我的付费诊断客户孙先生，被分红险“坑”的不轻：保险公司承诺每年4%的利率，实际上并没有达到！
事情是这样的。
当初在做保险的朋友推荐下，买了款分红险，附加重疾。每年缴纳50000元保费，但是现在自己急需用钱加上经济吃紧，觉得每年缴纳保费过高就不想继续买了。
结果咨询了保险公司才发现，交了2年共计10万元的保费，若要提前退保仅能拿到保单现金价值上显示的42776元。
而且当初说的有分红，交了10万放了两年，最后分红只有1566块，收益率只有1.5%。
于是我朋友就纳闷了：
“为什么自己交了10万，最后退保却只能退4万呢？10万块存银行每年都会有1500块，这两年了却只有1566块。”
他说：“分红险真坑。”
那么分红险到底是不是坑？要是坑，坑在哪里？
今天就让我们抽丝剥茧，教你如何通过保单识别分红险的“坑”！
很多人疑惑，保险公司明明保证了分红，为什么利率和实际不一样呢？
其实，这是隐藏在保单中的一个猫腻儿。
首先，我们先要学会看保单。
这是一张分红险现金价值表，附加重疾险。可以看到分为4部分：保单年度，身故赔偿、现金价值和总保费。
其中主要看的是身故赔偿和总保费。
他们分别有三栏：保证，非保证，总额。
看到这里，就出现问题了。
1，一般来说：保险公司或者业务员给我们看的都是总额，而避开保证和非保证部分不谈。
总额相对较大，更能激发投保人的购买欲望。业务员稍微讲解，说未来假如生病，会有重疾保障，不生病，会有现金分红。
于是，投保人欣然的签了单。但是，里面却包含了非保证和保证部分。
2，保证部分。
保证部分我们可以理解为退保的钱，也就是说无论发生何种事情，你总能拿到至少这么多。
很多人觉得这很好啊，不管怎样，都能拿到钱。
事实上，确实很好。
但是，你能拿到的保证部分，是自己多缴纳的保费而已。
比如：市场上某一款纯重疾险，需要2000元。而如果是分红险附加重疾，那么此时价格就可能飙涨到4000元。
转而把多出来的2000元给比变成保证部分。这就是保证部分的由来。
羊毛出在羊身上。保证部分，是你多缴纳的保费。
3，非保证部分
每张保单的备注，都有一份说明。
仔细阅读可以看到：
保单的红利是不保证的。
也就是说，我们的非保证部分是不确定的，不能保证每年都会增加。
而且，非保证部分的测算方式是按照4%的收益计算的。
我们使用复利计算器计算：5万，年化利率4%，存30年，最后的结果是16万，与上图现金价值部分的15.6万相差不多。
也就是说，保险的收益率最多4%，而这张表，就是按照4%的利率演示的。
通过这个例子也解释了：你70岁能拿很多钱，并不是因为收益率的高低，而是因为时间，货币的时间价值。
况且，保单的红利水平是不能确定的。谁能保证每年都可以实现4%的盈利？如果保险投资某一年没赚钱呢？那现金价值就要减少了，上面公示的数据也就不能信了。
再来对比一张图片：
保险的投资收益率很低很低，亚太地区能达到5%已经非常不错了。但是保险公司也有投资成本和运营成本，会每年都为你分红4%吗？
你看到的数字，是在最高收益情况下，连续30年的理想化数据。
那么，在在70岁能拿到300万也就变成无稽之谈了，一切要以实际为准。
现金价值的演示图，只能参考，不能作为购买依据。
其实，保险公司根本不可能达到很高的收益。这跟它的底层资产是息息相关的。
因为只有保险公司赚了钱，才可以给你分很多钱。在保险的投资中，主要集中在债券、票据和存单。
而这些金融工具，利率都不会高于5%。况且还有很大的运营成本，怎么可能每年给你4%？
保险，始终更应该强调它的保障的功能，而不是理财。
保单分红，其核心作用是缓解通胀，无论今天我们拿到的分红利益演示数据多么美好，谁又能准确预测十年甚至几十年以后的事情呢，况且精明的保险公司都在条款里面约定了“保单红利是不保证的”。
市场上完全有更适合大众的选择，以后我们在面对类似带有分红性质的保险时，都要根据自身情况。
学会合理投保，精明消费。
买保险这事还复杂着呢，市面上产品那么多，到底该如何挑选？
资金有限的情况下，又该先保大人还是小孩？
