陆金所退出P2P的缘由 未来P2P平台如何走?

陆金所退出P2P的缘由

曾经近似疯狂的网贷(P2P)行业,在监管的重压下,大潮逐渐退去。退出与转型,成为不少平台不得不面对的抉择,即使拥有国资背景也不能幸免。据最新消息,近日,“陆金所将退出P2P”的新闻传的沸沸扬扬,陆金所第一时间作出回应:旗下陆金服P2P业务正积极响应和配合监管“三降”要求,现有产品与客户权益不受影响。而实际上,陆金所早已不是当年的P2P平台,在跃进为一站式财富管理平台之后,智能化财富管理已经成为它新的方向。

我们在P2P方面的坏账大概有50%都是来自欺诈,所以到今天我们选择贷款人的时候,他还是要到我们的门店,我们要确保他的真实性,确保这个贷款人的还款能力,确保他签合同的资料很清晰。中国的P2P服务的对象,很多都是到银行申请不了贷款的,所以客户的状况还是比较差的。所以我觉得P2P就谈无抵押这一块,你风险管理做得很好,大概就是6到7%的坏账。平安系在消费金融业有很多年累积的经验,也差不多是5到6%,这还是风控做得很好、很严格的情况。

为什么好多P2P公司它的坏账率可能是10%、15%,甚至20%都有?其实P2P核心是风控模型,一个风控模型它好不好就是要看两个事情:第一个,要看它有多少笔贷款,然后它经营多少时间。陆金所过去的这两三年做P2P,我们做的贷款笔数20万笔,我们做的时间已经两三年,所以我们有很大的数据库、很多客户的行为,可以去判断我们原来设计的这个模型,它的正确度高不高。中国第二大的P2P公司贷款笔数大概是在6万;第三大的,它大概是在3万;再看第四大,它整体的贷款笔数大概是1万5。你真的要做一个比较强大的风控模型,按我自己的判断,至少需要5万笔贷款,没到之前其实整体的这个模型还没有被验证过。

未来,我们会慢慢的让投资人看到更多贷款人的资料,这个其实是跟去担保是一回事,因为有担保的话,对投资人而言,这背后是谁不是那么的重要。可是未来去担保,资料透明度会提升。另一方面,陆金所的P2P的贷款的期限是从六个月到三年,期限都比较长。因为我们觉得要做好这个业务,你要给贷款端的客户一个每个月慢慢还款的机会。可是很多互联网的平台P2P产品,它投资的期限都是很短的,一个月、两个月、三个月。有那么短期的贷款吗?这个符合微型企业的需求吗?符合个人的需求吗?很多P2P商业模式的有些问题是这样子来的,贷款其实一样是两年,可是他投资产品都是两个月、两个月去卖,如果没有新的投资人进来接这个人的投资,他的现金流会断掉。

网贷平台为何要“去P2P化”?

为什么这些知名平台要急于撕下“P2P”标签,与P2P划清界限呢?目前国内市场不适合纯粹的去中心化P2P平台主要有以下几方面原因:

一、征信体系的系统性缺失。借款人在平台发布借款项目时需要有相应的信用评级,按评级结果对借款人的借款利率进行定价,目前国内尚无机构能做到权威评级,所以还是由平台的风控部门独立完成,通常由贷前、贷中和贷后管理等风险管理步骤组成完整的风控流程。每个平台对借款人都进行一遍信用风险评估,实际上增加了很多成本,而这些成本最后还是由借款人承担,导致借款利率居高不下,无形中增加了借款人的违约风险。

二、不理性的金融消费者。目前国内的消费者对金融产品的风险认识普遍不足,过去银行系统的“刚兑”培养了消费者无风险的意识,形成了一种天生的依赖性。在这样的消费环境下,平台为了吸引出借人,不得不模仿银行的“刚兑”模式,对出借人的资金进行担保,出借人投资项目实际上主要评估平台的风险,而不是具体某个项目的风险。

三、行业公信力尚未确立。行业处于发展早期,规则还未最终确定,很多规范还处在探索阶段,一方面给了不法分子违法的机会,另一方面很多平台遭到淘汰,这些问题平台形成了一些风险事件,让出借人感到恐慌,也让整个行业处于脆弱之中。

未来网贷平台转型之路怎么走?

虽然现在将转型付诸于实践的平台在数以千计的平台中算不上多,但是将转型定位为未来策略的平台恐怕不在少数。就目前来看,做纯信息中介平台并不那么好做,更多的平台将会实现转型或者是丰富平台的产品线,多元化发展,像陆金所那般逐渐形成一个涵盖P2P、保险、基金等多种固定收益和浮动收益的一站式互联网财富管理平台,或者是向供应链金融等具体细分领域进发。

总之,网贷平台的功能将会得到进一步拓展和完善,功能较为单一的平台或将面临挑战。尽管有很多的网贷平台在资金监管的背景下存活了下来,但是很多平台的功能依然较为单一,仅仅只是进行网贷平台的信息撮合、项目拓展等方面的功能,但是这显然无法真正满足后资金监管时代的发展需求。未来,真正考验网贷平台的将会是功能的完备上,功能单一的网贷平台将会逐步退出历史舞台。

进入到后资金监管时代,网贷平台不再将目光聚焦在流量的获取上,而是将会聚焦在功能拓展上,只有不断地拓展自身功能,网贷平台才能够在未来的市场当中找到盈利点,而不仅仅只是将流量看成是唯一的增长点,进而将自身发展带入到一个更加全面,更加多样化的发展时代。因此,未来功能单一的网贷平台将会遭遇挑战,真正能够不断拓展自身功能的平台将会获得更多发展机会。

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