昨天，中共中央 国务院公布《关于支持河北雄安新区全面深化改革和扩大开放的指导意见》，其中第九条「构建新型住房供给体系」，提出“支持在雄安新区设立住宅政策性金融机构，探索住房公积金制度改革。”

我国的住房公积金制度始于上海。1990年，时任上海市委书记的朱镕基苦于上海住房建设资金的缺口，专门成立17人的住房研究小组,赴香港、新加坡考察住房制度，之后起草了《上海市住房制度改革实施方案》，其核心就是“推行公积金”，于1991年5月1日开始实施。

经上海试点成功，1994年住房公积金制度推行全国，并在促进住房市场化改革方面发挥了关键性作用。

而今，历经近30年时间后，住房公积金制度已经落后于时代发展，存在一定短板。

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劫贫济富？

住房公积金制度的本意是一项“大家帮助大家”的住房保障制度，按职工收入的相应比例收缴，企业缴纳同样金额，共同建立资金池，为满足条件的参缴者提供低息购房贷款，职工也可在租赁、维修住房，治疗重大疾病时申请提取。

但在实践中，公积金的收益额随参缴者收入的增加而增加，高收入群体获得了更高的收益。同时，在申请贷款时，也是高收入群体更易于获批房贷，而中低收入群体则由于支付能力不足，难以满足贷款条件，不得不处在“只缴存不贷款”的状态，形成“劫贫济富”的效果。

这一点，在2017年全国发放的住房公积金贷款中，10.8%的比例用于购买144平方米以上大户型房屋中可以得到印证。

2

资金的紧缺与闲置

现行住房公积金制度为属地化封闭管理，导致不同地区城市间住房公积金资金紧缺和闲置同时存在的现象。

2017年，全国各地区公积金提取率最高的天津市，提取金额占到缴存总额的83.02%，而最低的山西提取率仅有39.78%，大量住房公积金沉淀在账户内，使用效率低下造成资源的过度浪费。

3

资金用途的低效与单一

住房公积金的资金来源为个人和企业的缴存，使用途径主要是资金提取和发放住房贷款。

在来源端，重风险轻运营，导致公积金的增值收益极低，2017年全国平均收益率仅1.57%。

在使用端，既缺乏对政策性住房的资金支持，也未能满足“租购并举”的调控要求。2017年，全国提取住房公积金用于租赁住房的仅444.76亿元，占提取总额的3.49%。

面对种种弊端，住房公积金制度的改革势在必行。

2017年3月，国务院办公厅印发《国务院2017年立法工作计划的通知》，将《住房公积金管理条例》纳入2017年全面深化改革急需的项目。

2017年底，住建部部长王蒙徽全国住房城乡建设会议上指出：2018年重点工作之一，就是要“改革完善住房公积金制度。”并按照建立住宅政策性融机构的方向，推进住房公积金制度改革，选择部分地区开展试点。

2019年1月24日，中共中央、国务院宣布在雄安新区设立「住宅政策性金融机构」，意味着将新增机构，统筹包括公积金在内，住宅政策性金融的收缴、归集和使用。「探索住房公积金制度改革」，说明雄安新区将成为制度改革的先行区域，如果试点成功，有望在全国推行。

公积金的改革与我们每个人都息息相关，试想改革方向，将住房公积金升格为“住宅政策性金融”之举，也许可以从以下几个层面着手：

1、在资金来源上，将各地住房维修基金、保障性住房建设项目资金等一并纳入政策性住房金融机构，激活闲置资金，增加资金池的蓄水量。

2、在公积金缴费上，通过提高制度吸引力，让市民自愿积极参与，同时降低费率，减少企业负担。

3、在机制设计上，构建独立的住房政策性金融体系，打破城市地区间的属地管理瓶颈，提高资金使用效率。

4、在资金使用上，仅支持基本住房消费，退出对高端豪宅和投资性住房消费的信贷供应，信贷额度上限与城市房价保持同步。同时，在人口流入集中、房价涨速过快的城市，为租赁住房的开发运营商提供低成本的资金支持，并对住房公积金缴存人给予定向的租金优惠，推进“租购并举”的实施。

5、在资金的保值增值上，可通过贷款、债券、信托等市场化的形式为保障房建设提供资金支持，实现住房公积金保值增值的同时助力保障房建设。

当然，以上均为设想，希望住房公积金制度的2.0版，住宅政策性金融体系能够尽快出台，建立系统性的政策性金融统筹、调配、使用制度，物尽其用，让更多中低收入人群能够获得保障。