我们在寻常的日子里，总以为日子就该这么寻常地过下去，但摆在眼前的事实是：并非每个人，都能没灾没难地过完这一生。

上周，江苏无锡312国道K135处、锡港路上跨桥发生桥面侧翻事故，造成3人死亡，2人受伤。

昨日，无锡锡山区鹅湖镇新杨路一小吃店又发生了燃气爆炸，造成9人死亡，10人受伤。

据统计，在中国，每年非正常死亡人数超过320万，平均每天8767人死于意外事故，平均每分钟6个人。医疗事故、交通事故、突发疾病、自然灾害…各种各样的意外事件总是来得那么突然，以至于很多人买的第一份保险，就是意外险。

可是，意外险看似简单，其实水最深，普通人一不留神就很容易掉坑里。今天我们就详细解读一下意外险，具体内容如下：

• 意外险啥“意外”都赔？
• 意外险的分类及挑选要点
• 驾乘意外险，有必要买吗
• 想要更好的保障，怎么办

一、意外险哪些能赔？哪些不能赔？

意外险，价格便宜，产品形态丰富，投保宽松，购买方便，理论上应该人人必备。

意外险看似简单，但实际上它具有其他险种无法替代的作用，比如高杠杆、伤残保障、购买宽松：

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就保障范围而言，意外险除了能保意外身故和意外伤残以外，还有附加的医疗责任，可以简单理解为：只要发生了符合约定的意外事件，意外险都会赔你一笔钱，为你和家庭遮风挡雨。

在这里，远虑君有必要重申一下“意外”的定义，一定要满足：外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。

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所以，酗酒、中暑、高原反应、非集体性的食物中毒等，导致身故或伤残，都赔不了。同样，见义勇为导致的身故和伤残也赔不了。

但像常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物、或上述提到的无锡高架桥坍塌、爆炸事件等，都是满足意外定义的，可以通过意外险获得赔付。

二、意外险分类及挑选要点

其实看似简单的意外险，也有五花八门的分类：

1.意外险分类

按照保障时间，意外险可分为一年期意外险和长期意外险（返还型）两种。

（返还型意外险vs一年期意外险）

保险行业有一种误导，就是不花钱就能获得保障，所以很多人会被返还型意外险所吸引。但远虑君通过对两种不同类型的意外险对比测算发现：

• 一年期意外险：买1年保1年，满期消费掉，无任何返还，年交几十元~几百元不等，一般不超过300；
• 长期意外险（返还型）：价格昂贵，本来只需100多元就能获得的保障，通过返还型意外险需要支付接近10倍的保费支出。

所以，长期意外险并不适合普通家庭购买。谨慎投保返还型意外险，这类产品基本都很坑。

以上，是按照保障时间对意外险进行了分类，从用途上来讲，我们还可以把意外险分为：综合意外险、旅游意外险、驾乘意外险、高危职业意外险等。

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远虑君建议，在投保意外险的时候，一定要清楚自己的目的，并且要注意投保须知的内容，才能选择到一款合适自己的产品。

2.意外险挑选要点

我们经常说看菜下碟，在挑选意外险上，不同的人群侧重点不同：

• 对于未成年人：儿童意外险有身故保额限制，最高不超过50万，9岁以下不超过20万，这一块应该额外关注下意外医疗的保障，最好选择不限医保范围报销的意外险；
• 对于成年人：成年人的收入对家庭财务状况至关重要，应重点关注身故和残疾保额，高保额是有必要的。另外，工作压力比较大的应该将猝死也纳入保障范围。

除了侧重点不同，我们还应该关注以下这几个维度：

①意外身故/伤残保额：一般意外伤残和意外身故共享保额，发生了严重的意外事故，人未身亡，但是达到了伤残级别，就按照伤残的等级，赔付基本保额的一定比例。

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比如某人有100万意外保额，某天不幸发生严重意外事故，若：

当场去世：赔付100万；

双手完全丧失功能，属于4级伤残，赔付比例70%：赔付70万；

颅脑损伤导致植物人状态，属于1级伤残，赔付比例100%：赔付100万。

②意外医疗、住院津贴责任：意外医疗所覆盖的保障范围更多的还是自己可承担的风险，建议根据个人风险偏好选择，在意小损失的人可考虑附加。意外医疗一般分为2类：

• 只报社保范围内：只报销社保目录范围内的费用，对于一些不在社保目录的进口器材、药品是无法报销的；
• 不限社保范围：不限制报销范围，只要对于治疗合理必须的费用，都是可以报销的。

我们可以明显感觉到，意外医疗报销不限社保范围是更好的，所以这种意外险也比较贵。至于住院津贴，个人觉得有则锦上添花，没有影响也不大。

③职业问题：职业影响的核心是意外因素，所以意外险是首当其冲受影响的：很多意外险会明确仅限1-3类职业甚至1-2类职业才能投保。而5-6类职业需要寻找特殊的产品投保。

除了以上几点，我们还需关注以下事项：

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三、驾乘意外险有必要买吗

无锡高架桥坍塌事件道出了生命的无常。

桥限高5.3米，可以想象，如此庞大的水泥桥从5米高度上砸落，会是多大的冲击力。人有时候很强大，但更多时候，我们只是天地间的一颗微尘，渺小和脆弱。

其实驾车出行，何止要面临高架桥坍塌这一种意外风险。高速爆胎、侧翻、刹车失灵、路面湿滑、被其他车辆撞击等，都会给我们的生命安全带来巨大威胁。

预防胜于治疗，如果你担心交通意外，首先就得遵守交通规则。不过有时候风险防不胜防，万一真的发生了事故，至少保险可以给到一些经济补偿。

上述讲到的意外险分类中，一般意外险、旅游意外险、高危职业意外险我们已有过解读，今天就来看看专门针对交通出行的驾乘意外险。通过全网整理，远虑君选出8款特色产品：

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目前在市场上，驾乘意外险一般分为 3 种：

• 指定车：保障指定车辆的司机和乘客，无论谁坐到车上，都能获得保障。
• 指定人：保障指定的某一个人，不管这人是驾驶或乘坐哪辆车，都有保障。
• 返还保费：这种也属于指定人类型，不同的是在几十年后会返还保费，购买人数非常多。

无论是保险跟人还是跟车，都有其保障侧重点。

若保险跟车走：无论谁座上了我们的车，无论他是否有购买意外险，都可以通过驾乘意外险来转移这个风险。

跟人的好处则是：不管你开自己的车还是朋友的车，如若不幸发生意外，保险都可以赔偿给你。

一般跟车的驾乘险，比较类似不记名团体险，一车乘客都能保。跟人的则只保具体的一个人。如果你经常一个人开车，那跟人的比较适合；如果经常携带家人朋友，最好购买跟车的保险。

我们直接说结论：

• 如果经常载人：小米驾乘保是不错的选择，对于普通家用的5座小车，每个座位身故/伤残10万保额+1万医疗保额，一年只需要63元，性价比比较高。
• 如果经常坐车：人保驾乘意外险26块就能买到55万保障，适合已经有综合意外险的朋友，用来加强驾乘保障。

还有一点我必须要强调：不建议大家够买返还型的驾乘险。因为这种产品一般有几大硬伤：

• 性价比低：同样的保障，不返还的产品几十块就能买到，而返还的要一两千。
• 保障限制多：表面上能赔100万，实际只有几种交通意外能赔这么多，其他意外只赔 5-10 万；残疾保障只赔最严重的全残，否则一分不赔；而且缺少医疗保障。
• 返还收益低：其实就是你多交了很多保费，保险公司拿去投资，几十年后再给你分一点。一般折算下来，收益率也就 1% 左右，根本跑不赢通货膨胀。

远虑君曾多次提到，保险姓保，保障归保障，理财归理财。几十块就能解决的问题，没必要每年花一两千。

四、想要更好的保障，怎么办？

虽然驾乘险能转移部分风险，但保障力度始终是不够的，比如只保人在车上发生的意外，其它情况就没法保。

如果你想要更全面的保障，建议关注以下几类保险：

1.综合意外险

相比于驾乘险，综合意外险的保障范围更广，车外发生的意外也可以保，比如意外摔倒、不小心被烫伤等。另外，综合意外险另一个特点就是杠杆高，往往几百元就能获得几十万甚至百万保障。

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2.定期寿险

定寿最大的作用，就是转移身故带来的收入损失风险，理赔款可以偿还房贷车贷，弥补家庭收入损失、子女教育、赡养老人等费用。

试想一下：作为“上有老，下有小”的家庭顶梁柱，可以想想：一旦自己不幸离开，谁的生活会受影响？爸妈养老没有着落，孩子学费没有着落，家里房贷车贷没有着落，家里的全部重担都转移到太太一个人身上，整个家庭瞬时陷入困境，无法维持正常运转，处于破产的边缘。

定寿的意义就在于：就算人生提前谢幕，也为家人做了尽量周全的筹划。

我们从数据上看，因意外导致的身故只占3%，所以它的作用比较有限。如果只买意外险，不买寿险，有可能身故这部分的保障不全面。远虑君不止一次强调：任何一个有家庭责任的人都应该买一份。

远虑君说

没有人知道自己寻常平静的生活里，埋伏着怎样的未知与意外；没有人知道自己的哪句话就成了最后一句，和谁的哪一面就成了最后一面。

明天和意外，我们永远不知道，哪一个会先来。但如果是意外先来，但求你没有遗憾。

愿所有人都能趋福避祸，愿这世上再没有那痛苦的“意外”。