出品|三言财经
作者|丰收
近日，德云社相声演员吴鹤臣“众筹百万”的事件持续发酵，公众的关注点也从“诈捐”的质疑上慢慢转移，筹款平台的审核和资金去处等问题成为关注的重点。
此前三言财经已连续发布了两篇相关文章，第一篇《亲测：水滴筹等对贫困与否不核实，轻松筹假资料也能通过》分析展示了水滴筹、轻松筹等筹款平台在审核上的漏洞和不严谨，第二篇《筹款过百亿，不收服务费，水滴筹轻松筹的沉淀资金何处去？》筹款平台探讨了“先集资，后审核”后巨额资金的去处。
同时，各大主流媒体也对筹款平台的审核、资金去处等问题进行了深度报道，但是仍然留下诸多未解之谜。例如多平台均声称免费，那么怎么实现商业赢利；淘宝上所谓的志愿者免费代写筹款文案又是为何；轻审核带来的“泥沙俱下”的大流量和大资金又导向哪里？
通过进一步的调查和采访，三言财经发现，筹款平台的轻审核似乎是“刻意为之”，而目的或就是带来巨大的流量，流量变现获取商业利益。
帮助真正身处艰难处境的人，这是平台初衷，但商业模式上却要放松审核，增加流量以更好变现。这看起来似乎相悖，但在商业上可能正是因果互联。关键是这其中涉及的法律和道德问题。
筹款平台存在哪些问题？
通过此前三言财经的调查和采访，以及其他媒体的报道，水滴筹、轻松筹等筹款平台存在以下几个问题。这些问题涉及筹款前后过程，连接起来构成了筹款平台的“迷局”。下面的每个问题会稍作阐释，而重点是这些问题背后所潜藏的真相。
1、平台对于发起人的初步审核不严谨，虚假医疗证明等资料轻松通过审核
审核不严是这次筹款平台暴露出来的最大问题，在三言财经第一篇文章的实际实测调查中，对这个问题做了详细的描述。
伪造的虚假诊断证明轻松通过了平台验证，而在德云社相声演员吴鹤臣的事件中，“贫困户”也通过了平台审核。虽然在公众的质疑下，吴鹤臣的家人说“贫困户”是误操作，但是审核不严的事实已然非常明显。
在新京报的报道中，记者向三个平台提交了一张像素较差、存在PS痕迹的诊断证明。
水滴筹、爱心筹2分钟初步审核完毕，轻松筹也在再次提交修改后通过，申请即获通过。三个平台均能接受正常捐款。
来源新京报
与三言财经此前的调查一致，三家平台客服人员均表示，可以一边筹款一边补充相关材料，即“先集资，后审核”。具体就是发起人先发布筹款项目开始集资，之后平台才开始审核项目发起人的证明材料。
对此为何使用“先集资，后审核”的制度，三言财经向各平台的客服和公关询问，均未有人能够答复。
为什么不是资料审核完毕才能筹款？这很难吗？背后的秘密会不会是审核就会阻挡了筹款过程社交渠道拉来的新用户？
2、平台实行“先集资，后审核”，筹款成功后，发起人提现审核不严格
另外，在新京报的报道中提到，当问及提现前是否会向医院核实信息时，仅“水滴筹”称如后台检查发现材料存在明显问题，会从患者处获得医院科室联系方式进行核实。
对此，三言财经分别向水滴筹和轻松筹方面咨询，未收到答复。
5月7号，水滴筹在回复“网购众筹文章虚假病历”的报道中指出，病情证明材料经平台初步审核，但未通过求助人社交网络的监督验证以及提现公示验证等多个环节，无法完成提现。对于仅仅提交了基础信息而不在社交网络进行传播验证的筹款，既无法筹集所需资金，也无法最终完成提现。
水滴筹创始人沈鹏转发了这则声明，表示不明白为什么媒体喜欢“钓鱼”或标题党蹭热点，他还指出“面对当前个人资产缺乏合法有效核实途径等问题，水滴筹审核依然有改进空间”。
但是事实如此吗？
有曾经使用水滴筹成功筹款的人士向三言财经表示，提现的时候只需要提交银行卡、个人身份等信息，并将筹款提现申请发送朋友圈进行展示，没有人投诉就能提现。并且无需再次提交医院相关证明，也就是前期通过了审核，没有再次复审。
没有人投诉反对，提现就能成功，这种社交验证真的有用吗？
3、平台对求助人经济条件未有限制，筹款金额没有界定标准
在《亲测：水滴筹等对贫困与否不核实，轻松筹假资料也能通过》中，三言财经也曾提出质疑，这也是吴鹤臣事件最先引起争议的原因。平台初衷应该是帮助困难的人，当然这里的困难是相对而言。
在5月5日，水滴筹在回应吴鹤臣事件的声明中称，水滴筹成立的初衷是希望帮助陷入困难的大病家庭度过难关，发挥辅助的“救急难”的作用，并且强调“当前车产、房产、存款等家庭经济状况普遍缺乏合法有效的核实途径”。
显然这个“我不能”的回答不能令人满意，因为大量的报道证实虚假筹款的难度真的很低。
不对求助人的经济条件进行一定规则的限制，这不可避免地会引起公众的质疑。且筹款金额也没有明确的限制，筹多少全由求助人决定，公众对求助人的真实需求又该如何判断？
这也引出下一个问题：资金如何使用。
4、筹款成功后，对于资金使用未进行公示，不清楚资金使用情况
筹集资金的标准不但没有，对于筹款成功的资金使用情况，捐赠者也无法得知。
在各个平台的规则中，均声称筹集的资金会全部用于救助人的治疗，但是具体如何使用，使用多少，剩余的资金如何处理，平台并未强制要求发起人对外公布。
平台规则
在提现审核通过后，资金会全部打到发起人的账户中，由发起人自行处理资金用途。在这里平台缺失了监管的身份，爱心人士有权知晓资金的实际用途，而这却被忽略了。
这次的吴鹤臣事件，也许是迫于压力，水滴筹表示将会公布资金的使用情况。但这只是无数筹款中一个，其他的筹款的捐助者的知情权又该如何保证呢？
这不是一句“我不能”就能应付的！
5、平台实行“先集资，后审核”制度的目的何在
可以看到，平台放松了前期的审核环节，客观上确实降低了用户的使用难度，这本来无可厚非，甚至是一项人性化的设计。
但是其中重要的信息，如诊断证明、身份等，不该被虚假信息“蒙骗”，又或许是平台刻意放松了审核。
即使发起人通过不完全可信的信息通过了前期审核，但是提现环节也应该严加审核，不能让爱心捐款落入骗子的手中。
可惜的是，有些平台却在最后一步也缺失了。
那么，“先集资，后审核”到底给谁带了便利呢？是真正的求助者，还是另有所图的骗子，还是给平台带了流量？
这种制度的设置意义何在，谁才是最大的受益者？
6、平台巨额流水带来的沉淀资金去向何处
筹款平台的流水有多大，普通人可能无法感知。
在水滴筹官方网站宣传页面中，水滴筹宣传成立至今累计筹款金额达160多亿元。水滴筹于2016年成立，至今已近3年。照此计算，平均每月流水高达4.4亿余元。
5月6日，轻松筹发表了题为《致广大爱心网友的一封信》的公告，文中披露轻松筹发展至今，已拥有6亿用户并且累计筹款320亿元。轻松筹于2014年9月上线，至今已有近5年之久，则其平均月流水高达5.3亿元。
那么这些善款滞留在平台时，又被作何用处呢？
水滴筹在其《用户协议》的第五条筹款基本模式中写着，“发起人、求助人以及赠与人授权平台代为接收和管理赠与人赠与求助人的款项，并同意水滴互保将上述款项委托第三方进行资金托管”，“同时上述款项产生的利息将全部用于因求助服务产生的相关费用，包括赠与人赠与款项产生的微信支付宝渠道手续费、向求助人划拨款项产生的银行费用、联系求助人的通讯费用及其他因求助服务产生的合理费用”。
水滴筹用户协议
那这个第三方是谁呢？三言财经尝试咨询水滴筹方面，对方并未回复。
简单说就是，筹款被水滴筹委托给第三方托管，具体如何使用我们不得而知，产生多少利息也无法得知。水滴筹声称会把利息用于抵消各种转账手续费，以及和救助人联系的电话费，但是这部分能花费多少，我们又不得而知。
轻松筹则在其《用户注册协议》中表示，用户对所有划转款项、充值款和钱包余额（含被冻结、止付或者受限制的款项）产生的任何收益（孳息）不享有任何权利。若因上述款项产生的孳息均归平台所有。而且转账手续费也要用户自行承担。
轻松筹用户注册协议
一句话就是，钱放在轻松筹平台所有产生的收益都是平台的。但是这些资金如何带来收益，是不是也托管给了第三方，我们不得而知。
7、诸多平台实行免费模式或低手续费，到底又是怎么盈利的
水滴筹和轻松筹均表示“筹多少，给多少”，不会收取服务费用。那么筹款平台又是如何盈利的呢？
除了上一问中提到的筹款的利息收益，各平台还涉足电商、保险、互助服务等多个领域。
水滴筹有电商平台“水滴集市”，轻松筹的电商业务为“轻松健康商城”。售卖的东西以食品、保健产品为主，与一般的微信商城类似。
而互助服务则是一种社群服务，成员共同出资建立资金池，一旦有人患病，则可申请理赔，治疗费用由每位成员均摊，平台会收取8%的服务费。
公开信息显示，目前水滴公司共拥有水滴互助、水滴筹、水滴保三条核心业务线。其创始人兼CEO沈鹏曾表示，水滴通过“众筹+互助+商保”，搭建起了“事前保障+事后救助”的保障体系。
来源和讯科技报道
截至2018月7月，水滴公司全平台注册用户过4亿，独立付费用户数超过1.5亿。水滴筹已经成为了水滴公司流量的巨大入口。
而据其官网披露信息，水滴保目前与中国人民财产保险股份有限公司以及中国平安财产保险股份有限公司等七家保险公司合作，所披露的保险产品信息有23款。
今年3月，水滴公司对外宣布完成B轮近5亿元人民币融资，当时，水滴公司还透露，目前已与国内超过50家知名保险公司达成合作，推出超过60款高性价比优质保险产品，保障用户1000万。
水滴筹是公益性质的，但是水滴公司是商业公司，水滴互助和水滴保就是水滴公司的盈利关键。
8、平台志愿者（包括淘宝平台）代写文案的目的何在？
前几日，在对筹款平台进行调查时，三言财经偶然发现“水滴筹轻松筹免费代写文案”，他们声称是“志愿者”，还有人表示是官方志愿者，这引起了笔者的注意。
在淘宝这样的商业平台，免费代写筹款文案的动机是什么呢？
在与“志愿者”交流中，他们纷纷表示不收取费用，进一步试探似乎真是免费。三言财经尝试询问对方的身份，一名志愿者表示自己是轻松筹官方的，并表示也可以代写水滴筹的文案，这又让人产生了疑问。
三言财经致电轻松筹客服，并提供了这名志愿者的电话号码，客服确认这确实是他们成都的一名志愿者，但是客服表示并未与淘宝有任何合作，否认有在淘宝店提供志愿服务。
那么志愿者为何选择淘宝平台呢，又为何同时承担两家筹款平台的代写服务。
从志愿者的口中，我们得知他们是兼职代写客户文案，没有五险一金，不用固定地点上班、随时上岗，报酬是写一篇文案100奖励。给哪个平台代写，哪个平台付给报酬。
这似乎解释了他们选择在淘宝开店，并且代写多家筹款平台的文案。
笔者尝试联系轻松筹客服，应征志愿者，在简单提供相关个人信息后，客服便无法再联系上。
请思考这样一个问题：平台这样做的初衷是什么呢？
先筹后审的背后：慈善公益为保险业务导入用户
通过以上几个问题的梳理，筹款平台“先集资，后审核”的动机已经清晰，包括设置志愿者帮助用户代写文案，在公益的标签的背后，筹款平台的商业性质慢慢浮现。
下面再分享几个细节，印证了筹款平台在商业上“锲而不舍”。
为了调查，三言财经关注了水滴筹和轻松筹的微信公众号。关注后近两个小时，两个平台纷纷向笔者发送了多条筹款申请链接。
值得注意的是，在未发起任何筹款项目的前提下，轻松筹竟然拨打我了手机号码，确实诡异。（注：笔者用微信登录了轻松筹公众号）
另一个细节是，从水滴筹会跳转到水滴互助和水滴保。当点击了微信好友在朋友圈发布的水滴筹求助链接后，返回退出时便会跳转水滴保的相关页面，有时甚至多次弹出水滴保推广页面。
同时，在筹款页面的底部也会有水滴保和水滴筹的跳转链接。
轻松筹的则更为夸张，从一个筹款页面返回会也会跳转到其他页面，而且每次的都不一样，可能是另一个筹款项目，也可能是轻松筹旗下的保险“众包包”，也可能是旗下某一个公众号，可谓每次都是“惊喜”。
可以看出，平台在流量转化上下了大工夫。
另外还有一点，水滴筹、爱心筹、轻松筹三平台均表示不对信息真实性负责。
在筹款见面的资料证明部分，平台大概有这些的提示“该项目信息不属于慈善公开募捐信息，真实性由信息发布个人负责”，但在支付页面却没有相关提示。
对于筹款申请人所提供信息的真实性，三家平台的《个人求助信息发布条款》《用户协议》和《隐私政策》等相关条款均声明：发起人、求助人应对其提交资料的真实性、完整性及时性负责，不得虚构隐瞒真相。通过平台发布的任何信息，平台并不能保证其完全真实或完全准确，捐款人应理性分析、判断后决定是否捐赠、资助。
在筹款平台如何盈利一问中，三言财经已经分析了平台的商业本质。通过公益性质的筹款给平台的保险等业务带来巨大的流量，而这些流量是传统保险行业不敢想象的。
来源和讯科技报道
曾在某筹款平台工作的一位业内人士向三言财经道出了他眼中筹款平台的秘密：
1、先集资后审核的核心是获取用户
2、平台现在是三级火箭模式，前期获取用户都是为了洗出买保险等的用户
3、慈善只是流量的入口，所以不会设置高门槛
4、骗子才能写出动人文案，骗子才能拉来更多人
5、志愿者给平台拉用户，平台给志愿者抽成，这是拉客户的手段
6、筹款平台的沉淀资金不会挪用，因为利息低的可怜，且风险太高
结语
筹款平台在公益的外衣下需求商业利益本无可厚非，重要的是法律的界限在哪里？
平台的放松审核是有意为之，还是确实面临困难，这些行为又是否触及法律。
平台帮助了需要救助的苦难群众，又是否降低了骗子作恶的难度和成本，又是否会自毁前程。
有时候作恶和行善只在一念之间，希望筹款平台能且行且珍惜。