大家好，我是你们可爱的七公。

最近不停有朋友问，要不要买多次赔付的重疾险？

今天就来说下这个问题。

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多次赔付是否有用，主要看理赔率。

如果第二、三次重疾理赔率基本可以忽略不计，那就没必要买多次赔付的重疾险；反之，则需要购买。

那理赔率到底有多高呢？我们来看两组数据：

第一组数据：

摘自2016年友邦加裕智倍保的理赔数据，请看下图：

稍微解释下，图中第1栏表示首次重疾理赔率，总计100%；

第2栏是第二次重疾的理赔率，合计为11.33%（8.03% + 2.42% + 0.29% + 0.44% + 0.07% + 0.02% + 0.06%），其中癌症理赔独占8.03%，是二次理赔的绝对大头；

第3栏，表示第三次重疾的理赔率，只有癌症理赔了2.01%，其他疾病第三次理赔概率已经低到可以忽略不计了。

这就很明显了，第二次重疾理赔占首次重疾理赔的11.33%，也就是说罹患首次重疾后，只有十分之一的人能拿到二次理赔，五十分之一的人能拿到三次理赔。

这个数据，也给我们选择重疾险提供了两点建议：

1、在保障相同的情况下，多次赔付产品价格比单次赔付高10-15%是合理的，因为这个价格和概率比较吻合。

2、癌症多次赔付更加重要，因为在第二次、第三次理赔中，癌症占比都是最高的。

 

第一组数据有个问题，11.33%只是第二次重疾理赔占首次重疾理赔的概率，第一次重疾发生率到底多高，我们并不知道。接下来看第二组数据。

 

第二组数据：

 

根据太平洋保险集团联合普华永道共同发布的《中国保险消费者白皮书（2018版）》介绍，2017年重疾险理赔客户占比0.047%。

 

也就是说，二次重疾理赔是0.047%*11.33% = 0.0053%，即百万分之53，和中彩票的概率差不多。

 

所以，从绝对概率上来说，二次重疾的发病率，真的不高。

 

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两点注意事项

 

1、注意疾病分组

 

重疾多次赔付不是说任意疾病都能赔3次，这其中往往会有疾病分组。比如：

 

 

一组疾病赔付过后，这组疾病的保障就结束了，只有再患其他组疾病才能赔。

 

各类分组情况中，要数癌症单独分组最好。因为癌症占重疾理赔的70%，癌症理赔过后，本组的疾病也就无法理赔了，癌症单独分组，可以使其他疾病的理赔率大大提高。

 

其次，疾病分组越多越好。分组越多，每组中涵盖的疾病也就越少，一组理赔过后，剩余可理赔的疾病，也就越多。

 

当然，也有不分组的重疾险，比如长生福，重疾不分组赔付两次，不过价格自然会贵一些。

 

需要注意的是，不管重疾分不分组，每一种重疾都只能赔付1次。

 

不过，有的重疾险含有癌症多次赔付的保障，可以单就癌症进行多次赔付，这就另当别论。

 

2、注意间隔期

 

多次赔付还有时间的限制，要求两次发病必须间隔一定的时间才能赔。

 

市场上产品对间隔期的要求各不相同，有的要求是180天，有的则要求是1年，时间自然越短越好。

 

如果是癌症多次赔，间隔期要求会更长，常见的有3年、5年、10年。自然是3年会比较好，拿到理赔的概率也更大。

 

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从文章中的数据也看出来了，罹患首次重疾后，只有11.33%的人能拿到二次重疾理赔，绝对概率更是低到百万分之53。

 

所以，重疾多次赔付只能算是锦上添花，而不是雪中送炭。

 

面对实际情况，我建议大家这么选择：

 

如果预算有限，单次赔付就好，把省下来的钱用于做高保额，或补充其他险种。

 

如果不差钱，那就选多次赔付，概率再小也是多次赔，保障肯定是要单次赔付好一些。