中国网财经11月5日讯 (记者 杨畅 )今日，网商银行发布了《天猫双11贷款报告》，报告显示，今年双11，中小商家贷款需求极为旺盛，仅网商银行与其合作机构，累计放款金额将达到3000亿元，同比增长50%。网商银行表示，在今年双11，将给予双11贷款商家总计3700万元利息减免。

值得一提的是，网商银行行长金晓龙谈到:“虽然双11贷款累计总资金量达到3000亿，服务商家数超过300万，但是网商银行却只投入了20人,科技是最大的功臣。”

　　双11备战中小商家户均贷款7次 七成商家认为1块钱利息能换2块钱利润

蚂蚁金服的数据显示，小商家备战双11累计获3000亿贷款，其中户均贷款高达7次，15万小商家贷款笔数超过100次。金晓龙分析说，高频贷款，一来是因为双11的贷款服务已经从单纯支持备货发展成了全链路，商家可以在“开店-备货-仓储-促销-回款-增值”等许多环节获得资金支持，二来，也是因为商家的生意经算得好。

旺盛贷款需求的背后，还有贷款理念的变化。传统观念里，借钱是一件丢人的事情，只有穷困潦倒才会借钱，但现在，许多人的观念已经大变，贷款成了他们的生意经。七成老板称：“贷款不是因为缺钱，而是要赚钱，因为预计1块钱利息可以赚回2块钱利润。两大贷款高峰是双11前期备货期与双11回款期。”

而贷款商家的表现，也没有令人失望。他们显示出了比非贷款商家更迅猛的发展势头。过去一年，贷款商家的销量增速比非贷款商家快50%，有5万商家一年内销量增长高达10倍，现有单品销售冠军中，超700家曾是网商银行的小微用户。

优梵艺术是天猫艺术家居的Top商家，创始人林上康说，自己当年卖房创业，销售艺术品，生意一度陷入艰难，在2013年靠着网商银行的十几万元贷款，度过了最艰难的时期，并迎来转型机会，聚焦艺术家具品类后，生意快速起色，如今销量过亿，成为家居业的一匹黑马。

金晓龙说，中国小微企业平均寿命是3年，但平均却要在第4年才能获得贷款，如果可以像优梵一样，在创业第二年就有贷款支持，很多企业的故事可能就不一样了。

　　小镇商家异军突起 小微企业带动区域产业带

和许多人想得不同，在双11贷款里，贷款金额增长最快的地区，并非北上广。蚂蚁金服数据显示，贷款金额增长超50%的Top3省份是“云南、广西、贵州”，贷款用户数Top3的县城为“苍南、惠东、安溪”，这些蕴藏着实体经济的产业带成为数字金融重点支持区域。

慈溪商家余雪辉说，慈溪一直是全国的小家电产业带，产值规模超过1000亿，但都是代工。他想升级做原创，但这需要资金，2017年开始，他从网商银行贷款，进行新品研发，余雪辉的努力没有白费，今年双11预售，他原创的高颜值三明治早餐机销量比去年翻了100倍！余雪辉说，慈溪已经是三明治机重要产地，上下游1300多家厂商连接到了一起，不少都通过网商银行缓解资金压力，以备战双11。

金晓龙说，今年网商银行格外重视对产业带的支持，产业带是既是小微企业密度极高的地方，也是未来中国“新制造”崛起的土壤。他透露，备战双11期间，已经有超过75%的产业带商家使用了网商银行金融产品和服务。

　　3000亿贷款20人完成 双11贷款科技立功

双11期间，60%的商家贷款额度提升，平均提额超60%，不良率仅为1%。3000亿贷款，300万商家，这个庞大的双11贷款工程，却只花费了网商银行20人的人力资源。金晓龙认为，科技是双11贷款最大的功臣，“这个任务，依靠20个信贷审批员是不可能完成的，但20个产品经理和工程师就有可能。”

人工智能技术和云计算技术，让天猫双11贷款得以顺利完成。金晓龙解释说，“我们识别商家的经营能力和信用状况，要通过超过10万个指标，100多个模型，靠人工识别是不现实的，但AI技术完美解决了这个难题。而云计算技术则让我们可以在不增加1台服务器的情况下，弹性扩容，应对双11的贷款高峰。”依靠科技的力量，网商银行将风险成本和运营成本都控制在了极低水平，也因为如此，网商银行表示，在今年双11，将给予双11贷款商家总计3700万元利息减免。

　　“本店可用花呗”成新招牌 商家开通花呗销售增38%

在今年的双11期间，花呗在其中扮演了重要的角色。

蚂蚁金服数字金融事业群总裁黄浩介绍，双11前期，花呗的商家服务中，40%是咨询开通花呗问题，咨询量比平时增长了一倍。花呗的数据显示，2019年8月，商家开通花呗后，交易额平均提高38%，交易用户则增加32%。双11预售期，花呗分期拉动个人清洁商品增长2000%、宠物商品500%、保健食品460%。

与商家、消费者对消费金融服务的巨大需求相比，我国消费信贷的可获得率却并不高。国家金融与发展实验室发布的《2019中国消费金融行业发展报告》显示，我国还有6成的成年人无法从传统金融机构处获得消费信贷服务。西南财经大学的调查数据显示，中国家庭消费信贷参与率13.7%，不到美国的四分之一。

数字金融可以做什么？黄浩表示，可以从四个方面入手：一是更广覆盖，800万天猫商家双11开通花呗分期免息，同比增长5倍，全量准入，支付宝收款商家均可申请开通花呗和花呗分期；二是更多减息，为商家提供一键贴息工具，双11，天猫和商家联合免息，为消费者省8亿；三是定向额度，花呗双11专享额度，5000万用户参与游戏希望被提额，借呗开通“居秒贷”，为家居场景商家提供专享额度；四是更多金融机构，和30多家合作助力，独立风控，联合放贷。