撰文 | 张浩东

编辑 | 日尧九日

出品 | 支付百科

多家上市银行的2018年报以数字说话，揭开了信用卡较为实际的问题。

从2018年下半年开始，信用卡不良率飙升、信贷消费见顶等情况逐渐出现，系列问题也给银行敲响了警钟，尤其是对有风险的持卡人，实施降额封卡等严厉措施，未来银行在信用卡“量”的基础上将会更注意对风险的管理。

从1985年我国首张信用卡发行至今，当今社会，越来越多的年轻人开始使用信用卡。随着人们消费理念的改变，很多用户都持有“用明天的钱来买今天的账”的消费理念，使得信用卡的普及使用范围越来越广。

根据央行发布最新支付系统运行情况数据统计，截至2018年第四季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.86亿张，也就是说，平均每两个人中，就有一人拥有信用卡。

同样都是信用卡，你可能会发现，有的人可以轻松提额，有的人长期使用额度却没有变化，这其实与每个人的用卡习惯有关。信用卡倘若用得好，甚至可以将其作为财务管理工具，还可以利用信用卡免息期以及各种优惠活动来达到省钱的目的。如果信用卡使用不当，便会增大你资金利用的成本，假如你经常超前过度消费的问题，久而久之，还会背上沉重的债务。

信用卡是把双刃剑，很多错误行为的发生，都是因为大家不了解信用卡的基本常识所致，没有搞懂银行的规则或者说小套路，在使用信用卡的过程中也是有“禁忌”的，有一些“坑”是需要规避，今天，支付百科就来和大家聊聊，信用卡使用的几大禁忌。

禁忌一：疯狂办卡

有的人手里持有大量的信用卡，少则几张，多则十几张，看起来似乎很风光，但其实隐患是很大的。因为持卡数量过多不方便管理，首先大部分信用卡都是有年费的，刷不到规定的次数或者达不到规定的金额，就需要支付年费给银行了。如果哪张卡未能及时还款，则还会产生逾期，导致不良信用记录。

办卡时要理性，不要盲目申请。每申请办理一张信用卡，个人征信就会被银行至少查询一次。个人征信被查看的次数过多，甚至会影响银行贷款的申请，另外，如果透支金额也比较高的话，那么短期内想要申请房贷、车贷以及消费贷，被拒的可能性非常大！

禁忌二：过度透支

在没有特殊消费的情况下，信用卡每个月的消费额度尽量控制在月收入的一半以下，才不会给自己造成太大压力。有些卡友自控能力不是很好，非理性消费，把信用卡刷爆了。经常有持卡人会出现信用卡消费过度，到了还款日还不上的现象。

要么最低还款，承担利息；另一种方法就是向银行办理分期还款，承担手续费和利息，无论是哪种方法都需要额外还给银行一笔钱。通过这两种方式，信用卡如果仍然还不能按时还款，轻则产生逾期罚息、上征信等等，重则甚至可能会坐牢。

禁忌三：频繁分期

信用卡分期还款一直被认为是没有利息的，手续费其实就是利息。目前很多银行都设定了3期、6期、9期、12期等不同期限的免息分期，手续费普遍在0.55%-0.7%之间，然而这只是表面费率，实际费率远比这高的多，测算下来，实际年化费率超过15%。有的银行针对风险级别较高的用户，还会实施更高的费率。

当银行邀请持卡分期时，一部分持卡人往往以为不办理会不会“得罪”银行，其实并非如此。一般情况下并不推荐办理信用卡分期还款，分期还款对信用卡提额也并不能带来真正意义上的帮助。

禁忌四：逾期还款

信用卡用户逾期还款将被记入不良信用记录，影响你以后贷款买房买车，甚至坐飞机高铁等出行，并且个人信用信息基础数据库已经实现全国联网，只要居民个人在银行办理过借贷业务、申领过信用卡，或为别人提供过担保等行为，那么就能在国内任何一家商业银行查到信用报告。

禁忌五：按照最低还款额还款



每个月只还百分之十的钱，看起来很方便但是这样还款会产生信用卡利息，而且大部分银行都是全额计算利息的，无论是已还的还是未还的，都是日息万分之五，按月复利。仔细算一笔账会发现这笔钱并不低，一定要全额还款，尽量避免按照最低还款额来进行还款，得不偿失。