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最近，有朋友在后台留言，想了解下智能星这款产品怎么样，在收集完产品资料后，下面是我们的测评供大家参考。

智能星保障内容

可以看到，智能星的主险是一份万能年金险和一年期的定寿，然后再附加重疾险、意外险、豁免等。在《小福星》我们曾提到过，寿险是最不需要给小孩配置的险种，而智能星依旧捆绑销售寿险，果然是P安的作风。

下面我们将由简到难一一来拆解每一个险种。

01

意外险和意外医疗险

智能星的普通意外赔付保额，交通意外赔付双倍，意外医疗有100元的免赔额，只能报销社保内的用药，可续保到65岁，下面来看看这两个险种的保费情况。

每10万保额的意外险保费是170，意外医疗险1万保额首年费用310，以后每年80，少儿意外险我们常推的萌宝保，20万意外加3万意外医疗，一年保费是79，且意外医疗0免赔，社保内外用药都可以100%报销，在同等保额情况下，智能星的费用是580（首年则是1270）。

02

一年期定寿

寿险的责任是保身故，现在大部分的寿险也可以保全残，为了尽可能规避杀子骗保的风险，银保监会对未成年人有最高身故保额的限制，10周岁以下最高身故保额20万，10-18周岁最高身故保额50万，因此若保额超过了50万，在18岁前身故，也是拿不到保额的。

定寿的配置对象是家庭的经济支柱，为了防止经济支柱的倒下给家庭造成经济危机，小孩子在家庭中的地位是经济的消耗者不是贡献者，即使身故了也不会对家庭经济造成威胁，因此不必为小孩子配置。以后若再次看到强制给少儿搭配寿险的产品，请无视，如果钱包太鼓要去交智商税我们也拦不住啊。

03

重疾险

智能星的重疾险是一份终身重疾，保45种疾病，只能赔1次，对于少儿高发的重疾我们来看看保障如何：

12种高发重疾缺了6种，而一个更大的瓜是重疾与定寿是共用保额的，重疾赔付之后定寿的保额等额减少，发生寿险理赔时是按照减少后的保额进行理赔的。明明交了两份保险的钱，却只能买到一份保额，不要问我明明是谁，我也不知道啊。

除此之外，重疾和定寿采用的是自然费率，即随着年龄的增长保费也会跟着变化，不同于我们购买长险时，每年的缴费金额都是一样的固定费率。

04

万能年金险

1.运作逻辑

接下来到了我们的重头戏年金险，借助合同中的图来解释下这份万能险是怎么运作的：

图中的保单账户价值即指的是万能账户价值，可以理解成我们在保险公司开的一个余额宝账户，不管是存钱还是取钱都在这个账户中进行。当我们按期交费或者是追加保费、账户产生利息时，都是在往这个账户中存钱；而当保险公司扣除保障成本，即我们所交的定寿、意外、重疾的保费，或是当我们开始领取年金或部分支取账户中的钱时，都相当于是在取钱。一进一出，最终万能账户的价值就是我们余额宝的余额。

2.初始费用

除了保单自身产生的利息外，我们往这个账户中存钱，都是要扣除初始费用的（相当于手续费），这个费用还不低：

比如我们每年交费1.5万，第一年要扣掉:10000*50%+(15000-10000)*3%=5150,依次计算第二年扣掉2650，第三年扣掉1650，第四、五年扣掉1150，第六年及以后扣掉650.

如果是追加保费的话，每次按照追加保费的3%扣除。手续费扣掉后剩余的钱，才是进入到我们余额宝中的钱，光是这个手续费看得都肉疼。

3.账户收益

既然是在保险公司开的余额宝账户，自然会产生收益，在所有的年金险中，都会涉及到两个利率：结算利率和保证利率。结算利率是根据保险公司的实际投资经营情况而得出来的利率，而保证利率是保险公司可以给我们兜底的利率。

实际结算利率不会低于保证利率，但超过保证利率以上的收益都是不确定的。智能星的保证利率，年利率仅1.75%，而目前市场热销的年金险，如华夏、招商仁和、光大永明等万能账户的保证利率是年3%，中国人寿、泰康也有2.5%。光看数字看不出差别，我们举个例子，同样是存10万块，三个账户的收益差别有多大呢，如下：

爱因斯坦说复利是世界第八大奇迹，就靠这个年利率3%的账户，向天再借500年，我们每个人都可以成为世界首富。