一句话说明白：

借贷合同有效的话，24%以内的年利率，借款人得按合同约定还款；

24-36%之间的年利率，借款人可以不还，但如果还了就不能要回来；

36%以上的年利率无效，借款人可以不还，如果还了可以要回来。

详细说，贷款年利率分为3个区间：司法保护区（0-24%）、自然债务区（24-36%）、债务无效区（36%以上）。

司法保护区：年利率在24%以内的，如果出借方起诉逾期的借款人，要求偿还本金+这部分利息，法院会支持保护出借方这些合法权益。

自然债务区：年利率在24-36%以内的，如果出借方起诉逾期的借款人，要求偿还这部分利息，法院不会支持；但如果借款人愿意付这部分利息，法院也不反对，而且付了就不能再要回来。

债务无效区：年利率在36%以上的，法院会判无效，如果付了，可以要回来。

举个例子：某信贷产品放款给小明10万元，要求1年到期后，连本带息还15万元。

计算一下，这款产品的年利率=利息/本金=（150000-100000）/100000=50%。50%的年利率超过了36%，已经处在债务无效区。

所以小明只要付本金，再加24%的年利息，即10万+2.4万=12.4万。但如果已经多付了超过2.4万的利息，那么已付利息超过36%，即3.6万的部分，可以要回来。如果已付利息没超过3.6万，是要不回来的。

另外，如果借贷合同无效，就不需要还利息，只还本金即可。符合下面几种情况的，借贷合同无效：

1、套取金融机构信贷资金，又高利转贷给借款人；

2、以向其他企业借贷，或向本单位职工集资取得的资金，转贷给借款人牟利；

3、借款人借款用于违法犯罪活动，出借人仍然提供借款的；

4、出借方未经审批，以借贷为业的；

5、违背社会公序良俗，违反法律、行政法规规定的。