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作者：李静瑕

网商银行近日发布了2018年年报（点击文末“阅读原文”，可以查阅报告全文），作为民营银行中最受期待的银行之一，战绩不错。

先摆总体数据：2018年末，网商银行总资产958.86亿元，同比增长22.66%；总负债904.99亿元，同比增长23.13%；所有者权益53.7亿元，年末资本充足率12.1%；营业收入62.84亿元，同比增长46.96%；利润总额8.09亿元，同比增长58%；净利润6.71亿元，同比增长66.09%。

2018年，网商银行的总资产、营收、净利润增速，均实现高速增长，尤其是净利润增速高达66%。

原子新金融发现，2018年，网商银行有如下几个亮点：

一是服务小微商户达到1227万户。同比去年底的571万户，增长一倍多，其户均余额为2.6万元。马云曾在网商银行成立之初提出了"5年内服务1000万小微企业"的目标，实际上网商银行在2018年6月就达到了该目标。

网商银行如何拓客的？

一方面是提升数据能力，提高服务小微的效率。例如产品层面基本实现整个链路的无线化操作，通过企业工商信息、体系行为、行业特征、外部数据以及个人属性等因素，进行充分挖掘，进一步提升准入率及额度。

另一方面则是开展业务创新和运营推广。1、拓展线上、线下全渠道，以网商银行账户及结算体系为连接，将业务从线上电商延展到线下门店；2、打通销售、供应全链路。通过存贷融资、预付融资、自保理业务等供应链金融探索，形成打通品牌核心企业的供应商端和线下门店融资服务体系，将线上数据化融资能力进一步延展到线下，拓展小微业务服务空间；3、与省、市水务局开展银稅互动合作，共同推出水务类贷款，小企业可以通过自己的纳税信用来获得授信额度，诚信纳税贷更多。

2018年网商银行发放贷款476.89亿元，同比增长50.74%。

2018年6月，发布“凡星计划”，向行业开放所有能力和技术，与金融机构共享“310”模式，在更大的层面上解决线下小微贷款的难题，目标在未来三年内，与1000家机构共同服务3000万小微经营者。对外金融科技赋能是市场所期待的，其年报尚未披露开放的数据。

二是吸收存款高速增长。网商银行总体负债结构中，同业存放以及吸收存款依旧占比较高。不过，2018年，网商银行吸收存款占比超过了同业存放。

2018年末网商银行吸收存款规模达到429.79亿元，同比增长70.77%。存款占总负债的比重从2017年的34.24%提升至47.49%，提高了13.25个百分点。

存款的增长也让网商银行同业存放规模下降26.85亿元，占总负债的比重也下降到39.12%，同比下降了12.7个百分点。目前，网商银行负债结构中，吸收存款和同业存放是占比最高的。

这在一定程度上打破了互联网银行“存款难”的魔咒。

三是手续费及佣金净收入暴增。2018年，网商银行实现利息净收入46.23亿元，同比增长24.84%。贷款规模有50%以上的增长率，利息净收入实现两位数增长是比较容易实现的。

不过，去年网商银行手续费及佣金净收入增速高达189.38%，达到16.35亿元。手续费及佣金净收入高速增长，在其财报中没有详细披露增长来自哪些业务。

2018年，网商银行“支付给职工以及为职工支付的现金”共39353万，同比增长114%。同期，该行员工数也从2017年底的377人增加到了720人。

从员工的构成来看，截至2018年底，网商银行前台员工166人，中后台554人。而在2017年底时，网商银行前台人员共有110人，中后台人员267人。不难看出，2018年网商银行员工人数翻倍，增加的主要是中后台员工。