作者 | 商立木

流程编辑 | Cici

科技创新推动了各行各业的发展，新兴的互联网金融正在以高效、安全、便捷等优势迅速改变着百姓的生活。没错，连风云君的老母亲在买菜时都在使用微信付款。

作为金融机构，如果能引领金融科技的发展与推广，那叫“赋能”；而如果固步自封、不思进取，那只能等着被“颠覆”。

可以看出，是危机也是机遇。科技在对银行业传统优势发起挑战的同时，也给银行业带来新的生命力。只有通过不断创新、积极转型，才能立于不败之地。

作为六大行之一的邮储银行，虽然是最年轻的国有大行，但已然成为科技赋能的排头兵。

邮储银行的历史可以上溯到1919年开办的邮政储金业务。2007年成立以来，邮储银行迅速成长为一家具有鲜明零售特色的国有大型商业银行。如今，依托科技赋能，邮储银行继续向智慧银行加速转型。

2019年，正值中国邮政开办储金业务一百周年。一百周年，是一个重要历史关口，也是一个新的开始。

这一年，中国银保监会公布邮储银行机构类型与“工农中建交”同列，是邮储银行纳入国有大行序列的第一年。

这一年，中国证监会预披露了邮储银行A股招股书，国有六大行“A+H”上市收官更进一步。

截至2019年3月末，邮储银行资产规模已突破10万亿元大关，达到10.14万亿元；拨备前利润和净利润均大幅提升，分别达到319.55亿元、185.49亿元，同比增速分别高达14.39%、12.28%，均实现两位数增长；网点数超过全国商业银行网点总数的1/6，服务覆盖超过40%的中国人口。

科技赋能网点转型

随着“互联网+”在各行各业不断发展，加快推进网点转型成为各家商业银行最迫切的战略需求。据麦肯锡的研究显示，日新月异的客户行为和金融科技新技术的涌现，并未对银行网点宣布死刑，相反，它预示着“智能网点”来临。

邮储银行也正以科技赋能加快推进网点转型，通过科技发展带动全面深化转型。近三年以来，邮储银行依据IT规划先后完成了400多项信息化工程，支撑全行转型发展。

2018年，邮储银行信息科技投入72亿元，占营业收入的比重高达2.75%，未来还计划将这一比例提升至3%。

银行网点最大的价值就在于有专业的人提供面对面的专业金融服务，能够与客户建立面对面的信任。邮储银行的网点转型以提升客户体验、提高网点效能为核心目标，以智能化、轻型化和综合化为转型方向，把物理网点从结算中心转变为客户体验中心、营销服务中心。

借助科技赋能，邮储银行通过建设个人客户管理数据集市，提升客户画像精准度，实现对客户全生命周期的精细化服务，使客户经理能够提供更加精准的服务；

通过智能设备、智能柜台、人脸和语音识别等技术，使更多的网点人员走出柜台，服务客户；

通过推进综合营销体系建设，加强条线协同和综合营销，拓展代理网点业务范围，增强网点全业务服务能力；通过优化网点内外部设置，切实改善客户体验。

科技赋能助推线上线下融合

截至2019年5月末，邮储银行拥有近4万个营业网点，服务5.87亿个人客户，营业网点覆盖中国99%的县（市）。

依托遍布城乡的营业网点和强大的客户基础，邮储银行充分发挥自身独特优势，致力于打造线上线下融合的互联网金融服务体系，不断将金融服务触角延伸下沉。

通过对近4万个网点的转型升级，对5.87亿客户分层维护，实现精准营销和线上线下渠道深度融合，优化客户体验。

邮储银行通过各类线上渠道与广泛的线下网点渠道联动，打造立体化服务体系：

在手机银行中设置贷款统一入口，为每一名线上申请贷款的客户就近匹配线下服务网点；

推出移动展业设备，进一步延伸网点服务，实现了从“等客户上门”到“送服务上门”的转变；

对额度类贷款叠加网贷通、卡贷通、E捷贷等线上服务功能，实现“线下申请、线上放款”的线上线下联动贷款服务方式。

科技赋能三农金融迭代升级

邮储银行是三农金融服务的重要提供者。截至2018年末，邮储银行助农服务点商户达10.07万个，涉农贷款达11,614.95亿元。邮储银行借助科技赋能，不断丰富农村金融产品和服务模式，持续加快互联网贷款开发，不断丰富线上贷款产品。

邮储银行推出线上线下相结合的贷款产品“E捷贷”、全流程纯线上贷款产品“极速贷”、“掌柜贷”。

为提升线上线下结合模式的效能，邮储银行正在加快推进数字化流程改造，即通过“移动展业+电子签约+信贷工厂”，实现贷款全流程“电子化、无纸化”。

邮储银行通过平台合作，批量获取客户名单，运用大数据分析技术，一方面该行主动向客户经理推送名单客户，开展精准营销；另一方面批量准入，形成白名单，做好主动预授信。

同时，引入政府、核心企业、担保公司等增信措施，贷款发放后客户可以通过线上支用和还款。

科技创新助力精准风控

邮储银行的资产质量持续领先同业，拨备计提也远高于行业平均水平。截至2019年3月末，邮储银行不良贷款率仅0.86%，较上年末下降0.03个百分点，拨备覆盖率363.17%，较上年末进一步提升16.37个百分点。

完备的风控机制始终是邮储银行的工作重点，在智慧转型过程中也不例外。

邮储银行研发了独具特色的零售信贷技术，包括区域授信政策、全周期检测、双人实地调查、多层次交叉验证、关系型信贷调查技术等。

同时，邮储银行利用大数据应用体系，提升风险防控优化能力；建设管理驾驶舱系统，构建经营分析、风险防控、运营管理等可视化分析应用，直观展示全行整体发展情况。

邮储银行将大数据、机器学习、移动互联等技术应用于营销、申请、审批、贷后整个贷款流程，构建零售信贷工厂运营模式，实现贷款全生命周期的数字化、自动化、智能化管理。

总结

数字化技术的突飞猛进和互联网金融的快速发展，改变了中国银行业的市场格局、盈利模式和竞争环境，同时也加快了中国银行业服务模式的创新和角色的转变。

可以毫不夸张的说，这样的变革正引领我国的银行业成为全球富有竞争力的方阵之一。

风云君相信，通过科技赋能智慧转型，邮储银行未来将继续发挥其独特的优势，不断提升其投资价值，成为客户信赖、特色鲜明、稳健安全、创新驱动、价值卓越的一流大型零售银行。