前言：多家媒体曝光恶意扣费、互金平台投诉榜位列三甲、一份个人信用评估报告要299元，造艺科技究竟在做什么样的生意？

凤凰网WEMONEY讯 上海造艺网络科技有限公司（下称“造艺科技”）在第三方平台聚投诉上的累积量已超11000件。

平台数据反馈，造艺科技投诉量从2018年11月开始猛增，在2019年第二季度已经位列三甲。投诉原因集中于旗下的借贷平台强制用户购买个人信用评估服务，费用为167、199、299元不等。

投诉人反映，付费后发现，平台只负责引流，将借款人推荐至其他借贷平台。绝大多数投诉人声称并没有借到款。

聚投诉上，造艺科技旗下借贷导流平台以豹子贷和银码头投诉案件最多。通过企查查，WEMONEY发现除银码头和豹子贷外，造艺科技名下的网贷平台数目繁多，包括趣豆钱、米花包、纳纳钱包、去借保、哆哆钱、网贷侠、银小借、银小花、猎钱宝及荷宝包等，这些平台大多未在应用商店上架，而是借助入驻贷款超市或发送短信等方式引导用户下载。

更为惊讶的是，用户反映这些平台推介的借款机构都为“714高炮”平台。

一份个人评估报告要299元，付费成功后还不一定能借到钱，即使借到钱也是高额的“砍头息”及逾期费用的高息借款？

造艺科技究竟在做什么样的生意？

评估报告的“水”有多深

多名用户声称，事先并不知情是借贷导流平台，平台强制要求下填写借款资料、绑定银行卡，不进行任何操作也能扣除费用。

一位余先生向WEMONEY回忆了整个借款过程，“我从贷款超市平台上下载豹子贷，按照指引填写个人基本身份信息以及家庭住址、学历、工作单位还有银行卡号。注册完成后，就自动出现了一条被‘龙尊享’平台拒绝贷款的信息。当时候并没有告知有个人信用评估报告，以为借款被拒，在第二天便卸载了，但却收到个人信用评估报告的费用提示扣除了我卡上仅有的150元。”

余先生表示，造艺科技客服说还将继续扣除，直到扣够299元。在多次投诉后，客服最终答应在三个工作日内退回款项。

大部分投诉人表示，造艺科技承诺的三日期限只是幌子，为了提升投诉平台的结案率，在结案后，根本不予退还。只能通过从其旗下平台推荐的借款机构上申请借款被拒并上传截图后才能退款。

WEMONEY致电造艺科技客服，证实了投诉人的说法，退款需要在评估生成14天后，才可在平台上发起退款申请，通过平台申请8个被拒绝的借款机构截图，可退款。

而投诉人却道出，这些借款机构实则是“714高炮”平台。

（图片来源于聚投诉，投诉人在豹子贷推荐的借款机构借款）

多名投诉人表示，这些借款机构还会收取费用，造艺科技再次获利。

依据客服的回复，评估报告的有效期是14天，如果要再次申请借款服务还需要重新购买评估报告。那么投诉用户在十四天后才能申请退款是否会再次扣费？

客服表示，只要通过退款通道的申请是不需要额外付费的。另一位投诉人告诉WEMONEY，客服并没有告知评估报告的有效期，也没强调从退款通道申请借款才能避免再次收费，极容易误导用户二次付费评估报告。

造艺科技为何将申请退款时间定为十四天后，对此，客服并没有做出直接回复。

至于评估报告，投诉人认为没有任何价值，完全是APP自动生成，客服则表示，是由第三方专业机构评估。

在余先生展示的个人风险评估里也没显示第三方评估机构，仅涉及用户黑名单、异常行为信息、多重借贷、逾期信息、信息不一致风险、负面信息失联数据、信息多人共用风险等信息，有一项风险指标为负面信息关联数据，但并未显示负面信息是什么。在六个月内有一次被拒绝申请借款的记录。“这半年我只从豹子贷借款被拒，随后就出现了这个我有风险的个人评估报告。”余先生如是说。

随后，WEMONEY向造艺科技客服核实余先生的负面信息关联数据究竟是什么，未得到答案。客服只表示，个人评估报告里有说明或者上百度搜查。

先是借款被拒，后又出现在个人评估报告里，作为无法借款的风险理由。这份299元的报告，真的物有所值？

一位曾经和银码头有过合作的业内人员告诉WEMONEY，这份报告没有什么技术含量，成本价应该在几元，基于互联网价值才被无限放大。

一千多万人的选择，百分之三的放款率

WEMONEY下载了银码头，“10014221人使用”赫然于界面，每天至少万人还在加入。

据了解，造艺科技于2018年3月正式上线运营的银码头app，费用经历了三次变更，初始借款需要支付一个68元评估费用和一个99元推荐费共为167元、2019年4月末个人评估费用变为199元、2019年5月中下旬至今为299元。

聚投诉上显示，4月末用户数已经达到810万，根据上述个人评估费用，粗略估算造艺科技仅凭个人信息评估一项资费已经超过17亿元。

上述业内人员说道，个人信息评估费用只是一小部分收入，银码头主要还是靠给其他借贷机构做导流。

按照银码头的指引，在注册登录时，显示有《平台用户注册服务协议》、《隐私权政策协议》、《账户绑定授权确认书》的协议，其中便会涉及绑定银行卡。即使没完成整个注册流程，也无法撤消身份认证和填写的信息。

多名投诉人反映，一旦注册登录，即使不使用，依旧会产生扣款。

这也是造艺科技被集中投诉的原因，“诱导用户填写信息，后期强制扣费。”

在这些投诉人中，绝大多数并没有借到款，他们认为，造艺科技从未想过真正放款，申请多不会通过，恶意扣款属于明显涉嫌欺诈。

一位曾经供职于银码头的员工也从侧面证实了投诉人的疑虑，借款人的通过率大概仅有百分之二、三。

而这百分之三的人群只能从“714高炮”平台借款。造艺科技的评估费，借款平台的高额砍头息，实际上这些收取的评估费是赤裸裸的砍头息，借到钱的造艺科技用户变相被收取了两次砍头息。

“714高炮”、“砍头息”已然成为过街老鼠人人喊打，而造艺科技却变换“马甲”从中获利。

造艺科技成立于2015年，企查查显示，大股东梁晓靖持股89.5％，同时，梁晓靖还控股上海琛灿电子商务有限公司、上海侬橙信息科技合伙企业、上海良鑫网络科技有限公司、上海我闻网络科技有限公司在内的八家企业，此前曾担任携程系统架构总监、前隆金融CTO。

与造艺科技传出“绯闻”疑似为关联公司的上海两橙信息科技有限公司（下称“两橙科技“），旗下侬要贷在聚投诉上同样以“恶意扣款个人信用评估费”被投诉。

资料显示，两橙科技成立于2018年1月，同一种模式牟利引来外界质疑，造艺科技曾公开回应，造艺科技曾为两橙科技提供技术服务，两橙从造艺引进鹰眼反欺诈评估系统，现两家公司为技术合作关系。

客服向WEMONEY否认两家为关联公司，但企查查显示，两家公司的高管任职出现交叉，邓丽琴曾同时担任造艺科技和两橙科技的监事，也是两橙科技的历史股东。（凤凰网WEMONEY 林小林/文）