谁都想投资理财，但是也要讲究方法。

投资理财的核心精神信条

1. 不要指望靠投资理财来颠覆性地改善人生。

2. 人生的重要顺序：先家庭，再家业，然后才是家财。

能颠覆性改善你人生的，应该是你的家庭和事业。特别是家庭：先理顺好家庭关系，才能全心全意把事业做大做强，最后财富自然就来了。财富是家和万事兴的结果，不是一心赚钱的目的。

有了勤劳致富所获得财富，投资理财才会从物质上有充分的基础、从精神上有健全的人格。

由于投资理财是一件非常容易浮躁的事，如果没有勤劳致富这个过程，只一心想通过投资发财的人，最后往往因为心态不健康、人格不健全，结果都很惨。

所以，我第1条“不要指望……”的意思是：先要把精力放在勤劳致富上，才有真正的财富积累，之后再投资理财，才是顺理成章的事。

所以，老祖宗讲的家和万事兴、勤劳致富等等，不是鸡汤，是真理。

投资理财实践的“6+1”原则

1. 在投资之前，请先买好保险。

这和你开车要系安全带、出远门要带雨伞是一个道理。

号称“全球金融第一考”的特许金融分析师CFA考试，它的考试教材编写人，是各个投资领域的世界顶级专业人士，可以称得上大师。这些大师们在编写教材时，会参考、引用大量的经典高校教材原著。所以，这些考试教材所引用的原著的作者，是大师们的老师，堪称“祖师爷”。

我有一次把它引用的一本已经出到了十几版的美国高校教材《投资学》翻出来。书厚得像砖头，几十章内容，第一章就让我惊呆了：它居然一开始和我聊保险。

不是《投资学》么？怎么一开始聊的不是股票、基金、期货，而是保险呢？

后来我看明白了：它把保险的重要性放在了所有财务规划的前面，道理就是我前面讲的开车要系安全带。一次灾难性的人身或财产变故，必须有保险作为财务支持的后盾，否则，后果不可想象。

打个不太恰当的比方，我们的武术大师招徒弟，一定要心善而有武德。武德是习武之人一辈子不做坏事的道德担保，等于让给大师放心：这个人的行为是有“遵守武德”这个保险的。当出了大事、要做重要决定时，他不会走邪路。

当初江南七怪、丘处机、洪七公……为什么各个大师都喜欢教郭靖？就是因为他讲德讲义，他的武德，是给自己也是给各个师傅武术生涯买的一个保险，尽管他并不自知这点。

姑娘们挑男人、生意人挑伙伴、领导挑下属，也是一样的道理。人品、道德、三观。这方面靠谱，是你给未来买的一个保险：在品德方面不会作恶。而且，你反正要付出你的保费——和他在一起的时间——何不选个有保障的呢？至于能力，那是第二个才考虑的。所谓“有保险，走得远”。

我举的例子或许有点发散思维，道理却是这么个道理。

但保险也不要多买、重复买，好比开车的安全带系一根最多两根就够了。要是系上三五根安全带，那就不是安全带了，那叫五花大绑——手脚都被捆住了，怎么开车？保险买太多了，哪来的余钱可理呢？

2. 一定要牢记这个公式：

收入-储蓄=消费

而不是

收入-消费=储蓄

看懂区别了么？没看懂？再看一遍。

你的收入，应该先扣掉储蓄，剩下的才是消费，而不是先花钱花个爽、再把剩下的去储蓄。

储蓄是所有钱财打理的第一步。古代行军打仗之前都要储备粮食，我们现在也一样。老牌华人首富李嘉诚说过，每个人一生中最难赚的是第一个100万。赚第二个100万时要比赚第一个100万简单容易得多。储蓄的重要性不言而喻。

至于如何存钱，可以查看小编以前的文章《早知道能这么存钱，我都买套房了！》

3. 谨慎借钱，善于借钱

“假舆马者，非利足也，而致千里；假舟楫者，非能水也，而绝江河。君子性非异也，善假于物也。”

借钱，其实是很多人一辈子做的第一个“善假于物”的大事。因为，我们传统观念里的借钱，是穷人做的事，是没面子的事。但借钱，其实是财富管理里非常重要的一件事，是你建立“资产负债管理”概念的启蒙一步。

我来帮各位理顺一下这里的思路。看仔细了，不要跳行、略读。

大家常听到的企业的“资产负债表”，其实也适用于家庭。这张表，讲的是一件非常简单的事：一个企业或家庭，钱分别从哪里来，又用到了什么地方。

我投资理财的“2+6+1”秘诀

这张表的右边是“负债+所有者权益”，其实就是“借来的钱+自己的钱”。左边是“资产”，也就是右边这些钱花到了左边什么地方。会计概念里说的“资产=负债+所有者权益”，其实就是“我所有的钱=借来的钱+自己的钱”。

因为，你所有的财富，任意时刻的状态，不是自己的，就是借来的，绝对没有、不可能有、你打破头也想不出第三种来源。有人会问：别人送我的钱呢？哈哈，送给你了，不就是你的么？

那到底为什么要借钱呢？

各位可能经常听到一个词叫财务杠杆，最近ZF也在强调我们国家要“去杠杆”。

杠杆到底是什么呢？

很简单，杠杆就是“自己的钱的比例的倒数”。比如，你自己掏钱付40%的首付，余下的60%找银行借，以后慢慢还，那40%的倒数=2.5就是你的杠杆倍数。如果首付10%，那么杠杆倍数就是10%的倒数，也就是10倍。很明显，你借得越多，杠杆比例就大。

杠杆倍数高还是低，也就是你借钱的程度到底是激进还是保守。倍数高就越代表你信(胆)心(子)越大，低就越小。

杠杆的最大作用是同等地“放大”或“加速”你的盈利和亏损。

1000万的房子，如果一年后涨到1200万。若当初首付400万，你收益率多少？不是20%哦，而是50%，即升值的200万除以首付400万。因为你自己只掏了400万，这时如果你把房子卖了，为了计算方便，忽略你这年还掉的钱，你马上赚到的200万，除以自己掏的400万，就是50%。

进一步，如果你首付只有100万，收益率就是200万除以100万等于200%！

但如果房价跌了，假设跌幅和上面的涨幅相同，那么你的亏损比例也是50%和200%！

所以，千层金指出，杠杆是个中性的东西，既能加速你盈利，也能加速你亏损所以，杠杆一定要谨慎、适当、适度。你只能把它做锦上添花的巧力工具，不能做雪中送炭的救命稻草，更不是鱼跃龙门的致富法宝。杠杆帮了多少人，又害了多少人，不胜枚举。

另外，从信用的角度，不借钱，你就没有信用积累。信用积累，是你可以反复借钱的信誉保障。和银行借、和亲朋好友借，都是这个“有借有还”的道理。

4. 正确理解“把鸡蛋放在不同篮子里”

“不把鸡蛋放在同一个篮子里”，确实是投资管理的金科玉律。但在实际运用中，很多朋友误解了这条道理，什么都买，什么都投资，重复、浪费、自相矛盾的例子，比比皆是，反而走向了分散投资的反面。比如，你已经买了上证50指数基金，又去买走势与其相近的大盘权重股，就是一种浪费和重复，这反而是把鸡蛋都放一起了。

另外，当你的投资过于分散时，交易成本也是必须考虑的，这包括机会成本、税费成本、学习过多投资产品的时间成本等。你每交易一次都会面临这些成本。不要让频繁、过于分散的交易侵蚀了你的获利。当你的交易成本之和都高到可以再用于另外一种新资产了，你就要反思了。

5. “耐心”才是你的财神爷

这一点没有什么好多说的。

你有赚一个亿的野心，就要有赚一个亿的耐心。没有耐心，就没有巴菲特，也不会有索罗斯。越是世界级的投资大师，就越有世界级的耐心。

怎么培养耐心？当你把我前面说的“精神财富”累积方法中的执行力培养方法尝试过后，耐心自然就来了。比如，学会一项新技能、彻底完成一个项目、达成一个目标，这是培养耐心的最有效方法。

所谓的耐心是不是要去学钓鱼这种的，不是说不可以，只是这里说的“耐心”不等于“做慢的事情”，更不是“慢慢地做事情”，而是让你多体会什么是“达成一个目标”的完整周期，包括全面计划、克服困难、发现乐趣等，特别是克服困难时的抗挫折能力。这个培养自己完成项目的能力的过程，就是你亲身体会到“欲速则不达”到底是什么意思。

本文仅为个人观点，不作为投资参考。