超级玛丽2020新上市,能否干掉康惠保2020?

要问最近消费型重疾险哪款最火,除了以地板价取胜的健康保2.0是棵常青树外,就数以极高综合性价比重回C

要问最近消费型重疾险哪款最火,除了以地板价取胜的健康保2.0是棵常青树外,就数以极高综合性价比重回C位的康惠保2020 了。

可正所谓长江后浪推前浪,又一款新产品——超级玛丽2020横空出世,大有干掉康惠保2020的阵势,那这款产品究竟有什么过人之处呢?

一、产品形态

1.1

保险责任

和目前主流的单次赔付重疾险一样,超级玛丽2020的主体责任也是由单次重疾+2次中症+3次轻症组成的。中症、轻症都不分组无间隔期。

比较有特色的是重疾前15年额外加保、中症第2次、轻症第2、3次赔付保额提升。另外附加责任除了当前最热门的癌症二次赔付外,还独创了特定良性肿瘤手术额外赔付,让人眼前一亮。

身故责任是赔保额,如果你不需要或预算少,可以选择不附加,比只能身故退保费和赔保额二选一的产品要更好。

1.2

投保规则

超级玛丽2020的投保年龄最高只支持50岁,属于偏保守的,但鉴于投保者以中青年人偏多,这个影响其实不大。

保险期间支持定期和终身,缴费年期支持30年和至70岁,投保灵活性没得说,可以最大化分摊保费做高杠杆。

不过30年交和交至70岁并不是全龄段全保险期间都可以选的,具体规则如下图:

如果想选30年交只能选择保至80岁或终身,且年龄不能超过40岁。如果想选交至70岁,年龄需小于35岁,不过近忧君又测试了一下,被保险人≤18岁也是不能选交至70岁的。

对于想保至70岁的人只能选择20年交,是个不小的缺陷。但对于保终身的人,最长能把缴费期延长至50多年,这就很厉害了,但也不建议大家盲目选择交至70岁,因为退休后收入会降低,可能会对交费产生压力,万一交不上导致保险终止就划不来了。

另外成年人想附加身故责任的话,只能自己给自己买,不能让其他人做投保人。这应该是因为互联网保险省去了投被保人签字环节,为避免道德风险而做的考虑。

二、主险责任

2.1

重疾额外赔

0-40岁投保,可享受前15年重疾额外赔50%基本保额。

在诸多重疾前XX年额外增加保额的产品中,超级玛丽2020属于排名靠前的。一是加保时间更长,市面不少产品只在前10年加保。二是加保额度够高,市面很多产品还只能加保20%、30%、35%。

不过这项责任也不是没有缺点的,比如它的对手康惠保2020,虽然加保额度不如超级玛丽2020给力,但人家不限制投保时的年龄。即使55岁投保,也能享受前15年加保。再比如前行无忧不管什么年龄投保,都享受60岁前额外加保,这个保障时间就非常长了。

2.2

中症、轻症

超级玛丽2020的中症、轻症都能递增,而且增幅不低。中症第二次能赔60%,轻症第二次不是赔35%而是赔45%!

病种方面,轻症高发疾病一应俱全,轻微脑中风也被挪到了中症,可以按轻症的理赔要求赔中症的保额。

等待期发病的处理也非常宽松。

如果等待期内发生轻症、中症、特定良性肿瘤切除术,仅终止该项责任的保障,其他疾病保障依然有效。这样不会导致被保险人因等待期内发病合同终止,以后再买新保险又会因有病史而被拒保。

另外理赔时也是以等待期后确诊为依据,等待期内发病等待期后确诊也是可以赔的。

三、特定疾病保障

3.1

特定良性肿瘤额外赔

良性肿瘤绝大多数不会恶变,很少复发,对机体影响小。因此重疾中只把几种生长位置比较危险的良性肿瘤纳入重大疾病中,比如良性脑肿瘤、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。

像一般的乳腺纤维瘤、子宫肌瘤、胃肠纤维瘤由于手术简单,都是不算重大疾病的。

超级玛丽2020独创加入14个器官的特定良肿瘤保障,如发生切除手术,可以额外赔10%基本保额。几千元的手术能有几万元的补偿,真的很不错!

14个器官如下,包含胶质瘤、纤维瘤、错构瘤、横纹肌瘤、腺瘤、乳头状瘤、平滑肌瘤、息肉等在内的良性肿瘤手术都可以理赔。

需要注意的是由于此项责任即不属于轻症也不属于中症,理赔后是不能豁免保费的

3.2

癌症二次赔付

和市面优秀产品理赔规则一样,如果首次重疾即为癌症,则间隔期3年后依然处于癌症状态的话,无论新发、复发、转移、持续都可以二次赔付。

如果首次重疾非癌症,则一年后发生癌症同样可以再次赔付。这种情况目前依然是康乐一生2019最优秀,间隔期只要180天。

不过超级玛丽2020的优势在于给付比例高达120%,比市面大部分产品给付100%基本保额要多出20%。

四、产品对比

以上对比的三款产品都是性价比非常高的产品,且各有优势。

健康保2.0以价格便宜为优势,主险没有什么额外的保障。康惠保2020前15年加保不如超级玛丽2020,但支持的职业类别更宽松,中症保额更高,且发生轻症后重疾保额永久增加25%。前行无忧则厉害在重疾加保不限投保时年龄,一律保障至60岁。但是健康保2.0的70岁选项将在今天截止,从11月1日起支持保至80岁和保至终身两种方案。

4.1

保定期

由于超级玛丽2020保至70岁只支持最高20年交,我们就以20年交费来对比。如果选30年交的话康惠保2020、健康保2.0的年交费都能做到比超级玛丽2020更低。

在选20年交的情况下。

购买纯主险(不含身故):首选超级玛丽2020,价格比健康保2.0更低,保障却更好。而康惠保2020由于选择定期时必须附加身故责任,因此价格较贵。

购买纯主险(不含身故)+癌症二次:健康保2.0的癌症二次赔付责任非常贵,因此还是首选超级玛丽2020。

购买纯主险+身故(+癌症二次):由于健康保2.0身故只能退保费,因此不建议附加身故责任。超级玛丽2020在附加身故或附加身故+癌症二次的情况下,价格都比康惠保2020便宜,但价格差距并不算大。

4.2

保终身

在保终身的情况下,我又加入了保额非常高的前行无忧进行对比。

购买纯主险(不含身故)健康保2.0的价格是最便宜的,不过超级玛丽2020、康惠保2020的价格差距非常微小,三款产品可以任选购买。

购买纯主险(不含身故)+癌症二次:康惠保2020价格最低,但超级玛丽2020依然没有被拉开差距,两款产品都可考虑。健康保2.0依然被癌症二次赔付的费率拖累,价格是最贵的。

购买纯主险+身故:男性费率是超级玛丽2020最低,女性费率是前行无忧最低。

购买纯主险+身故+癌症二次:价格依然是超级玛丽2020最低。

根据以上对比,建议预算多的首选前行无忧。剩下三款可以根据预算和需求任选,买哪款都吃不了亏。

五、综合评价

康惠保2020已经是单次赔付重疾险中的王炸产品了,而超级玛丽2020凭着主险保障好,特色良性肿瘤手术额外赔、超低价格无疑是康惠保2020,更是其他单次赔付重疾险的强劲对手。

但要说能不能直接干掉康惠保2020,我看还不至于。虽然大部分情况比康惠保2020价格更低,但康惠保2020也有它的优势存在,二者价格差距不大的情况下,我更倾向于选择保障最合适的那款购买。

而今天测评的这款产品,可以完美解决以上痛点,当然价格也更贵,究竟值不值得买,待我详细道来。

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