作者：王海伦

来源：GPLP犀牛财经（ID:gplpcn）

诺贝尔经济学获奖者罗伯特希勒在《金融与好的社会》断言，金融可以有能力有潜力去把一个社会变得更好，在这个好的社会里面人人平等，相互尊重，相互欣赏。在这个社会里面充满了信任。

金融可以推动人们实现美好生活，对此，美利车金融管理团队坚信不疑。

当然，无论是创立美利车金融还是美利车金融发展的这几年，他们也是一直这么做的。

美利车金融的梦想：金融改变生活

美利车金融的崛起与整个二手车行业的飞速发展密不可分。

在经济调整的背景下，二手车市场逆势上涨——中国汽车流通协会数据显示，2019年上半年全国累计完成交易二手车686.2万辆，累计同比增长3.93%，交易金额为4336.09亿元。与新车市场呈现同比负增长态势相比，二手车市场增长态势明显。

事实上，自从2015年以来，伴随着中国的新增汽车保有量持续增长，在二手车行业也开始了存量市场爆发式增长，每年增长幅度达到15%~20%。预计到2020年，二手车交易总规模有望突破2000万辆。随着国内汽车市场将从以“新增需求”为主转化为以“置换需求”为主，新车与二手车交易比例甚至有望达到1:1，与此同时，伴随着政策利好和汽车市场的发展，中国汽车金融的市场规模将保持25.7%的年复合增速，预计在2020年时整体市场规模将达到2万亿元。

在这样一个巨大的市场前景下，美利车金融也顺势崛起——作为二手车金融服务商，美利车金融集团最早以“sp+直销+车联盟“模式强势进军二手车金融领域，如今，已经覆盖了全国31个省份超过300个城市的二手车市场，在美利车金融的高速发展的背后，这与整个二手车的现状有关，那就是越来越多的人加入到二手车大军当中，当然，也跟美利车金融的初心有关。

2019年7月18日，美利车金融举办的“信心的速度”艺术展在“金杜艺术中心”如期开始。在展览现场，一些二手车用户的人物肖像，通过艺术的方式展现在所有人的面前，这些人包括汽车租赁者、教师、商贩、发型师等等，这些人在对美好生活的渴望中拥有了人生第一辆车。

这彻底改变了他们的生活和工作——有人出行更加便捷，也有人在拥有了车辆以后有了一份新的工作，总而言之，他们的生活质量比以前大大提升。

这正是美利车金融创业的初心。

那么，这些是如何具体结合二手车金融业务实现的呢？

美利车金融眼里的二手车金融

背负着金融可能为生活带来新的可能性和信心的信念，美利车金融的二手车金融业务也与众不同。

创业初期，美利车金融希望通过一己之力奠定行业的服务标准，“极速审批”“最快2小时放款”“当天把车开回家”这些服务标准成为行业的标杆，也成为美利车金融赢得“经销商满意度”“用户满意度”双料冠军的基础。

快速审核、运营的背后，则是美利车金融风控体系所带来的效率提升。

在风险控制方面，美利车金融风险控制的目标是以数据驱动为核心：一方面，美利搭建自己的资信平台，从二手车和蓝领两个场景内，广泛纳入用户全生命周期各个维度的数据；另一方面通过采集、清洗、积累、交叉验证来挖掘数据更深层次的预测能力。

“始终坚持的精细化运营思路，是美利车金融成功甩掉竞品的另一大优势。风险策略上，美利是第一批接入央行征信的融资租赁公司，同时还接入了超过30个外部征信数据源，部署和迭代了多个信用评分模型和反欺诈模型，同时搭建了自己了知识图谱系统。呈现在效率方面，用户贷款申请基本可以实现15分钟左右出审批结果，对车商的放款是业内唯一一个可以做到T+0的平台。”美利车金融副总裁乔木曾公开表示说。

这其实本质原因在于美利车金融对行业更深入的洞察和理解。在他们眼里，二手车交易依旧需要延申到线下。

“二手车其实是一个非常重线下的行业，95%的交易仍然在线下二手车交易市场完成。美利车金融采取的策略是把交易市场全部覆盖掉，好处在于，销售人员的成本是可以大幅度复用的。目前合作的中小经销商单车交易价格在10万左右，美利提供的贷款额度为6-7万。资金端主要由银行和发行ABS获取，保证了低资金成本。“美利车金融管理层曾公开表示说。

基于此，无论在风险控制还是所有流程方面，美利车金融都全面提升了效率，当然，更重要的还是降低了成本，再结合一定的创新与精细运营，比如美利车金融首创直销模式、主动停止P2P业务聚焦车金融业务、构建智者风控平台、接入央行征信百行征信、倡议成立行业“反套路贷”联盟等。

作为行业的头部企业，美利车金融通过优质业务与服务最终赋能整个二手车行业。

美利车金融的另外一种可能

无论从交易到金融还是从金融到交易，在美利车金融管理层眼里，二者都是大相径庭。

“二手车交易和金融最终都必须得满足所谓的三高三低：高品质低价格、高效率低毛利、高科技低成本。二手车行业最终商业模式都会趋同，玩家不会只做B2C或者C2C，最终大家要满足的用户需求是一致的。正常来看，买二手车的需求有三点：买得到、便宜、车好。基于这三点，行业所处的阶段不同，大家的获客成本和效率不一样，用户服务能力和属性不同，所以切入点和采取的策略也不一样，但最终都是要解决需求。”美利管理层曾公开表示说。

美利车金融美利车金融作为一个二手车金融平台，早在2018年4月，美利车金融宣布其完成总金额为2.39亿元的B+轮融资，本轮融资由宜信新金融产业投资基金、达泰资本、和聚百川、泰合资本参与投资。

这个估值的前提就是基于美利车金融过去五年在二手车金融业务的积累及数据——美利车金融从2014年9月开始全面布局二手车金融业务，通过直销、代理的方式与全国近3.5万家经销商展开合作。截至2018年4月，美利车金融业务已经遍及全国30个省份、330个城市，累计协助金融机构发放二手车分期贷款近250亿元。

据投资圈业内人士透露，美利金融此时的估值已经高达百亿。

在二手车交易领域的平台型企业当中，目前的参与者有瓜子、大搜车等等。

关于瓜子二手车的估值，据《金融时报》报道称，软银愿景基金(Softbank Vision Fund)准备向成立仅5年的瓜子二手车直卖网投资最多15亿美元(约合人民币100亿元)，而瓜子的估值将达到85亿美元(约合人民币570亿元)。

美利车金融与其还有较大差距。

然而，从二手车业务的角度来讲，美利车金融却看起来更外扎实。

“二手车金融市场是一个链条更长，重运营，重风控的市场。而主机厂金融和银行目前的主战场还在新车市场，美利在一个非常恰当的时机，切入了一个潜力非常大的市场，美利创新的直销销售体系，让我们有能力、有机会为更多的客户和车商提供更好的服务。”乔木曾公开表示说。

而且，与众多高调的二手车电商自建线上交易平台不同，美利车金融坚持把服务触点下沉至三四五线城市，建立在服务和业务之上，提升行业整个效率，这也让美利车金融更有能力减少中间环节，降低行业流通成本，让最终客户享受性价比更高的产品和服务。

为什么美利车金融可以这样做呢？

乔木用一组数据扯开了电商平台的遮羞布：“现在很多汽车电商打广告说‘不让中间商赚差价’，再加之铺天盖地广告让大家觉得二手车交易已经线上化了。但实际上调研过程当中我们发现，只有5%不到的量是在线上完成的交易，95%的现在的二手车交易都是在线下。

在二手车的下半场刚刚开始的时候，美利车金融让我们看到了另一种可能，领域更细分，服务更重，当然，也更有效率的真实存在。

经过近5年的深耕，美利车金融累积服务用户数十万人。通过金融分期的服务，帮助基层劳动者花少量的钱，就能分期付款拥有自己的汽车，改善生活品质的同时，也为生活带来了新的可能性。

美利车金融用实际行动做到了让金融更有温度，让生活更加美好。