近日，随着相互宝存量会员超过8600万，以及360互助、美团互助等更多巨头的涌入，一时间“网络互助要颠覆传统保险”的舆论导向在保险行业内甚嚣尘上。

尤其是国务院发文明确表示“允许有实力有条件的互联网平台申请保险兼业代理资质”后，部分业内人士评论，保险业准入门槛的进一步降低，或将拉开网络互助平台持牌化的序幕，开启互联网平台向保险进军的新篇章。

然而，事实果真如此吗？9月5日，记者采访了壁虎互助创始人兼CEO李海博。

李海博有着十四年保险领域从业经验，曾作为1号员工参与某全国性保险公司创建，于2015年2月创办了国内第一批网络互助平台壁虎互助，这也是业内唯一由保险专业人士创建的网络互助项目。李海博把自己定位为中国“交互保险”理念的布道者，他还是网络互助行业的命名者，《中国网络互助行业自律公约》的起草人。

起源：国民需求催生网络互助开花

问：现在网络互助这么火，根源是什么？

答：根源是大量中低收入人群急需保障，而网络互助恰巧解决了他们的痛点，并填补了社会医疗保障体系的缺口。

长期以来，医保和商业保险，共同构建了我国社会医疗保障体系。其中，医保是中流砥柱，全民覆盖率高达95%以上，但由于其普惠特性，报销额度有限。商业健康险则因为价格及传统展业方式等弊端，普及率较低。根据中国保险行业协会发布的《2018中国商业健康保险发展指数报告》显示，我国健康险市场的渗透率仅为9.1%。这意味着绝大多数民众在社保之外，都在裸奔。自费仍是国民看病重要的支付方式，2017年，我国个人卫生费用支出占比已降至近20年的最低水平，但仍达28.8%。一旦大病降临，“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”就是很多家庭的真实写照。

而一份成年人的重疾险，动辄几千元，乃至好几万，只能让渴求有保障的亿万中低收入家庭望而兴叹。

网络互助就是在这样的土壤下生根开花。网络互助门槛极低，几元乃至0元即可加入；公益属性浓厚，会员仅需几毛钱、甚至几分钱就能帮助一个人；互助额度高，罹患重疾最高可以得到30万互助金……凡此种种优势，一时间网络互助获得了海量拥趸，并正在成为医保、商业保险之外的“第三种保障”，而未来，“医保+网络互助+商业保险”将成为国民保障体系的标配。

现状：巨头入场，网络互助发展促进保险普及

问：有一种声音说网络互助动了保险的奶酪，甚至有“网络互助要颠覆传统保险”的舆论导向，您怎么看？

答：网络互助对标的是交互保险，交互保险在国外是一种成熟而主流的保险模式。虽然网络互助在国内现行制度体系下不能称之为保险，但同根同源，谈何颠覆？

与其说颠覆，不如说二者是相辅相成的关系。

从国民保障的角度来看，网络互助的优势是门槛及终极成本低，但其损失了多样化的选择；商业保险则可以为客户提供个性化、全方位的保障，二者互为补充，不仅有效提高了国民保障渗透率，还平衡了不同人群对保障的需求以及价格敏感度，真正做到“让天下没有买不起的保障”。

从商业竞合的角度来看，网络互助与商业保险的相互促进，做大了整个行业蛋糕。

网络互助是保障入门级产品，相当于理财平台的余额宝，会开启国民的保障意识。事实也证明，网络互助的发展有效促进了保险理念的普及和流量转化。支付宝披露的数据表明，在参与调查的“相互宝”用户中，有62.5%的人表示此前没买过商业健康保障。另据英国《金融时报》的一项调查显示，1/3的相互宝用户受访者表示非常有可能在未来6个月中购买重疾险，在一线城市这个比例更高达55%。而在没有参与相互宝的用户中，这个比例只有22%。

商机诱人，相互宝之后，滴滴、苏宁金融、美团、360等互联网巨头纷纷推出自己的互助产品，这些都直接推动了互助行业的跨越式发展。

而据我们团队推演，未来半年，所有布局了金融保险业务的大型互联网平台都会做网络互助，互助将会成为以上公司的标配。届时，网络互助和保险都会迎来一个璀璨的时代。

未来：网络互助与保险合二为一

问：如您所说，这些大型互联网平台都会做网络互助，您认为他们的优劣势各有哪些？

答：巨头的优势，在于天然的信任基础、海量的用户流量、自有支付工具和协同的业务布局等。相较于此，原生互助平台则是起于微末，因为信任匮乏，常常要面临用户的质疑与拷问；没有免密支付功能，需要会员预缴少量费用才能加入；业务协同更是几近于无，一切从零开始。也正因此，相互宝3天时间就超过了我们3年的业务量，现在已经收获了超过8600万会员，成为网络互助第一平台。

当然，其劣势也比较明显。其一，平台进军互助行业，必须依赖自有的存量流量，如果入场太晚就会失去机会。其二，互联网巨头自身业务繁复庞杂，互助对其而言大多只是补充性和试点性业务的定位，投入的资源有限，基本也都是小团队在做，专业化能力受限。其三，相较于原生互助平台早期用户的宽容，在互助模式日趋成熟的当下，互联网平台则要承受更多用户的苛责、舆论的压力以及监管方面的关注，这些都要求互联网平台更加审慎。

而互联网平台自身投入资源有限，就催生了与专业平台合作的契机。作为网络互助行业基石，也正是基于这样的判断，以及对互助行业未来的坚定看好，壁虎互助在C端业务的基础上，推出企业SaaS服务，广泛赋能于B端，是目前国内唯一形成了完整的互助运营服务能力，能够实现全类型客户覆盖的B端赋能平台。作为业内唯一的B端赋能者，壁虎互助已与入场的绝大多数互联网平台建立了战略合作伙伴关系，而在未来，还会更多。

问：热潮之后，网络互助行业会是一个怎样的格局？

答：刚才也提到，网络互助对于传统商业保险业务的作用，就如同当年余额宝对理财业务一样，将成为标准配置。今年的趋势就是凡是有金融、保险业务的大型互联网平台，都会做网络互助。

论及格局，其实可以参考货币基金。据天弘余额宝发布的半年报显示，44%的国人即6.19亿人都在用阿里余额宝，而腾讯理财通也在早些时候宣布用户突破1.5亿人，两大互联网平台个人客户数量占据整个货币基金市场半壁江山以上。

同样，网络互助的格局也会如此，所不同的是，我们的预判是“三分天下”。阿里、腾讯各占其一，而剩下的所有平台，均会由壁虎互助以合纵的方式构成行业第三极力量。

问：网络互助会走向持牌化吗？您怎么看网络互助的未来？

答：是的，金融机构的未来都是持牌化。

所有金融类的创新，都会经历“边缘化、风险周期验证、市场自然洗牌、社会公众认可、最终监管合规化”的过程，持牌或以某种形式完成报备，必将成为合规化的终极模式。

从2017年全国两会期间人大代表提案支持，到学界和市场共同关注、论证，再到监管、全部互联网巨头入场，种种信号表明网络互助行业合规化的序幕已然开启。而具有超前意识的壁虎互助，早在2015年就发起了相互保险牌照的申请，并提出了改良版的交互保险模型，持续推动网络互助行业合规化和持牌化的进程。

持牌化之外，网络互助行业也会迎来高速发展期。未来，互助会在重疾、意外等领域实现快速地全民覆盖和普及，成为国民保障方式的重要补充和教育工具，并带动消费型商业保险的蓬勃发展。而网络互助降低用户交易的中间成本，促进保险回归保障本质，最终也会间接推动长期储蓄型险种的广泛覆盖，并可能把通过高转化率而节约下来的中间成本，回补给产品，返利于客户，进而完成对整个保险行业的全部优化。届时，互助将与保险合二为一，最终如同美国、欧洲等发达保险市场，客户只知保险，不知互助。

壁虎互助的使命就是“重新做一遍保险”。