国外的汽车融资租赁大部分都是以租代购的形式，但放到了中国，汽车融资租赁却大多数以售后回租为主要业务，做的是类似汽车消费贷款和汽车抵押贷款的业务，甚至很多融资租赁公司对外宣传都冒充汽车消费贷款或者汽车抵押贷款。这不但给消费者带来了误解，造成了很多不必要的纠纷，还让“以租代购”在中国成为了汽车销售骗局的代名词。
为什么在国外如此盛行的模式，在中国不但风行不起来，反而还要改头换面，新瓶装旧酒。到底问题在哪里？消费观念？汽车的驾驶环境？还是其他的原因？
我们先来看看美国，汽车是买还是租？美国人的抉择大部分都是直租。
汽车作为现代社会普通的交通工具，越来越成为人们生活工作中不可或缺的出行方式。传统中国人购买商品都是喜欢一次性付款购买，而国内融资租赁业务将近七成以上为回租业务，直租业务规模并不大。而在中国的另一边，美国直租业务的市场渗透率在46%，且每年都在增长。也正是受美国直租业务影响，神州买卖车、弹个车、花生好车等越来越多的融资租赁公司开始试水汽车直租模式 。
美国直租主流在25-36个月，平均租期在36个月上下浮动。即便如此，比美国一般贷款（64-69个月）还是短不少，和普通贷款相比，直租月供更低。在美国中型车平均每月节省127美金，紧凑型SUV平均每月节省116美金。以2015年第四季度数据为例，雅阁平均月供仅322美金，凯美瑞297美金。
据调研发现，在美国，汽车直租在女性中的渗透率比男性高，女性车主渗透率达32.3%，男性则为29.9%。而且人群收入越高，直租的渗透率也越高。
家庭年收入15万美金以上的群体中，直租渗透率高达39.4%。因此越是有钱人越是选择直租模式。在各年龄段直租渗透率几乎都在30%以上，80/90互联网人群渗透率最高达34.2%，就算是75岁以上的超老司机群体渗透率也达到32.3%。
看完了美国的数据，我们先简单聊一下中国在汽车金融市场的大致形势：上面第二张图是汽车消费金融市场的结构关系图，我们按照交易类别的区别，可以分为汽车消费贷款、汽车抵押贷款、汽车以租代购、汽车售后回租四种业务种类。
其中汽车消费贷款和汽车抵押贷款属于贷款类，经营主体需要具备贷款资质的传统贷款金融机构（商业银行、汽车金融公司、汽车财务公司等等）。
其中汽车以租代购和汽车售后回租属于融资租赁类，经营主体需要具备融资租赁公司资质。这里需要特别说明的是，国外的汽车融资租赁公司以汽车以租代购为主要业务类型，很少有售后回租业务。国内的融资租赁公司大部分以售后回租为主要业务，做的是类似汽车消费贷款和汽车抵押贷款的业务，甚至很多融资租赁公司对外宣传都冒充汽车消费贷款或者汽车抵押贷款。
为什么会形成这样的局面？简单来说有以下几点原因：
第一、就是中国的汽车金融虽然发展很迅猛，但起步晚，特别是汽车融资租赁，对于大部分消费者而言还属于新鲜玩意，受众的接受度不高；
第二、中国的消费观念虽然在随着时代的冲击慢慢变化，但传统的思维观念扔占据主流，就如同购房和租房的区别，大多数人仍然无法接受租赁的形式。中国人对于拥有的概念更保守一些；
第三、中国人生产并拥有汽车的时间并不算太长，并没有形成真正意义上的汽车文化，对于汽车只是一种交通工具的定义还不占主流，汽车对于中国人而言有更多的附加价值。当然，购买汽车的收入占比也无法让大部分消费者将汽车当做手机一样来看待；
第四、人们对于消费贷款更加熟悉，作为新鲜事物的融资租赁还需要给大众一段时间的磨合期。
当然，以租代购的形式代表着未来，一个很简单的逻辑，汽车行业会发展，发展后的状态一些先进国家的经验已经告诉我们了将会向哪个方向发展。
更何况，中国马上就要步入5G时代，当进入5G时代后，汽车工具的属性会更加明显，而当汽车步入了无人驾驶时代，以租代购几乎可以说会是大多数人的选择。
事实上，中国的汽车金融发展并不慢。在中国，新车市场厂商系已经开始直接端口对接向购买人提供分期贷款的服务。
随着二手车的消费贷开始，汽车（民用+商用）消费贷开始进入急速发展的阶段，大量资本公司进入包括新兴的互联网性车企，不同类型和场景的租赁公司开始齐发力。
汽车消费金融各种业务类别的市场数据对比▲
我们以美国为参照物，对比一下各项数据，看我们哪个方面发展空间最大。因为我前面提到过的原因，所以在统计数据上一般不单独统计售后回租业务数据，都放在汽车消费贷款或者汽车抵押贷款的数据统计内。新车业务按照汽车消费贷款计算，二手车业务按照汽车抵押贷款计算。
以下我们主要分析一下汽车消费贷款（包含汽车售后回租新车业务）、汽车抵押贷款（包含汽车抵押贷款的二手车业务）、汽车以租代购（汽车融资租赁直租业务）三种业务类型在国外成熟市场的发展空间。
因为中国和美国不同的市场环境和经济环境，不一定每一种业务类别都能达到美国的同样水平，但是至少能看出哪种业务类型的提升空间更大。
通过数据对比可以看出，国内汽车消费贷款已经和美国持平，国内汽车抵押贷款和美国相比还有3倍的增长空间，国内汽车以租代购和美国相比还有大约13倍的增长空间。
汽车消费金融各类业务的对比▲
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