作者| 猫妹

来源| 大猫淘保

前些日子，我的中年塑料老姐妹Alieen查出了乳腺增生，吓得她立马就来找我给她介绍保险，这姐妹平时对我安利保险的行为非常嗤之以鼻，你看看关键时刻还是觉得保险靠谱，看来谁都逃不过真香定律。

索性不是什么大问题，还能买。

Alieen平时相当的精明，但是看到密密麻麻的保险条款时还是懵了，在选重疾产品的轻症时尤其纠结，轻症到底要怎么选？

这款产品赔付的种类多，应该不错；这款产品赔付次数多，好像也不错；这款产品赔付的比例很高啊，很不错；这款产品还有个轻症豁免，感觉很好啊，有必要加吗？但是加了保费又贵了，是商家搞的噱头吗？

相信很多同学在买重疾产品的时候都会有Alieen这样的疑惑，条款太复杂了，专业术语看的头疼，到底怎么选？

01 重疾责任>轻症责任

要搞清楚怎么选择重疾险产品的轻症，我们先得回顾一下什么是重疾险？

简单来说，就是只要你得了重疾合同里面约定的重大疾病，那保险公司就会赔付给你当初买保险的时候约定好的保额，买了50万就赔50万，买了100万就赔100万。

你看，重疾险的责任很显而易见，就是保重大疾病的，所以在重疾产品选购之初一定要记住最重要的一点：重疾险是保大病的。不要因为一个产品的轻症花样多就忽略了重疾赔付的本质。

花钱买一样东西，我们要看这个产品的价值和它的价格是不是匹配，挑选重疾产品也是一样的，重点看保险责任和价格是否符合你的预期。

同样的价格，有轻症肯定比没有的好。

搞清楚了这些我们还得了解一下什么是轻症。

02 什么是轻症？

首先，轻症并不是我们认为的阑尾炎这类的小病。轻症和中症，实际上是重大疾病的早、中期，虽然没有统一的标准，但是可参考中国财富研究院发布的2018年中国人身保险产品研究报告（消费者版），基本可以对标现有的25种标准重疾，在购买重疾产品时尽量覆盖下表中出现的比例高的轻症疾病。

很多购买了重疾打算去理赔的同学经常会被保险公司拒赔，比较常出现的，像极早期恶性肿瘤、不典型心肌梗塞、轻微脑中风等，都属于高发轻症。

之所以会被拒赔，是因为这些疾病治疗起来都很简单，愈合快花费低，所以都不在重疾的保障范围内。

但如果你购买的重疾中附加了这些轻症那就可以很轻松的拿到理赔金了。

所以在选择重疾附加的轻症时一定要看是否覆盖了以上高发的轻症疾病，数量太少的首先就可以pass掉了。

03 如何选择轻症的保障？

由于没有统一的规定，各家公司对轻症的保障常常都有猫腻，因此，选购重疾险，要格外关注轻症的保障，除了最基本的数量、赔付次数，还要关注轻症的具体种类、赔付比例。

浸淫保险行业多年的猫妹总结了出了一套选择重疾轻症的要点，敲黑板了朋友们：

• 务必包含高发轻症

常见的高发轻症主要有8类，切记一定要包含：极早期恶性肿瘤或恶性病变、轻度脑中风、不典型的急性心肌梗塞、较小面积Ⅲ度烧伤（10%）、视力严重受损、冠状动脉介入手术、主动脉内手术、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。

在这个基础上如果还有更多那就再好不过了。

目前市面上多数重疾险的轻症基本都可以赔付2～3 次，如果价格相差不是很大，可以优先选择赔付次数较多的。

• 不分组的2次或3次赔付>分组的多次赔付

如果轻症分组，有一种疾病赔付了，该疾病同一组的其他病种保障都会失效。

所以疾病分组的权重大于赔付次数，在选择多次赔付的产品和赔付2～3次的产品时选择不分组的那款。

• 赔付比例>是否占用重疾保额

部分重疾险在轻症理赔后，它的重疾保额会按比例减少，比如保额50万，轻症理赔15万后，再发生恶性肿瘤，就只赔付50-15=35万的理赔金。

大多重疾轻症赔付比例都在30%甚至以上，如果重疾保额50万，轻症赔付比例30%，则轻症赔付15 万/次（不占用重疾保额，若后续发生重疾理赔，仍理赔50万）。

在保费相近的情况下，优先选则轻症赔付比例高不占用重疾保额的产品。