咨询公司麦肯锡（McKinsey & Company）在最近发布的一份报告中警告，数字银行的扩张，正迅速夺取传统银行服务的市场占有率，另有Facebook、苹果、LINE等科技公司纷纷进攻金融服务，麦肯锡直言，亚洲银行将面临挑战，若不开始通过科技做出改变，营运效率不彰的银行，恐将面临破产的威胁。

亚洲银行税前获利占比下滑，麦肯锡：跟FinTech脱不了干系

麦肯锡在报告中指出，亚洲银行企业去年（2018）税前获利的全球占比是37%，较2012年时的49%下滑了12%。报告中指出，银行获利下滑的原因，主要跟市场经济成长放缓、过度放贷后的逾期额增加有关，最关键的因素跟金融科技（FinTech）企业的攻城略地也有着强烈关系。

上图表明,亚洲银行企业2018年利润的全球占比是37%，相比较2012年时的49%下滑了12%。

麦肯锡表示，许多银行早已投入资源改善作业效率，以及将业务逐步数字化，不过面对数字金融的发展仍不能松懈，否则到2023年时，亚洲银行企业的ROAE(商业银行总体盈利水平的综合指标)甚至有可能降至6.4％。

金融科技风暴来袭，运营效率不彰的银行可能消失

从数字上能清楚看到，亚洲国家银行的营收和利润都面临成长趋缓，报告中指出：「许多银行将陷入困境。前方的路困难重重，而效率较低的银行将会消失。」

新加坡麦肯锡资深合伙人Joydeep Sengupta分析，FinTech企业在管理实体分行与人力上，并不需要花太多成本资源，业务效率提高的状态下，会压缩传统贷方的利息，以及侵蚀存款业务。报告中以中国的微众银行（WeBank）为例，这家网银已经拥有超过400亿美元的贷款组合，净资产收益率（ROE）也超过24%。

利用AI、数据分析，能减少40%营运成本

传统银行的市占率与获利能力面临挑战，要突破当前困局，麦肯锡建议，银行业必须善用科技的力量改善业务效率，才能抵挡来自科技公司的「数字化攻击」。

为了加速创新，许多亚太地区的监管单位，正逐步朝开放银行（open-banking）方向努力，扩大银行体系外的企业机构参与金融服务。印度在2016年推出统一付款接​​口（United Payments Interface），让非金融支付的企业也能够连接进入支付体系中；澳洲也已经联手多家银行导入开放银行，人们可以通过资料分享与生物辨识，找到适合自己的金融商品。

此外，近年中国、南韩纯网银企业陆续冒出头、香港近期已经发出数个纯网银执照、台湾目前有三支队伍在角逐纯网银执照、新加坡政府也将在今年八月订出纯网银执照申请办法。

这些申请纯网银执照的业者，不乏乐天、LINE、阿里巴巴、Grab等科技业者，大多瞄准大数据应用与AI技术，开发出能追踪客户投资决策的数字平台，麦肯锡认为，要融入快速变化的数字金融领域，善用数据分析会是非常关键的决胜点。

报告中也点出，如果采取正确的数字战略，财富管理、零售银行、中小企业贷款以及银行交易业务将会是未来银行创造营收的四个重要支柱，此外自动化、AI和数据分析的创新，更能减少40%的营运成本，将能替亚洲银行每年创造出1,000亿美元的新收入。

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