首发 | 公众号「 吐逗保 」

文 | 吐槽君

大家好，我是一本正经的吐槽君。

上周答应大家的年金险文章，今天它来了~

一直关注吐逗保文章的朋友一定知道，监管目前正在全面叫停4.025%预定利率的年金险。

还不太清楚的朋友可以移步《这次真要玩完！监管全面叫停4.025%年金险》，前因后果在其中写的很清楚。

吐槽君曾经推荐过的3款年金险，已经下线了一款，“12月30日”还会再下线一款……

大家还没来得及发现4.025%年金险的美好，他们就要跟大家say goodbye了。

一、你说的这个4.025%，它高吗？

吐槽君在很早之前，其实是非常不愿意写年金险的。

因为年金险的销售误导现象非常严重，用乌烟瘴气都不足以形容。

当然还有一个最重要的原因：收益太低！

同时代正火的p2p轻而易举的就可以达到8%以上的收益率……

再不济下个支付宝，买些余额宝收益率也有4%以上。

所以那时候也只是推荐没有什么理财经验，想要最保守理财的朋友选择年金险。

但是后来的事情，颇有小说里“三十年河东，三十年河西，莫欺少年穷”的意味。

p2p开始集体暴雷，余额宝的收益也降到了今天的2.25%。

国内银行的存款利率也是一跌再跌。

（数据来源：东方财富网）

同时国债的收益率曲线也在不断下移，《2019年第三季度中国货币政策执行报告》显示：

9月末，1年期、3年期、5年期、7年期和10年期国债收益率分别为2.56%、2.79%、3.01%、3.17%和3.14%， 分别较 6 月末下行 8 个、15 个、5 个、9 个和 9 个基点。

而且不光是国内的环境不好，全球经济的环境都不好，很多国家都是在疯狂的降息，甚至出现了负利率。

（数据来源：Wind，联合资信整理）

负利率是什么概念？存钱还得倒给银行利息！

在这样的大环境下，年金险最大的优势便体现了出来：

长期稳定的锁定收益！

不管沧海桑田，还是经济危机，只要签订了保单合同，那么长期利益便被锁定了，吃定保险公司一辈子。

而按照现在的降息趋势，很有可能今天4.025%爱答不理，明天3.5%都高攀不起……

这真的不是在危言耸听。

你现在觉得这个4.025%，它到底高不高？

二、目前最推荐的年金险

挑选了两款最好的4.025%年金险推荐给大家：

· 弘康相伴一生

· 复星保德信星享福（又名：星颐年金险）

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

两款产品各有优势，看具体产品分析之前，如果搞不清楚什么是IRR，可以右戳《如何挑选一款优秀的理财险？用IRR盘它！》了解一下~

1、弘康相伴一生

弘康相伴一生的最大特点就是“整体收益率非常高”（包括生前养老年金+身故赔偿金）。

假设30岁的倒霉熊，每年交5万，交10年， 60岁开始领年金，可以领终身。

如果他活到85岁，总共可以拿到246万。

累计领取年金25年，合计161万5000块+身故金84万8100块。

投入保费50万，换246万，实际收益率IRR为4.11%！

当然除了年金险本体之外，相伴一生这款产品还有其他两个非常nice的优点：

（1）保单贷款利率非常低，仅为4.5%

吐槽君曾在《提起借钱你会做想起谁？银行or朋友or保险？》中具体讲解过保单贷款的相关事宜。

这个利率就是真实利率，在到期连本带息还回去就行，利息按实际借款天数计算。

最重要的是，在保单贷款期间，保险的所有保障是完全不受影响的，理财险该分收益就分收益。

（2）可以附加万能账户

相伴一生还可以附加万能账户，保底利率为3%，目前实际结算利率为5.5%，为市面同类产品中最为优秀的一批。

这两项功能通过保险公司客服或者弘康官方微信公众号就可以直接操作，非常方便。

2、复星星享福

复星星享福相对于弘康相伴一生，前期总体收益是略有逊色的；

但特点在于活着的时候可以领取更多的养老年金，同时相对的这款产品并没有身故保障金。

简单来说，星享福就是一款最纯粹的养老年金，适合只想全力养老的朋友。

还是以倒霉熊为例，活到85岁，他总共可以领取年金195万，50万换195万，实际收益率IRR为3.73%。

虽IRR略有逊色，但所有的年金在生前都领取了，比隔壁相伴一生足足多了34万！

同时如果活的时间足够长，例如活到90岁，星享福的IRR也会达到4.12%，整体收益也并不会比相伴一生（90岁IRR：4.18%）要来的差。

另外星享福还设有保底20年的保障，即使倒霉熊没活到80岁，也会给足20年年金。

上述的两款年金险都已经收集在吐逗保的「 吐逗严选 」中，可以前去了解。

三、写在最后

年金险的收益计算可能比较复杂，如果遇到不懂或不清楚的地方，不要莽撞购买，直接来咨询吐槽君。

最后再提醒一下，星享福也将于12月30日下线，如果需要的话，记得抓紧！

我是学霸吐槽君，爱你们！