昨天，我和表弟聊起了保险退保这个话题，表弟说，他邻居前段时间刚投保，然后隔天就被劝退保了。

我楞了一下：竟然还有保险公司会劝退保？

他笑着说，一开始他也不相信，只知道那邻居家有二宝，风险意识也比较强，就去找保险经纪人推荐保险保障方案，前后研究折腾了一下，买了高性价比，可智能核保的消费型重疾险。

本来以为走完投保手续后，也交了应付的保费，就坐等保险公司回访了。

可当晚想了想，觉得应该和经纪人说明一下身体隐瞒的情况，因为疾病是先天性，除了刚出生时候去医院做过相关检查，后来也没啥事，想着年代久远（三十多年前），应该可以打没去医院就诊的擦边球，但后来觉得还是不太妥，就实话对经纪人说了。

那经纪人在了解所述情况，并咨询保险公司确认后，给邻居的建议是：退保。

表弟感慨：得亏双方都是实在人，不然最终受害也只能是双方啊。

确实！

但并不是每个人都能像那位邻居这么顺利退保的。

我在后台也经常看到小伙伴问：

“我买这款产品后悔了，退保行不行？”

“退保了会有什么影响？”

“如何以最少损失退保？”

今天，我就来和大家聊聊如何退保这件事。

一、什么情况下我要退保？

前些天，有一位朋友让我印象深刻，这位年轻的爸爸5年之间为全家购买了9份保险，可是在这9份保险里面有7份是理财型保险（返还+分红），而这种保险最大的问题就是保障功能很弱，根本没有达到保险转移风险的目的。

他现在一直在和我抱怨：每年光交保费就要几万块，压力真的好大。

买错了保险不仅背上了沉重的经济负担，而且占据了我们的预算，没有更多的资金来购买合适的保险。

这时候就得考虑适当退保了，尤其那些保障功能较弱的保险。

 

在这里，主要都有哪些情况，我们就可以考虑退保呢？

1、买错了产品。

比如本来想买一份终身型的重疾产品，结果由于功课做的不够到位，最后买了一份万能险+附加重疾的保险。

或者因为被身边保险销售为了个人高佣金，忽悠去买了个类似分红险的产品。

因为以上两种情况都是基本的重疾保障和身故保障都没做，保障力度很低。

这种情况就是比较典型的买错了产品。

2、占用了过多的预算

当你现在的保单保费太高，占用了过多的保费预算，不仅现在的保障没有配置齐全，还导致没有多余保费不能配置其他产品，影响整体配置。

 

这时也可以考虑退保，因为这明显是现在的保险产品保费过高，保障太少。

 

对于普通的家庭来讲，一般也就是投入家庭年收入的5%-20%来购买保险，换算下来就是1-5万元之间，这么少预算的基础上，想要给家人包括自己高保障做全，是需要精打细算的。

 

比如之前朋友给家里孩子买的保单太贵，一年保费将近一万，但家庭整体保费预算却不到2万，剩下大人们还在裸奔状态，如果这时候又生了二胎，家庭的整体配置方案肯定需要调整。

 

这时那张年交1万的保单，因为过高的保费，就会影响到父母和二胎的保障规划。

 

在这里也要提醒一下，买保险的原则一定是先大人再小孩，这样才能在风险来临时，才能尽最大程度降低风险带来的损失。

3、遇到更好的新产品

随着产品的升级换代，很多年前购买的保险，现在看来已经完全没有竞争力了，不是我们当时买的保险不好，而是保险过时了。

 

如果遇到了更好的新产品，刚好可以替代你现在的保单，而且明显可以节省更多钱，大于退保产生的损失，这个时候就可以考虑退保了。

 

这个计算公式可以参考：旧产品待缴保费-新产品待缴保费＞旧产品已交保费-旧产品现金价值。

 

不过，这里需要注意的是退保旧产品和配置新产品时的日期衔接。

 

遇到更划算的新产品，不要马上就退了旧产品，配置新产品。

 

因为长期险种，像重疾险，还有一个等待期，买了保单之后，3-6个月之后保障才能生效。

 

这时旧产品已经退保，新产品还在等待期，这样的话，这几个月你几乎相当于裸奔。

 

所以最稳妥的方式是，等配置的新产品过了等待期，然后再退掉旧产品。

4、保额过低，保障不足

比如在预算一定的情况下，给自己买了终身型重疾，只能买到10万的保额。

但10万的保额实在是太低了，达不到转移我们风险的目的。

这时候投保的意义就变得很小，倒不如买保额高的消费型重疾险。

.2.

该如何以最少损失退保

好了，前面和大家聊了这么多辨别是否需要退保的情况。

如果大家发现不幸踩到保险的“坑”，那么接下来，我们该如何尽量减少损失呢？

100％零损失退保

一般情况，下面3种情况可以100%无损失退保的：

 

犹豫期：购买保险都有犹豫期，一般在10日-20日之间，视具体购买保险的合同为准，犹豫期之内退保是可以全额返还保费。

 

代签名：由于一些业务员不规范操作，保险合同的签名不是本人签名，这种情况下申请退保是可以全额返还。

 

回访电话：保险买完之后，保险公司都会走的流程。如果回访电话还没接，或者不是本人接听的回访电话，是可以申请全额退保的。

减额交清

减额交清，简称“减保”，是指投保人可以一次性缴纳保费（费用为当时的现金价值扣除手续费），以相同的合同条件减少保额。

 

简言之就是将自己原来的保险“置换”成保费更低、保额更低的保险。

 

这是对于大家已经错过了犹豫期，但还是想退保的，因为无论怎么退都会有经济损失的，而手头的经济状况又不是特别好的。

 

这时候，我们就可以采取减额交清的方式，“置换”一份小额保险，仍然能够有一份保障。

 

比如大家买的是分红险，已经持有了相当长一段时间，退保损失会比较大，就可以考虑用减额交清的方式 。

 

置换购买了10万保额的某产品，如果第5年不想继续缴费，则可以选择保额减少到2万，同时这份保险责任还是一直存在的，后续费用也无需缴纳。

 

各家公司对待产品的策略不同，不是所有产品都能减额交清的，通常来讲，减额交清比退保更加划算一些，具体大家可以电话保险公司确认一下。

但无论是退保也好，减额交清也好，对于当事人在经济上还是人力成本上，都是一种损失。

 

所以建议大家一定要理性购买商保，在投保前做好保费支出、保额设定、权益配置比例等方面的筹划，

同时也要理性退保，尽量让保单能够有始有终地去保障我们的生活。

 

抵抗隐性风险才是我们购买商保最大目的哦。我是钱研社张殚，欢迎大家在评论区讨论。