个人房贷规则变了,这些新变化要注意

8月25日下午17时,央行重磅官宣,对新发放商业性个人住房贷款利率进行调整,自10月8日起,首套商业

8月25日下午17时,央行重磅官宣,对新发放商业性个人住房贷款利率进行调整,自10月8日起,首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率;二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点,这跟老百姓的房贷密切相关。

为了了解钱袋子的支出,赶紧来细细理清楚,看看央行到底说了啥!

1、实施时间:自2019年10月8日起。

2、定价办法:以最近一个月相应期限的贷款市场报价(LPR)利率为定价基准加点形成;

3、告别打折时代:首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率;二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点;商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点;公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。

详细解释,在此之前,我国的房贷都是在基准利率之上来实行上浮或打折。比如首套房按照基准利率或者打折执行,二套房按照基准利率上浮20%等。而今后,将推广运用LPR(贷款基础利率),银行在各类贷款中都要运用LPR作为定价基准,包括个人房贷,且均不能低于LPR。所以在决定买房贷款的之前,就要关注我国LPR的变化。

4、新旧政策替换时间:2019年10月8日前,已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款,仍按原合同约定执行。2019年10月8日则按新政策执行。

5、因城施策:人民银行省一级分支机构应按照“因城施策”原则,指导各省级市场利率定价自律机制,在国家统一的信贷政策基础上,根据当地房地产市场形势变化,确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。

注意,央行定的是下限,各地都不能突破此下限。

举个实例,本月20日的贷款市场报价(LPR)利率,一年期为4.25%,五年期以上为4.85%。个人房屋贷款一般都是5年期利率,那么按照新政策,首套房的贷款利率不能低于4.85%,二套房利率则是加上60个基点,就不得低于5.45%。

那么问题来了,房贷利率到底是降了还是升了?

央行副行长刘国强、银保监会副主席周亮等在国务院政策例行吹风会上对改革做了进一步解读。刘国强表示,要坚持“房子是用来住的、不是用来炒的”定位,房贷利率虽由参考基准利率变为参考LPR,但最后出来的贷款利率水平要保持基本稳定。“有一点是肯定的,房贷的利率不下降。”刘国强称,过几天人民银行将会发布关于个人住房贷款利率政策的公告。

以目前的LPR来举例,目前5年期以上基准利率是4.9%,LPR是4.85%(比基准利率低5个基点),LPR是低于现执行的基准利率的。如果是首套房贷,LPR比基准利率是低一些的,更不提现在利率普遍上浮了。

二套房方面,如果按照现在普遍的基准利率上浮20%来计算,那么执行的就是5.88%的利率。新政下按照LPR上加60个基点,那么就是5.45%(约为基准利率上浮11%),也相对低于目前的普遍执行利率。

但不容忽视的是,央行规定的标准是下限,根据当前贷款形势,预计调控从严的城市很大几率会确定更高的加点下限(不仅只加60个基点),所以最终的利率还要根据各城市的加点下限上浮后才能确定。

还需要提醒各位的是,原银行执行标准下限为基准利率的70%,如按五年期以上基准利率4.9%计算,最低贷款利率为3.43%,而当前的LPR为4.85%,下限标准已提高。但也需要明确,按照新政的话,我国的贷款利率调整进入“月时代”,贷款利率将会按月调整。

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