境下，对于息费的主动调整和被动调整是整个行业都面临的普遍现象。”马上消费金融创始人兼CEO赵国庆透露，2019上半年，马上消费金融主动降息让利，息费同比下降19.03%。

“（息费的调整）有些人是上涨的，有些人也可能是下降的，看不同的程度和经营方面的能力，定价上有很强烈的天花板，成本上有很强烈的上涨，会给持牌非银行金融机构带来一定的影响。”赵国庆表示。

同时，他表示，上半年一些不正规的催收公司被打掉了，导致一些没有自建贷后管理团队、缺乏贷后管理能力的消费金融公司受到影响。“贷后功能缺失以后直接推高不良率。市面上能够提供贷后管理服务的公司越来越少，愿意从事贷后管理工作的工作人员招聘也越来越难，这导致了催收成本的上涨。由于马上金融一直以来都是自建贷后管理团队，具有自主闭环的贷后管理能力，因此具有较大优势。”

此外，赵国庆表示，目前银行授信存在大行在观望，小行在自保的现象，推高了融资成本。“最直接的影响就是资金的可得性，再就是资金成本，当资金可得性受到制约的时候，想得到更多的资金，就要付出更高的成本，其实就推高了非银行金融机构的融资成本。”

审慎发展将成常态 消费金融不应该是暴力行业

在宏观大环境的影响下，明年消费金融行业会面临什么样的形势？赵国庆表示，“资金市场的信心修复依然会有一定的挑战，消费金行业的发展还会比较审慎。而经济下行的大环境，也会给行业带来一定的影响。用户的收入和负债之间的动态平衡可能会受到影响。因为消费金融的客群是银行覆盖不到的客群，收入不是特别稳定，这部分人在经济下行时候是比较脆弱的。无论是存量用户动态风险管理，还是新增用户风险管理，都给整个行业带来很大的挑战。”

赵国庆还提出，风险成本会不断上升，从行业上去看，融资成本也会上升，从贷后管理成本也会上升，定价会受到天花板的约束，因此整个持牌机构的盈利空间会有所压缩。“但是我觉得这是良性的，做消费金融不应该是暴利行业。”

面对这样的大环境，马上消费金融会有怎样的举措来应对？赵国庆表示，“我们主动从普惠金融向惠普金融转变，就是要求我们在风险每下降一个点，运营成本下降，综合成本下降一个点的情况下，让利给用户多少成本。再一个是努力将客群上移，做收入更为稳定、偿债能力相对较、定价相对较低的客群。”

赵国庆介绍，2019年上半年同比到去年同期不良率是下降0.73个点，下一步还会继续加大科技投入，“因为科技会是探索普惠金融走出来的一条正确道路，没有科技，普惠金融是走不出来的，尤其是小额分散的普惠金融。”

聚焦开放平台 加大科研投入

在业务模式上，马上消费金融也进行了调整优化。据介绍，马上消费金融的业务模式定义为“AI+场景+交易+信用”的模式。“AI硬件结合场景，比如刷脸支付，目前正在多家零售商上线，成为一种获客的工具。过去银行业金融机构给场景方提供服务的时候是合作关系，或者说借助别人的场景帮助自己获客。马上金融金融推出的刷脸支付解决的是零售商的痛点，在成本、效率、用户体验上给零售商提供了非常多的增值服务。”赵国庆表示，下一步会继续推动AI+场景，现在的场景有商场、酒店，下一步会推进停车场、景区等场景，在场景里有交易就会有信用，有信用就会有金融出现，所以马上消费金融会积极推动。

另外，还有一个很重要的调整，即“自营+开放平台+金融云”业务模式。据介绍，“自营”就是银行间批发资金，资金可得性和资金成本是决定表内资产受益非常重要的因素，资金成本高盈利就低。但是马上消费金融有开放平台，目前跟多家银行都有资金方面的合作，下一步还会加大合作的力度。另外“金融云”项目获得了银保监会“2018年度银行业信息科技风险管理课题研究”非银行机构一类成果奖，今年马上消费金融已经陆续为多家银行类合作伙伴提供金融云的服务，接下来会进一步加强跟银行业金融机构之间的合作。

赵国庆认为，马上消费金融今后在自营业务和开放平台业务的占比会是442的占比，40%是自营，40%是开放，20%是科技。”

据悉，2019上半年，马上消费金融在科技领域还取得了一些进展，比如自研的唇语识别、静默活体识别、空号检测识别，技术输出方面已经上线了智能催收云平台，包括智能客服平台。此外，还把全流程的风控能力跟大型银行、农商行、股份制银行合作，推出人脸识别、语音识别、声纹识别、OCR识别等技术方案。在科技产品上也不断提升，例如全场景智能客服平台，包括呼叫中心、外呼机器人、在线客服、智能客服和智能终端等五大模块，搭建酒店刷脸入驻的SaaS平台等，下一步将继续推进这些能力提升。

赵国庆透露，下一步，马上消费金融在科研上将会继续加大力度投入。“整个研发核心战略有‘9年计划’，在收入占比上，第一个3年要投入3%，第二个3年投入5%，第三个3年投入8%，伴随着收入增长会继续加大投入。”

在融资上，赵国庆介绍，马上消费金融计划在10月初前后发行首期规模20亿以上的ABS，目前已获得银行同业授信及资金方面合作的金融机构近200家。“公司创立4年自建了全套的能力，包括自主获客的能力、自主客服能力、自主研发的能力，自主风控能力，自主贷后管理能力，还搭建了多元化融资平台等。”

此外，马上消费金融已累计服务全国30余个省份，注册用户超过7000万。截至6月底累计放款2319亿，与超过180个场景进行深度合作。为进一步支撑业务发展，马上金融拟开展第四轮增资计划。赵国庆透露，本轮增资拟在监管部门的指导下新引入1-2家符合要求的金融机构股东，新引入股东优先选择银行类机构，以更好地发挥股东对公司的资金支持和协同效应，进一步提升公司的流动性管理能力和水平，助推公司发展和转型升级，增强风险抵御能力。（凤凰网WEMONEY 曾仰琳/编辑）