刘小懿

中国小微金融发展史，是一个社会认知水平不断提高、国家配套政策不断跟进的过程。从引进国外项目到进行科技输出，起步较晚的中国小微金融逐渐走在了世界的前列。如今，随着行业的快速成长和中国科技水平的不断进步，一些业内的中国企业逐渐实力凸显，成为全球小微金融发展技术输出的样本。

“‘巨国效应’和中国移动互联网的崛起为金融产业提供了新的机遇，飞贷金融科技用十年的时间论证了中国小微金融技术在国际范围的领先性，技术型公司对传统金融领域的创新和先进性不仅可以在中国有发展前景，在世界范围内同样有其巨大的发展价值。”7月20日，深度研究金融科技领域的诺贝尔经济学奖得主托马斯·萨金特教授，与飞贷金融科技总裁曾旭晖进行对话时如是说。

作为曾登上美国《时代周刊》的中国金融科技企业，飞贷金融科技曾斩获世界银行和G20共同颁发的全球小微金融奖，这一奖项堪称国际金融创新领域的大奖，含金量不言而喻。飞贷金融科技还是入选美国沃顿商学院的中国金融科技案例。据了解，沃顿成立137年，只有82个案例入选，平均每年不足1个。仅有的15个金融领域案例中飞贷金融科技就占两个。“普惠金融在全球已经提出40多年。在中国，诸如飞贷金融科技这类先进的技术和优秀的企业，与规模庞大的市场场景美妙结合，让普惠金融成为现实。”萨金特坦言。

技术创新为小微金融带来了颠覆性、革命性的变革

2017年国家金融工作会议明确提出“借助互联网等现代信息技术手段助力普惠金融”，在政策导向及需求的推动下，金融机构纷纷试水互联网化转型。

然而，推进普惠金融并非易事，市场上公认的桎梏有二。其一，受制于各种复杂因素，各家金融机构推进普惠金融进程缓慢，难以满足市场巨大需求。其二，转型的直接成本、试错成本及金融业必然的风险损失成本都是非常巨大的。基于以上思考，飞贷金融科技在2017年决定依靠多年积累的移动信贷各项技术能力，助力合作金融机构做好普惠金融。

科技有很强的赋能作用。人的记忆力就像财富能力一样，都是有限的。但是科技帮助解决了“有限”这个问题。萨金特表示，飞贷金融科技所在的这个行业，是令人兴奋的。像飞贷金融科技这样的中国公司，给小微金融带来了颠覆性、革命性的变革。

曾旭晖告诉笔者，在过去的十年中，飞贷金融科技的技术创新主要有三个方向：新技术的应用、风控管理技术的迭代和大数据AI方面的数据挖掘应用。在新技术应用上，极具代表性的是飞贷金融科技率先在金融业实现容器化应用。曾旭晖举例说道，由于金融行业有着更为严格的安全高标准，所以很少有金融科技企业敢在容器化方面进行尝试，飞贷金融科技在确保高度安全的前提下，率先实现容器化应用，大大提升了生产力，这一成果在业界是比较令人瞩目的。

在萨金特看来，飞贷金融科技提出“容器化管理”，对人工智能和大数据等技术的应用，让记忆力变得“无限”。飞贷移动信贷整体技术通过容器化应用、大数据应用等技术创新，为国内的银行、保险等机构提供相关科技服务，助力其处理大规模、多角度的数字化转型难题，从而有效解决了一直以来比较棘手的普惠金融问题。飞贷金融科技正在被越来越多的银行保险机构印证其技术给商业带来的可持续性价值。

飞贷金融科技领先的移动信贷技术，也得到了全球科技领域的专家高度评价。Rancher Labs大中华区总经理秦小康这样评价飞贷容器化平台：“在容器时代，飞贷金融科技仍然保持了领先的创新，并通过业界领先的数据库容器化技术，提升数据库服务交付效率，大规模的容器化分布式数据库集群部署在业界处于领先优势，值得大家参考学习。”

数字化+普惠金融打通金融服务“最后一公里”

提及小微金融服务，萨金特表示，“手机拓展了我们金融服务的范围，使这个金融服务能够覆盖到以前覆盖不到的那部分人群，那部分更适合的人群。科技使得信息的收集、传播有了很大的飞跃，同时帮助监督每个人要表现良好。金融就是对接借款人和放款人，对接放保险的人和需要保险的人，促进买方和卖方之间的交换。不管是被借方还是借款方，买方还是卖方，如果不能信守承诺的话，就会有严重的后果。所以，我认为技术让双方之间更加信任了，大大降低了沟通成本，又十分高效、可信。”

而飞贷金融科技正通过B2B2C模式增强金融服务、降低沟通成本，飞贷金融科技在助力合作机构移动信贷转型升级方面具备几大优势，助力合作金融机构低成本、高效地进行转型升级：①涵盖业务流程方方面面的整体输出，快速上线；②数百亿资产实践验证，可大大降低试错及机会成本；③不需要依赖特定资源，可实现业务大规模增长；④支持合作机构能力建设，完成能力转移。

对于支持合作机构能力建设方面，飞贷金融科技具体地提出了“三步走”策略，合作初步阶段是‘我做你看’，中间是一起做，合作后期是‘你做我看’，真正让金融机构合作伙伴建立起在移动终端上的能力。正是这一点，使得飞贷金融科技在众多金融科技企业中脱颖而出，赢得业界认可，尤其是中小银行的青睐。

萨金特分析，“飞贷金融科技是把几个正在发展中的技术，像人工智能、大数据等结合在一起，这跟牛顿把多个理论结合，推演出另一个理论是一样的道理。”并指出，像飞贷金融科技这类以科技为本、且技术经过大规模实践验证的金融科技企业，潜力巨大，会有非常好的前景。

据了解，飞贷金融科技目前已与涵盖金融行业的多家头部企业，例如华润信托、人保财险、通联、北京银行等达成全面技术合作。和华润信托、人保财险的科技输出项目均已上线。

“飞贷的模式在全球都是领先的，我在全球其他地方，很少看到这种商业模式，这是一个非常好的方向。而且这个模式是非常有未来，有可用性的。飞贷金融科技已成为全球科技公司的模式领先性和革命性代表。”萨金特对飞贷金融科技给予肯定。

普惠金融的可持续发展需金融机构与金融科技相融合

立足中国看全球，中小微企业要彻底解决融资难、融资贵问题，还需持续发力。

近年来，中国政府在解决小微企业融资难、融资贵的问题上不遗余力，政策出台的密度超出寻常。今年国家强调2019年国有大型银行小微贷款余额占比必须上升到30%以上。

不过，曾旭晖也表示，普惠金融靠飞贷金融科技一家企业是完全不够的，需要整个社会资源的动员，尤其需要金融资源的动员和参与。大机构、大银行、大保险，这样的大型传统机构，他们是解决问题的重要主导者。

曾旭晖认为，普惠金融的关键就是持牌金融机构和像飞贷金融科技这样的企业紧密合作，二者优势互补、深度融合，形成你中有我、我中有你的格局。

在萨金特看来，如果商业上不可持续，只靠僵硬的行政命令，要求银行等金融机构贷款给小微企业，反而容易加重金融系统的脆弱性。

萨金特指出，要把贷款贷给合适的人是很难的，这也是以往的金融危机会爆发的一大原因。飞贷金融科技通过移动化、数字化，帮助金融机构实现普惠金融可持续发展，这在以前是很多人不看好，且不敢实践的。可是现在，大家已经对这个方向达成共识。

萨金特对飞贷金融科技发展轨迹十分赞许。他指出，“巨国效应”和中国移动互联网的崛起为金融产业提供了新的机遇，飞贷金融科技用十年的时间论证了中国小微金融技术在国际范围的领先性，技术型公司对传统金融领域的创新和先进性不仅可以在中国有发展前景，在世界范围内同样有其巨大的发展价值。普惠金融在全球已经提出40多年。在中国，飞贷金融科技这类先进的技术和优秀的企业、规模庞大的市场场景美妙结合，让普惠金融成为现实。