专题

经过监管政策一年多的持续发力，小微企业的发展迎来了“小阳春”。但是如何进一步缓解小微企业“融资难、融资贵”问题仍是普惠金融攻坚阶段必须要啃下的“硬骨头”。

在小微金融领域深耕十余年的民生银行广州分行，为了更好地服务小微企业，解决融资难题，不仅开发线上贷款产品，掀起一场融资方式的改革，还基于大数据的融资模型，有效解决客户小额周转的需求，并且特创“小微红包”，为融资减负。

创新产品

降低小微企业融资成本

金融作为实体经济的血脉，为实体经济服务是其天职，也是金融的宗旨。小微企业作为我国经济发展的重要动力，贡献了全国80%的就业，70%左右的专利发明权，60%以上的GDP和50%以上的税收。但其所获得的金融服务与其在国民经济中的贡献度却存在不匹配。

由于小微企业的自身特点是小规模、轻资产、不确定性大、有发展潜力，这一特点决定其在盈利能力和成长性方面具有优势，而在资产规模和当期偿债能力方面存在不足。这也对普惠金融机构的创新能力、营销手段、信息处理和风控能力提出了更高的要求。

对此，民生银行广州分行加大产品创新，夯实客户基础，强化综合金融服务能力。比如，在小微授信业务方面，针对个体工商户、小微企业主、小微企业实际控制人或股东以自己或配偶名下合法房产进行抵押，提供的经营性贷款，最高授信金额1200万元，最长授信期限20年。

“可采取按天计息，随借随还、等额本金、等额本息、不规则还款等还款方式，还款周期契合小微企业经营周期特点”，民生银行广州分行相关负责人介绍，还可为优质客户提供无还本续贷服务，有效降低小微企业融资成本。

不仅如此，民生银行还特创“小微红包”，为融资减负。上述负责人表示，通过借鉴互联网企业在用户体验上的成功经验，主动降低财务负担的同时，创新推出“小微红包”，并陆续做到企业主与其家属、员工及企业的账户互通，从多方面着力解决小微企业“融资贵”的问题。

科技赋能

提升小微企业获得感

除了降低小微企业的融资成本以外，提升小微金融服务效率也是缓解小微企业融资难融资贵的有效途径。对此，民生银行广州分行以大数据为支撑，通过科技赋能，提升营销精准度、提升决策能力。

一方面着力建设线上渠道，提升普惠服务力度。民生银行广州分行推动“云快贷”、“增值贷”、“网乐贷”、“纳税网乐贷”等产品，依托互联网拓宽小微企业融资渠道，创新融资服务，为小微企业提供多样化、个性化的的便捷融资支持。

比如，该行推出的“网乐贷”产品可根据企业经营流水主动给予贷款额度，小微企业客户通过手机银行、网上银行即可自助申请，系统自动审批、客户自助签约，24小时随地办理贷款业务，5分钟即可完成放款。

另一方面，深化与政府平台、企事业单位的合作。在今年年初，民生银行广州分行与广州市规划和自然资源局合作，推出“不动产E登记”线上政银合作项目，把不动产登记服务延伸到银行网点，客户在银行网点办理贷款的同时一并完成不动产抵押权登记、注销等业务，大大提高抵押贷款办理效率，最快可实现3天放款。

此外，民生银行广州分行还借力数字金融，打造智慧服务，通过创新垂直行业客群经营和服务模式，深度切入行业细分领域，接连推出智慧教育、智慧餐饮、智慧收租、智慧物业等系列行业解决方案，满足商户不断升级的结算需求。

以教育行业为例，传统的学费收缴模式以现场缴费为主。家长要现场排队缴费、学校要处理大量现金的清点和保管。但是使用民生银行智慧教育产品之后，家长直接在线完成缴费，财务通过系统轻松对账，极大地方便了家长和学校的交费。过去一年我行累计服务了400多家学校和培训机构、为上万名家长提供了便捷的支付服务。

文/田姣