“种一颗树，最好的时机是十年前，其次是现在”，这是非洲经济学家Dambisa Moyo在其著作《dead aid》中写下的一句话。

但中国的金融巨头们，尤其是在这些年野蛮生长的互联网金融们，在培育客户上有些背道而驰，他们的眼中大多只有现在，从未考虑将来。

或许我死之后,哪管洪水滔天才是他们的信条。

从2008年到2017年，中国居民杠杆率从18%上升至48.97%，用了十年。而美国从20%到40%，用了40年。

这种局面互联网金融巨头们功不可没，我们今天要说的是趣店的故事，这个从一出生就伴随着诸天争议的平台以及它那位“逆袭”的创始人。

亮眼数据

上个月趣店发布了最新一期的财报，乍一看数据很亮眼。

据财报显示，Q2总收入22.2亿元，较Q1增长5.91%。调整后净利润11.6亿元，同比2018年Q1增长57.1%。其中“开放平台业务”收入近4亿元，较Q1增长150.8%。

但这趣店的财报就想那些网红们的脸一样经不起考究，按道理来说，如此亮眼的财报对趣店的股价应有相当的积极作用，然并~！

如今趣店的市值只剩下不到18亿美元，相较于上个月二十多亿来说又跌了不少，要是比起其巅峰时期上百亿刀的市值，那就更没法看了。

出道即巅峰，这句话用在趣店身上毫不为过。

罗敏的千亿市值之路恐怕是望不到边了。

趣店漂亮财报并非完美无缺。

在坏账率方面，截至一季度末，趣店180天以上的坏账率低于1.9％，风险可控。相比之下，二季度涨了近0.7%的坏账率。

除了“开放平台业务”，趣店旗下其他业务，均环比下滑。比如，相比Q1，Q2融资收入下滑0.27亿，贷款便利和其他收入下滑0.34亿，销售收入下滑0.13亿，违约金收入、销售佣金费也在下滑。

如今的趣店仿若一个坐吃山空，老业务增长几乎见顶，去年八月失去了强援蚂蚁金服，也没了海量用户渠道的扶持。

如今金融风控收紧，就算是没什么风险的开放平台日子也不好过，新业务拓展不力，趣店的未来并不明朗。

牌照压力

据然财经报道，一位接近趣店的人士说，到目前为止，趣店还没有一张有含金量的牌照，“所谓有含金量的牌照，说白了就是‘一行三会’发的牌照，比如消费金融牌照。金融是一个强监管的行业，按照国家规定必须持牌经营。”该人士介绍，目前趣店持有的是包括融资担保在内的地方性金融牌照，只能进行借款担保等业务，这也是趣店转型做助贷的原因之一。

趣店一直广受没有牌照和放高利贷的诟病，很早开始这类“助贷”转型，但是2017年就被《财新》报道过，趣店给金融机构兜底。如今趣店更卖力的宣扬自己是“开放平台”，但是这个业务模式自相矛盾的特点反而更加突出。

比如，如果银行真的按照监管要求独立制作风控，那么趣店推荐的借款人没有通过，用户大量流失，岂不是伤害了趣店的品牌？

再或者，“做平台”的报酬比“放贷”要低很多很多，如果趣店不承担风险、不兜底，只做平台，那么他的收入肯定要断崖式下降，进而带来股价的暴跌。

如果趣店的收入没有下降反而上升，那么肯定就是有一些大家不了解的隐情了。

原罪

两年前，34岁的罗敏站在舆论漩涡的中心，说出了那句“凡是过期不还的，就算了，当作福利送你了”，很多人怒骂，将之归为一个青年的轻狂与蠢。

这段现实版的屌丝逆袭犹如段子，但却又真实地存在于我们的世界，互联网世界就是如此癫狂，失败成功尽在一念之间。互联网将我们的距离拉近，似乎每个人都是邻居，而这些成功故事又仿佛真真切切发生在我们的面前，同时也使人忽视了幸存者偏差。

这是题外话。

早在2009年，银监会便明确规定，银行业不得向未满18周岁的在校生发行信用卡，对于已满18周岁的，发行门槛也很高。这样一来，许多校园信用卡就逐渐退出了校园市场。

那么大一块市场空白在那里，有心人总会注意到的，但碍于银监会的规定，传统金融机构不敢吃这块肉。

于是大学生们等来了罗敏们！

2015年，在求职节目《非你莫属》中，面对求职者质疑对学生放贷没有社会价值的评述，罗敏强硬回应，2009年银行觉得违约率高，没有价值不值得维护所以放弃校园市场，是趣分期让学生享受到现代金融的便捷。是……

在现场，罗敏竟然突然哽咽了。

2016年3月9日，河南某高校大学生郑某因无力偿还包括“趣分期”在内的大学生借贷平台数十万借款，于在山东青岛跳楼自杀。

不知道罗敏在得知这个消息时是否会哽咽，如果是，他是为谁哽咽？

2016年不属于校园贷，接二连三的校园贷悲剧事件足以让整个社会警惕，于是一股反校园贷风潮兴起。

为了求生的趣分期只得对外宣称脱去了校园贷的外衣，披上自认为安全的小马甲，改名趣店，并在2016年7月推出了两个APP，分别是主打商品分期的“趣店”和提供现金贷业务的“来分期”。

但改名是否能斩断趣店与“校园贷”的联系？恐怕只有罗敏能解释！

失败的拓展

为了让大家对趣店有新的认知，罗敏开启了一系列的新业务故事。在大白汽车折戟引发关店裁员潮后，趣店更为激进——家政项目“唯谱家”、在线教育项目“趣学习”、校友社交项目“相同”……罗敏带着趣店不断尝试突破边界。

其中最出名也最频繁被人拎出来的是“大白汽车”。

因为趣店的现金贷业务需要有场景支持，所以“大白汽车”在趣店上市之后就启动。

意气风发的罗敏对这个项目充满了憧憬，然而现实很打脸啊。2018年9月，曾3天时间内关了131家门店，后来仅剩48家。

罗敏上马的这些新的业务来得快去得也快，如同一场龙卷风，留下的是满地狼藉。

关于频繁变化，罗敏曾在接受媒体采访时是另一番说法，称自己性格特点就是“善于改变、善于自我否定”，甚至表示,“我自认为我是个吕蒙式的人，而且每三个月我都会变个样。”

但一位趣店离职员工对此持有不同看法，“表面上看，趣店在拥抱变化。可实际上，一直在重复基本问题，换不同的项目重复基本问题。”

虽然罗敏总是在尝试，但每个项目之间似乎都没有内在联系，打一枪换一个地儿，总在同一个水平的同一个位置转悠，这样的商业尝试如何搞得好。

能不能碰到新的风口更多的是市场因素，也可归结于运气，试错无妨，但毫无目的的试错不仅浪费人力财力，而且无法积攒有效经验。

有时候试错与投机在一念之间。

骂声一片

在“黑猫投诉”“21CN聚投诉”等投诉平台，用“强制卖保险”“搭售保险”等关键词检索，可以发现大量涉及网贷平台的相关投诉。

其中几乎已经洗白了的趣店也没能幸免。

有消费者向《财经国家周刊》反映，在趣店旗下分期贷款服务平台“来分期”借贷时，曾遭遇过砍头息、被强制搭售保险情况。

据《财经国家周刊》报道，在21CN聚投诉平台上，消费者张先生表示，他在来分期贷款成功后，发现账单详情页竟然显示自己“已投保”，来分期为他购买了保额不等的账户安全险和综合意外险。

张先生的遭遇还算“幸运”，更糟的情况是，不少消费者反映，他们在借贷时，根本没看到投保信息，也没收到短信或邮箱通知，过后才发现“被”买了保险。

结语

管理学大师德鲁克说过：效率是正确地做事，成效是做正确的事。

2019 年的互联网世界，渐渐告别了不着边际的妄想与虚幻，返璞归真修炼内功，夯实主业和加深壁垒逐渐成为各大企业的共识，漫无目的的扩张只会为危机到来提供高速通道。

金融科技巨头趣店同样也认识到了个问题。在罗敏的带领之下，它似乎正在正确地做事，二季度的数据或许可以佐证。

但这是真的吗？等趣店将自己的老本吃完，旧力已去新力未生之际，趣店拿什么来对抗风险与挑战？

再者比正确地做事更重要的是做正确的事，更深层次的是价值观上的比拼。

我们不要求趣店如何科技向善，毕竟资本噬血，只要求不收割弱势群体，这也是一种慈善

但或许对趣店来说，这个要求也有点高。