一、3·15来了

3·15来了，咱们也来做个保险打假，数一数保险里面的坑爹货，看一看哪些保险根本不值得买！

最近有不少小伙伴跟我反映入坑了，不是买了不适合的产品，就是没有如实告知，没有看条款。

比如意外险，对健康要求很宽松，一般只要能正常工作和生活就能买，但是对于职业类别要求很严格，比如性价比最高的意外险—小蜜蜂，很多高危职业都是买不了的。

再比如，平常去做个体检，医生很不上心地说句，“小毛病，就是甲状腺有个结节，记得每年来复查就可以了。”但是买保险就是个大问题，很多重疾险都是除外责任。

所以，保险的专业性真的很强，不懂乱买最后的结果可能就是“投保容易理赔难”。

想要我一下子给大家把这些都讲清楚是不可能的，一本书也未必写得完，只能一点一点给大家普及哈。

临近3•15，咱也来个保险打假，挑出一些“坑爹货”，遇上这些产品，绕着走就是了。

二、“烂保险”大曝光

下来我就带大家一起来扒拉下，看看那些最不值得买的保险！

1、“百万身价”意外险

把这个排在第一位，是因为这是我最讨厌的一个产品形态，干保险七年了，始终没找到这个保险到底有什么价值！

对业务员来说，佣金不高，好像靠这个也赚不了什么钱；对客户来说，保障低，收益差，双杀；可能唯一的好处就是给保险公司揽储吧！

具体这个产品坑在哪，且听我给你一一分析：

先说保障，宣传的百万身价，但是普通意外保额只有10w或20万，最坑爹的是连意外医疗都没有，有的甚至只保全残，不保残疾。

全残是个什么概念？

出个车祸，断一条胳膊不算的，得断两条才算全残。没有意外医疗，住院就没有赔付，倒是有意外津贴，这算是唯一的一点点安慰吧。

再分析下保费，一年2000，交10年，保30年，普通意外保额只有10w，而10w保额的意外险，我只需要每年交25元，而且还是有意外医疗责任的。

一年花2000多，保10w的意外保障？那我还不如花个25元买个消费性的，听说最近股市又回调了，作为国韭（国家法定韭菜），怎么能不去为国接盘呢？

2、“××福”终身寿险

估计被吐槽最多的就是这个保险了吧？有很多小伙伴加了我微信的第一句就是，“我买了××福，感觉被坑了，现在不知道怎么办？”

我也很无奈呀，觉得坑是因为，你压根就不是这个产品的适合人群呀！

现在绝大多数××福的主险是终身寿险，终身寿险也叫作终身死亡保险，保障一辈子，当被保险人去世的时候，受益人可以拿到一笔赔偿金。

人必有一死，所以这个产品肯定会赔的，正因如此，杠杆率不高，只适合给有钱人做财富传承。

最可笑的是，不少保险公司开发了少儿××福，意欲何为？让小孩子准备着给自己的小孩子做传承呀？坑孩呀！

时间关系，我只是从产品形态的角度阐述了这个问题，具体保障的坑就不说了，已经有很多很多人说过了。

所以我的看法是，少儿××福，谁买谁傻；成人××福，富豪专属！

3、“高收益”理财，慎买！

这里说“高收益”并不是真正的高收益，而是销售口中宣传的“高收益”。目前的保险产品也不存在什么高收益。

曾几何时，倒是有个保险产品叫做投连险，用保户的钱来投资股市，风险完全由保户承担，股市好的时候，收益确实很高，只不过由于种种原因，现在几乎看不到了。

现在保险销售口中的“高收益”产品，其实拿过来一看，不是年金险就是两全险，外加个万能账户，最多再整个分红。

说在前面，我的看法是，如果你想追求高收益，年化要达到10%以上，请不要考虑保险！

那这些产品到底能买吗？适合哪些人买呢？

年金险的特点是确定，现在存一笔钱，未来的某个时间段就有确定的资金可用，所以一般用来做养老或者教育金还是不错的。

而分红算是个特性吧，很多保险都能加，年金险可以有分红，寿险可以有分红，甚至重疾险也可以做成分红型的。分红更多的是锦上添花，一般都不多，专门为分红去买保险，不值！

国内单独的万能险很少，因为很多人不理解为什么自己存进去的钱还得扣账户保管费，取钱还得扣手续费，所以保险公司一般做成了年金/两全+万能账户的形式。

在保障充足的情况下，买个万能险，把万能账户当零钱罐还是不错的，目前各家公司的万能账户收益都还不错，跑赢货币基金没压力。

之所以说这些产品要慎买，一是对收益要求不要太高，不能拿p2p的收益来要求保险；二是没有保障，买这些就是瞎胡闹。

关注十点镖局（sd_biaoju），一个被保险行业耽误了七年的段子手！