高净值系列︱高净值家庭“贤内助”的财富风险分析
最近，“股神”徐翔之妻应莹公开发文表达希望通过离婚来加快依法分割夫妻共同财产的事情闹得沸沸扬扬。
8月7日，应莹通过个人微信公众号发布《应莹：关于离婚案的一点说明》，表示自徐翔入狱以来，自己承受各方压力，其中最纠结的是法院对冻结资产的甄别问题迟迟没有进展。
应莹表示，“案发后，我们家庭名下大概接近210亿元的资产都受到查封，包括泽熙系公司的资产、徐翔父母名下以及我们夫妻名下的所有资产”。
其实，早在今年3月份，应莹就已经向上海市黄浦区人民法院递交了《离婚起诉书》，请求与徐翔离婚，并对孩子的抚养权以及共同财产依法处理。
网上对此事的评论很多，亦有评论说徐翔夫妇是“技术性离婚”。
当中的很多事实真相我们还不得而知，而应莹——作为曾经家庭资产上百亿的富太太，落得如今这般尴尬落魄的局面，这件事本身却值得我们来讨论分析高净值家庭“贤内助”们可能存在的财富风险问题。
三类风险分析
其实，富太太是一个风险系数很高的“职业”，看似财富多，光鲜亮丽，却面临着很多未知的风险，比如多为全职家庭主妇、无个人职业收入、先生多为家庭唯一经济支柱、潜在的第三方竞争压力，又比如消费高但谋生能力欠缺、对家庭财务无控制权等。
我们大致将富太太可能面临的风险分成三类：
隐藏的债务连带风险
更大概率的婚姻危机
幸福生活下的未知风险
以下我们就上述三类风险来进行详细的分析。
隐藏的债务连带风险
应莹如今的处境便是一个家庭财富卷入债务冻结分割的典型案例。
存在该种风险的家庭往往具有一些类似的特点，比如家庭的大部分收入来自于先生，经营的企业具有一定的负债，同时家庭资产与企业资产混同，并且太太往往对家庭的资产结构并不是很清楚。
如果未做相应的资产保全规划，当企业发生问题时，无限连带责任往往让家庭财富大大缩水，甚至倾家荡产，同时太太很可能因为企业的债务，而被卷入共同的债务旋涡！
※ 债务逻辑示例
解决思路：富太太们应尽早思考并帮助先生进行家庭财富的规划与隔离
更大概率的婚姻危机
如今，离婚率居高不下，越是经济发达的区域离婚率越高。富人一旦离婚往往都涉及巨额的财富分割，能不能分，要不要分，怎么分，如何分，通常是一件非常复杂且耗费精力的事情。
当然，婚姻危机不仅仅是离婚，婚姻中有很多的变数，而女性往往是当中更弱势的一方。
可能导致婚姻危机的事由：
夫妻成熟度提升速度落差大，导致夫妻双方形同陌路而分手；
职业女性过于能干强势，另一半难以接受 ；
为照顾子女学业或丈夫在外地创业，长期分居两地导致情感疏远；
婆媳关系不合导致的夫妻关系恶化；
全职太太完全失去经济知情权与掌管权；
家庭财富突发性的剧增，导致丈夫的私欲膨胀放纵；
处于人生巅峰位置的丈夫被第三方诱惑；
再婚家庭复杂的继子女关系
… …
如果家庭的资金控制权由先生掌握，婚姻出现变数时，太太对财富的掌控力就会很弱。若双方处理的结果不尽如人意，那么富太太也可能不再“富”了，甚至往后的生活费用、养老费都会短缺。
《我的前半生》里的罗子君，明明是丈夫出轨，她和孩子却被赶出了大房子，自谋出路。罗子君很幸运，在别人的帮助中东山再起。但这是电视里的故事，现实生活中又有多少人会这般幸运呢？
解决思路：富太太应该合理规划个人财富，以及熟悉掌握夫妻共同财富，尽早做安排。
幸福生活下的未知风险
如果一位富太太家庭生活美满，夫妻和睦，没有潜在的连带债务风险，那么是否一切就可以高枕无忧了呢？未必。其实还应该考虑到先生赚钱能力的可持续性，以及意外事故对一家之主的影响。
随着先生年龄渐长，赚钱能力可能会持续下降。如果太太的支出曲线跟先生的收入曲线不匹配，可能会出现家庭财务危机，优渥的生活就此“断裂”。之前就有传言，钟镇涛申请破产，原因之一就是其无法负担妻子大手笔的购买支出。
此外，意外风险也是不得不提的一大隐患。我们总是说，明天跟意外不知道哪一个先来，意外发生时，对幸福家庭的打击是巨大的，无论是精神层面抑或经济方面。
面对意外情形，未雨绸缪异常重要：
是否已经立好遗嘱了？
是否可能会出现大家庭争夺遗产的情况？
是否需要还房贷车贷？
是否能应付后续医疗费用？
是否能继续为孩子提供优质的教育与生活条件？
自己是否有相应的赚钱能力与生存技能？
以上任何一个问题未解决好，富太太们未来的生活都可能会出现巨大落差。
解决思路：富太太应该及时考虑先生退休、失业或突发意外时，如何延续家庭的生活品质。
用保险锁定生活的确定性
面对生活给予的各种未知，富太太们该如何维护一份体面的财富呢？——可以多用保险锁定生活的确定性。
1、要了解家庭的财富情况，并安排或说服先生及时进行家庭财务风险隔离。公司账户切勿与个人账户混同，公司的盈利分红可以定期锁进保险资产中，为妻儿存下未来生活的保障与现金流，同时兼顾财富保值增值。
2、要有在自己名下的个人资产，其实保险是不错的选择。利用保险的强制储蓄特性，提前为自己准备一份日后的退路或年老时的养老金。
要厘清夫妻共同财产。部分夫妻共同资产可以通过保险持有，还可以通过保险安排好孩子未来的教育金、创业金、婚嫁金及生活费用。
3、要为家庭支柱及时配置足额的身故风险保障，以应对生活发生变故时的资金需求。
结语
人生需要努力，有时也需要运气，有的富太太很幸福，有的富太太却失去了一切。
应莹与徐翔的故事不知道会如何落幕，但从她最近的发文来看，字里行间透着焦虑与疲倦，这位曾经的富太太真的累了。
靠山山会倒，靠水水会流。不如利用恰当的工具，给自己一个安全确定的未来吧。
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