保险的基础认知篇

我们买保险是为了转移风险，为自己和家人提供一定程度上的经济保障，确保即使遭遇变故家庭的生活也不受影响。为了保证日后的保障得以如愿实现，我们就需要在购置保险前做好准备。

一、配置保险的原则

1.社保+商业保险，提供双重保障

社保：一般分为两大类城镇居民社保、职工社保，还有一些地方性的医疗保险。社保是必须要买的，因为它是政策性保险，带有一定的福利性，且购买某些商业保险在缴纳了社保的基础上费率会更加便宜。

商业保险：可以作为社保的补充，能够提供更灵活、充足、全面的保障，甚至是家族财富传承。

社保提供的仅是最低保障，不可或缺，而商业保险是一种更高层次的生活安排和体现。

2.保费预算：“双十原则”

意外险、医疗险多为短期险，是一年一缴的，而重疾险、寿险多数为长险，缴费期限较长，如果事先没有做好规划，后期的保费负担会比较重，选择退保，也比较不划算。

根据业内的“双十原则”来看：用家庭年收入的10%投保来撬动年收入10倍的保额是较为合理的。在这个基础上根据具体的家庭负债及开支调整，丰俭由人。

3.配置顺序：先大人，后小孩/老人

很多人出于对下一代的保护，会优先给小孩配置保险。忽视了自己在家庭中的位置，作为家庭经济来源的贡献者，只有自己有了保障才能给予下一代或是上一辈更好的保护。

4.先保障，再理财

保险跟其他金融产品的绝对优势并不在与比较收益率的高低，而是提供保障。

保险的经济补偿功能是区别于其他金融工具最鲜明的特征。保险有保证收益率保障资金的稳健性，这是其他金融工具所不具备的。

假设我们通过其他金融工具达到一笔不管生什么病,病多久，发生什么样意外，都可以从容应对的保险金，那么需要多少本金？需要多长时间？是否能保证收益率？显然都是未知数。只有保险能做到。

5.检验已购保单，补足保障及保额

我们每个人所处的人生阶段和背负的家庭责任都不尽相同，因此需要定期的给保单做个体检，根据自己的实际情况去调整保障方案。在购买新的保险前，重新查看已购保险的保单条款及保额，做好保险类型配对，不花冤枉钱，同时也可以根据自身现状补足保障条款和保额，确保得到充足的保障。

二、保险类型配对

保险主要有五个类型：意外险、医疗险、重疾险、寿险和年金险，每一个险种都有其独特的作用和意义。

每个人都需要的基础类保障：意外险+医疗险+重疾险

意外险可以对意外导致的身故或伤残进行赔付，大多数产品也可以对意外导致的医疗费用进行报销，防止意外所带来的家庭经济损失。

医疗险可以对医疗费用进行报销，解决医疗费用的问题。

重疾险保重大疾病，确诊合同约定的疾病，保险公司就一次性给到一笔钱给我们，可以补偿收入性损失。

以上三种险种一起搭配，可以保证不管是我们伤了、病了还是残了，家庭的正常开支都不受影响。

若是家庭的经济支柱，还要再搭配一份定期寿险， 以保证即使经济支柱倒下了，还有笔钱留给家庭，保障爱人、孩子和父母还能正常的生活，房子车子不至于断供要拿去拍卖。

医疗险和重疾险对被保险人的健康状况要求严格，因此趁身体健康时可及早上车。对于年龄超过50岁的人群，不建议再规划重疾险，一是可选择产品少，保额做不高（10万以内），还容易出现保费倒挂的现象。对于超过60岁的人群，也很难再有买到医疗险的机会了，因此保险规划要趁早。 在投保时，还需要做好如实告知，以免以后理赔时发生纠纷。

在做好意外险、医疗险、重疾险这些基础的保障后，如资金充足，可以考虑年金险和终身寿险的规划，以实现资产的保值增值和财富传承。

年金险 作为资金规划的工具，可以锁定无风险的收益率，规避投资风险，给我们提供稳定的现金流，常用作婚嫁金、教育金、养老金的规划。

终身寿险 可以终身提供对身故和全残的保障，人固有一死，因此买了终身寿险是一定可以获得理赔的，对于有财富传承需求的人来说，终身寿险可通过指定受益人与份额来实现财富的定向传承。