香港保险从银联卡刷卡缴费受限，到要配合外管局的新外汇政策，对香港保险的新客户缴费或多或少的产生了一些小麻烦。我们今天就此问题来一起聊一下投保香港保险新投保缴费和续费的问题及注意事项。

需要牢记的几个“妻”

保险有几个期是非常重要的，比如冷静期、等后期，宽限期。其中投保日期、保单生效日期和缴费日期往往可能都是不同的时间，尤其是保单追溯到生日前的情况，更需要留意缴费日期，而且香港不同的保险公司可能也会有区别，比如保X的缴费日期是每个月1号。保险公司都会给客户一个时间段续交保费，而且过了缴费期还有1个月的缓冲时间，但是需要提醒大家，如果不幸在缓冲期发生意外是无法得到理赔的。

缴费日

缴费日一般是保单周年日，在这里保单周年日即是合同生效日起，一年后对应的生效日（如果生日追溯，提前到生日）。保险公司一般都会在您的缴纳日之前会发平邮提醒客户缴纳费用，一般提前一个月。各大保险公司一般会有30天的宽限期，即保单周年日延后一个月。部分产品最长可以延迟一年，不过需要填写申请报告。

保费宽限期

对于不能及时缴费的客户，保险公司都会宽限一个月或两个月时间，在宽限期内缴费，不影响保单的效力。假如投保人过了这个期限还没有缴纳保费的话，保险公司会使用保单账户里面的现金储蓄金抵交保费；或者使用现金价值抵交保费；加入现金价值不足够的话，该保单便会自动失效。

过了宽限期怎么办？

如果过了“宽限期”，保单也只是进入“休眠”，可以申请保单复效。但是无论是长期寿险还是附加医疗险，如果过了“宽限期”还没有缴纳保费，那你的保单就真的要失效了。保险公司的规定是“合同效力”中止，此后发生的保险事故，保险公司不承担任何保险责任。不过，注意这里保险公司提出的是“中止”而非“终止”。按照规定，只要你在“宽限期”之后的两年内补交应缴保费，那么你的保单就会“起死回生”，保险合同的效力得到恢复。此前你所拥有的任何保险保障，可以继续拥有。

注意，办理保单复效手续时，被保险人身体健康状况发生变化，可能无法办理保单复效。经保险公司核保同意，缴清失效期间的保费及利息，可恢复保险合同效力，但保单失效期间发生的保险事故不列入索赔范围。

保单复效期

保单复效期即指投保人在没有缴清保费情况下，但是又没有申请退保的状况下，在一定的期间内，投保人可以申请复效。香港保险公司的保单复效期为两年，但是有一部分香港保险公司的保单复效期为五年。例如：友X加裕倍安保的复效期为5年；友X充裕未来的复效期为2年；保X隽升的复效期为24个月。所以当真的忘记缴纳保费时，保单是立马不会就失效的，还会有宽限期以及保单复效来处理的。

由于内地互联网发展过快，纸质信件和手机短息提示都已经过时了，信箱总是满满的，充斥着各种广告和中奖信息，手机短息总是有几百条未读状态。目前香港保险还没有微信通知功能，可能未来会逐步增加这些功能，至少香港的保险公司都有微信订阅号了。这个时候才知道靠谱的保险经纪人是多么的重要，我们会在缴费期之前电话通知客户，以免错过缴费时间。

缴费方式

目前，香港保险的续费方式和首期缴费是一样的。刷VISA/Master卡续费相比首期缴费（发卡行收取一定手续费）。现金缴费也有一定的金额限制。。有了香港银行户口，开支票本票缴费也是很方便的。如果保费金额非常大，可以采取“蚂蚁搬家”方法或小窗frank了解更多。

缴费方法

❶ 现金付款

香港保险保单的持有者可以亲自或者委托亲友赴香港，在保险公司指定的银行缴付现金，并且提供保单号码。如果数额比较大（超过1万美元），会要求本人到场，并出示相关证件。

（出境金额限制：）

❷ 香港银行自动转账

这是最省心最安全的办法。开设香港银行账户，然后关联保险账户，每年定期汇款，你只要在第二年缴费1个月前完成关联就可以。

（香港账户开立：BVI、香港公司账户及个人户开立）

❸ 内地银行柜台

可以在内地的银行柜台上购买汇票邮寄到香港保险公司，或者兑换外币电汇到香港保险公司的账户。

❹ 内地网上付款

通过网上付款的方式支付续期的保费。类型主要由三种：

1) 通过内地银行网上银行电汇香港保险公司的香港银行账户。

成本：汇款费用200人民币左右。

2) 在保险公司网上账户使用网银支付。首先登陆自己的保险公司的账户，然后在账户里选择内地银联付款，最后扣款成功后，将扣款的界面拍照发给自己的保险经纪人或者代理人。

成本：会收取0.9%~1.2%不等的手续费，一般会有上限额度。

3) 登陆香港银行网上账户。在香港网银账户中选择商户缴费，在选择保险公司的登记商户。不同的银行账户，登记登记略有差异。建议提前咨询好香港银行。

缴费注意事项

缴费时要注意金额和汇率

香港保险的保单货币一般都是港币或者美元，内地居民在续缴保费的时候需要将人民币兑换成相应的保单货币。同时，美元保单是可以交港币做为保费的，即使是交港币，每个保险公司的汇算规则也会有些不同，比如保X和大都X都是固定汇率7.8港币/美元，友X会选择浮动汇率，比如7.76港币/美元。所以在续费时，一定要确定缴费金额，只可多交不能少交，少交一点都可能会导致保单失效。

此外还要提醒大家，如果保单有附加医疗保险、意外保险等，保费水平随着年龄变化的，更加需要留心缴费金额。

缴费要确认保单号码和保单状态

通过银行缴费时需要提供保单号码或者缴费编码，千万不要搞错了，尤其是现金缴费，更加重要。因为银行是没有客户的保单资料的，也无法核对保单号码是否正确。一旦写错号码，相当于帮别人缴费了！

一定要保存好在银行缴费时的收据，如果不小心写错了保单号码，能在回销时发现，还可以找保险公司协调，不过这个过程会比较慢。所以在缴费时要特别注意，要求写保单号码还是缴费编码，这些都要认真核对，不要出现疏漏。

此外，无论通过什么渠道缴费，缴完费后都要登陆保险公司官网去查一下，看看缴费状态是否更新，查看缴费日期是否变为下一年度对应的缴费日期。通常缴费后保险公司需要几个工作日的处理时间，客户系统才会更新。只有在保险公司官网查到了更新信息，才能确认本次缴费时成功的，否则你要检查一下缴费过程是否存在错漏了。

特殊情况如何缴费？

如果一时间手头上没有足够的资金交保费，该怎么办呢？frank列出几个解决方法供大家参考：

❶ 提取红利缴付保费

前提是保单账户里有足够多的分红。

❷ 保单贷款

前提是你的保单有足够多的现金价值，那么就可以通过保单进行短期融资，这种融资有一定的成本，贷款利息保X是8%，友X是7.5%，适合短期解决方案。

❸ 更改保单降低保额

就是调低保单保额水平从而使保费水平降低，降低到自己的合理承受范围。

❹ 减额清缴

按保单的现金价值扣除欠交的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次交清的全部保险费，以相同的合同条件减少保额。

以上种方式有的时候可以同时使用。这个时候不但需要保险经纪人靠谱，还需要有经验。这几个方法操作起来都不难，填几个表格就可以了，但是在你做决定之前，要先跟你的保险经纪人沟通好，看看哪种方式更适合你。

❺ 让保单暂时失效

实在无计可施，只能选择保单暂时失效，失效期间无法申请理赔，二年内如果可以续交保费，是可以申请保单复效，也可以配合保单更改降低保额等方式。如果二年内都无法缴费，保单将永久失效。

保单失效后如何复效？

保单持有人必须在合同效力中止后的一定期限内(通常为2年)提出复效申请；而且保单复效需要补交所欠保费及保单贷款利息；最后，必要时还会核查保单持有人或受保人的健康状况，确认是否符合核保条件。

如果条件符合的，经保险公司核保同意，缴清失效期间的保费及利息，可恢复保险合同效力，但保单失效期间发生的保险事故不列入索赔范围。条件不符合的，可能无法办理保单复效。

选择投保就是选择保障，希望各位朋友要‘保障’自己的保障。有关投保及缴费、续费、理赔等相关问题可以小窗frank进行了解。