• 评测君，你分享的保险配置方案，讲解专业清晰，价格也很亲民，我已经被种草了。
• 可是，这几家保险公司我以前没听过，像这种新开的小公司，未来理赔，会不会很麻烦啊？
• 甚至会不会……保险公司没撑到我出险，自己就倒闭了？

对很多初次接触保险的朋友而言，一方面觉得有必要为自己和家人做好保障，另一方面又担心买错保险，以后保全啊理赔啊，碰到很多麻烦，令人相当头大。

作为消费者，有上述的这些担忧很正常。

毕竟咱们老百姓刚需的健康保险，保障可长达数十年，在这漫长的时间里，保险公司会不会一不小心反而自身难“保”？

趁着今儿天气好，【源来说保】评测君就来跟大家谈谈，保险公司究竟“稳不稳”，各家公司优缺点在哪。

主要内容

针对保险公司，有没有可信的评分评级？保险公司会破产吗？我的保单咋办嘞？哪家保险公司，理赔最迅速？哪家保险公司，最常被投诉？买保险，要学会避开这些大坑！

一、针对保险公司，有没有可信的评分评级？

有！而且，这个评价标准，是银保监会官方定的！

银保监爸爸定期会公开各家保险公司靠不靠谱的一个关键指标——偿付能力。

偿付能力指的是，保险公司承担赔付责任的能力。

说得再通俗点儿就是，假设出现最极端的情形，保险公司赔不赔得出钱给咱保户的能力。

依据各家保险公司偿付风险大小，指标分为A、B、C、D四个风险评级。

这里我们列一下比较眼熟的十几家保险公司的偿付能力情况：

根据银保监规定，保险公司偿付能力达标，起码需满足核心偿付能力充足率≥50%，综合偿付能力充足率≥100%，风险综合评级≥B等指标。

不达标的公司，银保监会适时介入，提出约谈、业务限制，乃至要求增资等监管措施，直至保险公司重新回到达标线上。

由此可见，我们熟知的这些保险公司，偿付能力都是不存在大问题的。

当然，仅仅靠这几个指标，并不是全面评价保险公司好不好的标准，只是用以说明保险公司资金的雄厚和充裕程度。

那……如果我投保的公司风险级别是D呢？

二、保险公司会破产吗？破产了保单怎么办？

法律上，国内保险公司允许破产，但是不可以解散，而且此前承保的保单也肯定有人接盘。

这么说吧，目前国内是没有一家保险公司倒闭的例子，但是哪怕出现这种极端情况，我们也不用慌，因为国家是早就想到了。

保险公司申请破产，国家首先会帮找接盘侠。

公开招标，找愿意接手的公司。

说实话，就冲着保险这块巨难申请审批的牌照，多少中外资本大佬都想要。

再极端点，假设没人愿意接盘，也没关系。

银保监会直接出手，指定现有的一家保险公司全盘接手，原保险公司的所有保单，依然有效。

在保险这件事上，国家从政策到监管到接管都有能力实现全面兜底，所以大家不必担心保险公司破产了怎么办。

大家更应该关心自己的保单包含哪些保障和服务。

三、哪家保险理赔快？

不废话，我们直接上各家保险公司的理赔数据：

注：“/”即未披露相关信息；红字为该公司单独在北京地区的服务情况。

从以上保险公司理赔数据可以看出——

超过99%的出险案件，都能获得理赔；

理赔申请时效，平均仅1.53天。

除工银安盛外，大多数保险公司的理赔时效几乎都在1～2天。

也就是说，只要有理有据，理赔都是很快的，根本无需担心。

四、哪家公司被投诉最多？

继续看银保监给出的权威数据。

2018年人身保险公司合同纠纷投诉总量为38195件，其中居前10位的为：

2018年人身保险公司违法违规投诉总量为1626件，其中居前10位的为：

从数据上可以看出，接到投诉较多的保险公司中，有不少那些声名显赫的“大”公司出没。

结合早前我们分析过的各“大”公司产品形态，足以看出，并非买“大”公司产品，就一定能得到全面的保障和优质的服务。

数据也从侧面说明，保险公司知名度的大小，与保险公司提供服务的质量、业务开展得是否合法合规等，并不存在明显的相关性。

五、买保险，要学会避开这些大坑

① 选好你的保险业务员

大多数人买保险的时候，根本不会去认真看保险合同，甚至合同拿在手上也不知道该看哪里。

对于初接触者而言，可以理解。

毕竟保险合同，尤其是重疾险，涉及医学、法学等专业知识，确实不易全部弄懂。

这时，保险业务员的重要性，就体现得淋漓尽致了——

一个优质的业务员，能给你选对合适的保障、把专业知识讲得通俗易懂、把条款细节讲透讲明白。

然而，我国的保险业务员虽然号称800万之众，但是三五天培训就直接上岗的，也大有人在。

如果能遇到一个责任心强、专业过硬的业务员，那可以称得上是福气所至！

如果是遇到不负责的业务员，被忽悠买了错的保单，一朝遭遇风险，才发现用不了，那可真是哑巴吃黄连。

保险这个东西，只有在买对的情况下，才能淋漓尽致地发挥作用。

所以，买保险前，千万选好你的保险业务员。

无论是亲戚还是密友，专业能力不过关的，还是先拒绝为宜。

② 提前了解各个险种可能存在的暗坑

保险看似名目繁多，各种产品也是隔三岔五就出升级版。

不过，保险保障的侧重点，其实就这么几个——

·重疾险

如果买带轻症保障的，那么务必确认合同含高发轻症，如原位癌、不典型心梗、冠状介入动脉手术、轻度脑中风等。

·意外险

综合意外险保额一定得足够高！意外医疗、猝死、骨折，预算能接受就加上。

至于特定交通工具赔高额、到期返还等，往往是噱头。

·医疗险

不限医保、不分公立/私立医院、100%报销比例、有特殊门诊，放/化疗和靶向治疗费用都报销的医疗险，那是真优秀！

·寿险

比较简单，重点看一下免责条款就好了，条款越少越好，价格越便宜越好。

·理财险/年金险

以上保障没做足之前，这项基本没必要碰。

③ 不要看品牌就买，保障内容才重要

“某某福”的大名想必都听过吧，保障缺一堆，价格贵一倍。

买保险确实不同于买菜，还真不是“一分价钱一分货”，不要迷信“贵的就是好的”！

保险的本质是对冲工具，是金融产品。

它的成本不是看得到摸得着的“物料”，而是：①对未来可能遇到风险时的经济保障，②维持这套体系的运作成本。

如果你付的高额保费并没有为你换来充分的保障，那么你可以对照上一段，想想这么大笔的保费到底到哪个口袋去了。