“手里有闲钱30多万，没理过财，怎么理财？”

首先，我们要理解理财的本质，其本质就是对“现金流”做规划。现金流=收入-支出。这里的收入不局限于工资。

徒步君以年入20~30万的中产人群做参考，简单划做了个理财目标模型：

第一阶段目标：实现量入为出，不做月光族。第二阶段目标：有被动收入，且带动现金流越来越多。第三阶段目标，被动收入>家庭日常开支，实现基本财务自由。

被动收入，钱生钱，主要是投资理财带来的收入，主动收入，主要是拿体力换钱、脑力换钱、肉体换钱……

假设，到某一个时点，你的被动收入能够满足今后的所有支出，恭喜你，你可以退休不工作了。

其次，几个投资理财常识，你必须知道：

长期来说，股票投资回报最好品种，时间越久越明显。投资理财最大的风险是投资者自己，知行不一，知道做不到。市场遵循“七亏二平一赢”的法则，投资股票和基金都适用。对于绝大多数人而言，单边下注很危险，针对不同的可能性进行配置则是可行的。通过组合投资、集中持仓的方式，获取长期稳定的回报是可行的。股市中可以做的三件事——研究市场、研究公司、研究自己，做好后两者赚大钱的概率更高。

如何DIY自己的理财投资规划？其实也不复杂，主要分为下面这几步：

一、给自己家底儿做体检

能带来现金的东西就是资产，会带走现金的东西都是负债。你需要，通过记账的方式了解自己的资产负债、现金收支，方便之后做规划。

如果你之前有记账，那就很简单了，如果没有那就现在做起来。市面上有很多不错的APP，比如随手记、挖财都能帮我们做记录。

一方面，流水账能帮我们了解自己把钱花在什么地方了，一方面，资产账能盘点过往积累的资产、负责做全面盘查。

二、估算自己的现金流，确定目标。

拿一张纸，把你的人生现金流估算下，前半生攒钱后半生花钱，若不丁克，给子女的那部分花销也要计算上。够花的话，后文不用看了。根据72法则，如果年化收益率是18%，本金4年可翻倍；如果年化收益率是8%，9年才能本金翻倍。

如果需要特别长的时间，说明你没法提前退休，如果你现金流不是很多，立马开源节流。先不考虑提高收益率的事，先考虑如何提高收入或缩减支出。如何做？

首先，加强储蓄，合理消费。

（1）储蓄角度看，即使现在钱不多也没关系，但你要留心储蓄，一般拿出月收入的30%左右进行储蓄也是可以的。

月收入分三种：薪资收入、写作收入和理财收入。薪资收入，一般有35%-40%直接划转到储蓄投资账户；写作收入，一般会拿出15%~20%奖励自己或与家人朋友吃吃喝喝，剩下的全部划转到储蓄投资账户或家庭公共账户；理财收入，基本是烂在股票账户、基金账户中，只在随手记上记录波动。

（2）消费角度看，合理消费的前提是合理的给自己做负债。能带来现金流就是资产，能给你节约时间的东西也是资产。

具体到技巧，可以：制定消费预算、合理利用积分卡打折券、善用信用卡免息期、善用闲鱼等二手市场、计算机购物与花费的机会成本。

其次，投资自己。这才是最好的投资，多学习，提升自己的工作专业技能和知识面的广度和深度，具体可以参考：《帮助查理·芒格成功的20条大道理，句句实用（建议转发收藏）》。

三、选择合适的投资品种

长期来说股票是收益率最高的品种，但波动比较大，基本大部分个人投资者承受不了那样的波动。

指数基金是目前较好的投资品种，能分散市场风险、个股风险和基金经理的人工风险。是不错的投资品种，具体选哪几个，可以参考七仙女基金组合，详见：《基金投资指南：三议七类指数基金投资逻辑》

此外，想稳健投资，就需要在风险和收益之间寻找平衡，合理的投资组合，在降低投资风险的同时，也能获取稳健的收益。

美国人Lorie 和 Fisher（1970）研究发现，投资组合的规模为八种时，随着组合规模的继续扩大，组合风险几乎不再下降。最多持仓8只基金/股票基本就够了。

四、构建投资理财计划

首先，准备买基金最便宜方便的渠道。

然后，确立不同的资金账户。投资理财的钱，最好是闲钱，短期内不会用到的。另外，至少先准备好一些应急的钱，放在货币基金。这笔钱至少能支撑3~6个月的日常花销。

其次，确定投资周期和日期。一般，工薪阶层建议一个月一次or两周一次。如果做生意，现金流不固定，可以根据实际情况，在不影响资金周转的情况下安排。发车时间，可以参考每周七仙女估值表格。

再次，确定金额。每个月的收入30%用户基金理财是适合的，当然多多益善。

最后，确定投资策略。每周观察指数估值情况，定期检查自己的基金、了解市场走势。

低估值时候买入，正常估值时候持有，高估值时候分批卖出；低估值时期，大跌时候多买，大涨时候不买，其余时间正常买；

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