引言：新中国成立以来，一座座城市的精彩蝶变与转型跨越，都是中国经济繁荣发展的最佳映证；其中，地方商业银行作为城市经济社会的主要角色，是城市改革开放成果和经济繁荣的典型代表，是推动城市起舞的重要力量之源，更是展现城市形象的响亮名片。
为展现地方商业银行成果与地方经济特点，回顾中国经济发展成就与历程，10月1日，特重磅推出“城市力量——中国地方商业银行发展成就巡礼”活动，旨在真实反映地方商业银行坚持“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”全貌，并以此“窥一斑而见全豹”，全面折射地方经济发展的瞩目成绩。
针对地方商业银行的发展成绩与成效、面临的市场挑战与机遇，西安银行董事长郭军接受了中新网的采访。
中新网：作为中国金融体系不可忽视的重要力量，地方商业银行扎根于地方经济，服务于广大企业和居民百姓，为地方经济发展做出了巨大贡献。您能谈一谈地方商业银行在地方经济发展过程中起到哪些作用？
郭军：地方商业银行的成长与发展同区域经济发展的状态、阶段和特色息息相关，我们以服务地方为己任，助力实体经济发展，自觉地将自身战略置于国家区域经济战略大格局中，紧扣地方经济建设主旋律，实现自身转型发展与地方经济转型升级的良好互动。
陕西、西安居于向西开放的前沿位置，是国家区域经济战略核心区域，具有悠久的历史、璀璨的文化、雄厚的科教实力、鲜明的产业特征。作为地方金融企业，我们必须要聚焦陕西“五新“战略，助力西安国家中心城市建设，西安银行在人民银行、银保监会、证监会的政策指引和大力支持下，积极推动产业转型升级、支持振兴实体经济、深入推进消费金融融入战略举措和经营规划。借力陕西、西安经济发展的强劲势头，致力于服务国家重大战略，服务地方经济转型升级，服务国家中心城市建设；聚焦重点领域与新兴产业，聚焦小微金融与普惠金融，聚焦智慧金融与民生工程，通过平台搭建、资源聚集、产品创新以及数字化转型等举措，更好地满足了支持实体经济发展需要和人民群众对美好生活的多样化需求，实现了保持高质量可持续发展。具体来讲：
首先，搭建平台，聚集资源，做地方经济发展的助推器。西安银行新一轮发展战略紧密地契合国家区域经济发展战略，与地方经济产业布局和空间布局紧密结合，搭建更多平台，聚集更多资源，有效地提升支大支重能力，加大小微民营金融资源倾斜力度，大力发展普惠金融和智慧金融。
其次，优化结构，转换动力，做地方经济转型升级的催化剂。西安银行重点支持战略性新兴产业、高科技企业、创新创业等各类市场新主体，提升拓展新行业、新产业、培育新市场主体的能力；深耕行业金融，按照当地行业特征，配备专项资源，打造专业团队，形成科创、文创行业专业化金融服务能力，配合落实建设科技、文化金融示范区的重大发展战略。
最后，科技引领，创新驱动，做地方经济高质量发展的加速器。西安银行以数字化银行建设为统领，加速构建以大数据为支撑的业务运营平台，搭建互联网金融的技术平台，进一步系统构建互联网金融的发展生态。打造线上线下相融合的产品体系，积极探索和实践供应链金融等新的业务单元和产品体系，不断积蓄和形成未来发展动能。
中新网：地方商业银行在完善网点布局，让利于企、让利于民的工作上成绩斐然，通过自身努力主动打通金融服务最后一公里，在促进地方金融稳定方面起到至关重要的作用。在打通金融服务最后一公里的维度上，您认为商业银行的价值体现在哪里？
郭军：西安银行一直倡行普惠金融工作理念，在体系建设过程中不断摸索前进，聚焦金融服务薄弱领域，以提高客户体验度为目的,以客户感受为原则，以数字化转型为基本路径，从普惠性、便利性、经济性等方面积极探索、深入研究，打通金融服务的“最后一公里”，将实现普惠金融作为持之以恒追求的社会责任。具体来讲：
一是坚持战略先导，强化普惠金融服务战略定位。坚守“服务地方经济、服务小微企业和服务城乡居民”市场定位，将发展普惠金融融入中长期战略规划中，聚焦金融服务薄弱领域，通过创新驱动、深化改革、转型升级等方式，调动全行上下开展普惠金融业务。
二是延伸普惠金融视角，责任提升发展效力。为服务大众创业、万众创新，西安银行在省内首家推出大学生创业贷款，切实解决西安市乃至陕西省部分大学生的就业问题；设立两家村镇银行，加大涉农贷款投放，填补农村金融服务空白，满足农户金融服务需求；大力推进区域保障性安居工程建设，支持多项保障性安居工程项目，有力缓解群众住房需求；助力民营企业和小微企业发展，通过线上与线下渠道结合的方式，创新担保方式，推出“西银E贷”、“乐享贷”、“科技金融贷”等特色金融产品，破解民营、小微企业融资难问题；拓展“人才贷”、“车位分期”、“装修金”等多种场景下的信用消费贷款，为客户提供全天候金融服务方案。
三是加强生态建设，将金融科技融入公共服务。坚持以人为本打造智慧银行，以深度融合的互联网思维，搭建数字化移动运营平台，打造线上线下一体化服务体系，从手机银行迭代焕新到全力打造线上金融生态，从启动网点智能化升级建设到构建全渠道AI智能客服，从扫码聚合支付到与互联网企业合作实现移动支付手段的深度交融，为市民提供了丰富多样的金融产品和全时段、多渠道、全方位的便民金融服务；积极助力智慧宜居城市建设，助力行政效能革命，在政府公共服务、卫生医疗、安居环境、收费缴费等领域形成场景共享、服务共建，相继开发出“慧管家”、“云缴费”、“智慧医院”、“西银钱包”等特色产品，深入社区、医院等场景，让数据多跑路，让企业和群众少跑路，极大提升了金融服务的覆盖率和市民满意度。
中新网：当前金融创新对银行来说越来越重要，不仅能够提高银行的核心竞争力，还能给广大客户带来诸多的便利服务。您能谈一下西安银行的金融创新都有哪些？都为客户带来哪些高质量的服务？
郭军：我行的金融创新主要来自于管理、机制创新，技术创新以及产品创新，具体来讲：
一是管理、机制创新：创新组织机制、业务机制。组织机制方面，设置专业的数字化转型部门，并辅以灵活的运行机制；业务机制方面，将金融服务嵌入跨界场景并引入流量，促生内外部合力。
二是技术创新：第一，加速构建以大数据为支撑的业务运营平台。将大数据、云计算以及人工智能等技术与传统银行业务快速融合，缩短前台与后台、业务与技术之间的距离，重构全行数据架构。通过大数据技术，对海量数据进行采集、计算、存储、加工，形成统一的数据标准；连通数据孤岛，统一业务语言，形成业务数据标准，同时实现数据共享应用，构建“数字说话、数据驱动、按需响应”的数据运营敏捷能力，挖掘数据价值，提升业务竞争。
第二，加速搭建互联网金融的技术平台。借鉴行业的成功案例，及时启动和建设我行的互联网金融平台，充分利用分布式技术，逐步实施中台部分-综合大前置的升级改造。将我行的信息系统由传统的集中式架构转向多节点运行、数据分布存储、动态负载均衡的分布式架构，更好地适应互联网时代业务高弹性、高并发、高融合的特点，从根本上解决互联网金融业务保障问题，实现对需求的快速响应，敏捷开发，迅速部署。
第三，进一步系统构建互联网金融的发展生态。我们在现有基础上，在战略层面上固化、规范并稳步扩大与主流互联网企业的业务合作，形成场景共享，生态共建，在账户体系、个人信贷、供应链金融、小企业信贷、理财销售、聚合支付等方面全面丰富产品体系。重新定义我行的数字化银行业务布局，并在智能决策、风险控制、智能客服和新一代智能营销方面不断实现大的突破。
三是产品创新：以数字化转型为驱动，推动智慧城市建设。打造线上线下相融合的金融产品体系，基于“西银惠付”聚合支付平台、“西银在线”线上支付平台延伸“支付+”，构建起“线上+线下”的立体化支付体系，服务已覆盖政务、旅游、教育、交通、电商、综合商业体等领域；通过“金融+场景+生态”模式，以“慧管家”“云缴费”“智慧医院”等特色产品，深入社区、医院等场景，提供B+C+G综合金融解决方案，连接公司与个人，衔接金融与商业，形成多方联动、跨界合作的新生态；构建基于互联网的客户服务体系，重点建设手机银行、微信银行及网上银行，特别是新版手机银行，本着“以智创简”的产品理念，应用领先的生物识别、eID身份识别、电子签名等技术，从银行基础金融服务，到生活缴费、有车出行、亲子娱乐、特色旅游、医疗健康等各个方面，为用户提供多场景、智能化、优体验、强安全的智慧移动金融新体验。
中新网：面对科技化浪潮，越来越多的银行开始将资源向金融科技领域倾斜，诸多创新型金融科技类应用也被引入银行系统。在这一趋势下，您认为地方商业银行应该如何利用金融科技谋新求变？
郭军：在这个层面，西安银行从几个方面开展工作。
一是构建大数据分析平台，强化客户挖掘和风控能力。随着信息技术的发展，数据已成为金融机构重要的资源和资产，对数据的分析和应用能力将成为最有价值的竞争优势。我行迅速全面系统地整合行内外数据资源，在现有数据分析平台基础上，打造全新大数据服务中台，大幅提升运营管理能力：一是客户服务方面，应用大数据驱动客户画像，为客户经理提供精准营销策略；二是风险防控方面，通过交易实时计算、关键数据分析，形成风险识别与评估、风险应对与控制和风险监测合力；三是信贷融资方面，进行实时信贷风险监控，为企业提供普惠金融、小微金融等信贷融资服务；四是管理决策方面，依托数据分析建立业务价值可测量、发展趋势可预测的模型，不断提升运营管理效率。
二是构建人工智能服务平台，助力银行提质增效。金融科技对人工智能技术的运用，使其 “自适应、自校正、自协调” 的特征让金融机构将智能化嵌入金融服务中，业务信息的感知、反馈更加智能化，降低人工操作造成的误差和成本费用，使业务发展实时适应不同的需求和环境。同时，也将智能化嵌入运营管理中，通过智能技术完成营销、获客、定价、结算等流程的自动化，降低了对人力资源的占用，减少物理作业所需的硬件设备，减少费用支出和经营成本。人工智能技术，可重塑传统业务流程、改变服务场所、降低结构化成本，提升内部运营效率，提升客户体验。
三是构建实时在线风控体系，推进金融服务安全发展。风险防范是金融领域永恒的话题，加强金融风险监测预警和化解处置是互联网金融发展阶段的重要事项。可通过大数据分析、挖掘技术，对客户进行精准画像，通过建模计量风险给出信用评分，人工智能决策经营管理减少盲目性，从而自动化、流程化进行风险识别和缓释，持续迭代风控模型和信息系统，实现 “风险可控、成本可算、商业可持续”的目标。可引入机器学习算法，结合大数据分析技术，不断整合行内外数据，构建起主动性、智能化、系统化的互联网金融全流程反欺诈体系统，不断提高风险交易的识别准确率，实现网络欺诈交易的实时阻断。