复联超越保,超越了什么?

前两天与复星联合健康险总部的人见了个面,听他们自夸最近刚刚推出的一款百万医疗险。

就是今天要评测的这款「复联超越保」百万医疗险。

我拿到产品后,也是仔仔细细上上下下看了一下,的确是有几处亮点的。

结论上来说,是一款值得购买的百万医疗险产品。

接下来,咱们就一起看看这款产品。

相信百万医疗险对于各位都不陌生,这样的责任和形态似乎也曾相识。

是的,现在的百万医疗险,责任形态上基本上没有太多突破,同一时期出来的产品基本上差别不大。

比如,一般住院医疗(意外和疾病)都是200-300万,重疾住院医疗保额都是翻倍。

不过,在一些细节上,各个产品做得还是有差异的,我就直接来说说「复联超越保」有哪些特殊之处。

1.保证续保6

你会说,这个也不新鲜,其它产品也有,比如好医保。

是的,现在没有什么责任是唯一的,但是相比于多数没有的来讲,这就是亮点。

对于一个保障期为1年的医疗险来讲,可能大家最最关心的就是“续保”问题了。

毕竟万一买了几年后停售了,想再买其它产品时,可能身体健康程度已经不允许购买了。

所以,比起产品责任和价格,懂医疗险的人可能更关心产品的“续保”条款。

「复联超越保」的续保条款,写的非常清晰:

这些标红框的,大家都可以读一读。我来做个翻译:

  • 保证续保的时间为连续的6年;

  • 6年的费率都按投保时那张费率表执行,但保险公司保留整体调整费率的权利,但不会单独调整某一个人的费率;

  • 不因健康变化和既往理赔而拒绝续保申请;

  • 停售也不会影响到你的续保权利;

  • 6年续保期结束时,产品如果还在售,可免健康告知、免等待期继续投保;

  • 6年续保期结束时,产品如果停售,可免健康告知、免等待期投保公司指定的其它医疗险。

总结起来就是:6年内无条件按原费率表续保,6年后即使停售,还可以免健告、免等待期买公司其它医疗产品。

这个续保规则,目前只有「好医保长期医疗」是一样的,像「平安e生保」、「微医保」、「富德i相伴」都没有这个好。

2.免赔额递减

「复联超越保」有2个投保计划,计划一“专家版”的初始免赔额是1万,计划二“特需版”的初始免赔额是1.5万。

如果当年度没有进行过任何理赔,那么下一年会减少1000元的免赔额。以此类推,最多连续减5年,合计5000元。

也就是说,计划一免赔额最低可降至5000元,计划二最低降至1万元。

但是,假如期间发生任何一次赔付,则免赔额就维持在当前年度对应的免赔额不变了。

比如投保后第三年发生了赔付,当时免赔额是8000元,那么后面几年也都维持在8000元了。

目前其它产品也有递减免赔额的,目前最低也就是减免5000元,绝大多数是没有减免的,所以「复联超越保」做的还是不错的。

不过这里也要说一下不足之处:重疾住院医疗也有免赔额。

绝大多数百万医疗险的“重疾住院医疗”都是0免赔的,而「复联超越保」是含有的。

不过,该产品有一个“重疾津贴”责任,相当于弥补了有免赔额的不足,后面会讲到。

3.医疗机构范围广

「复联超越保」的医疗机构明确写明的是:二级及以上医保定点医院。

注意定点两个字,关于“我国医院分类”的,我曾写过一篇详细的文章介绍,可能与你们所理解的是完全不一样的,有兴趣的可以读一读这篇

应该说,「复联超越保」的医院范围比一般百万医疗险产品都要更广一些,主要是因为医院只要是“医保定点”即可。

我国的公立医院基本上都是“医保定点”,而很多“民营私立”医院,也有一部分被纳入了“医保定点”

目前95%的百万医疗险,对于医院的范围都要求是“二级及以上公立医院”,所以说「复联超越保」医院范围会更广一些。

4.可选特需部/国际部

「复联超越保」的计划二是“特需版”,购买此版本的,在住院就医时,可以直接去医院的“特需部、国际部或者VIP部”。

当然,选择“特需版”计划投保的保费费率肯定是要高于“专家版”的。

专家版就是普通版,只含医院普通部的;特需版就是含特需/国际部等的版本。

可以看到,特需版的价格基本上是专家版的3-4倍左右。

也许看到价格,很多人觉得难以承受,但其实真正遇到疾病时,最难以承受的是“等待的煎熬”。

我也算是在行业里混了十几年的人,亲身经历的、见过的、听过的理赔案例无数。

多数患者,在真正踏上手术台前,都要经历漫长的等待。

等医生、等检查、等结果、等病床、等治疗…然后再次陷入等病床的循环。

其实我一直也想搞清楚一个问题:究竟有多少病人是被无奈的“等待”给耽搁了病情呢?!

可能无从统计,也无机构敢去统计。“等待”,在我国现在的医疗状况中,只能是一种“必然的无奈”

但有钱人的世界,我们穷苦人未曾见过,更未曾体验。

我弟妹就属于有钱人,不坐班还开路虎揽胜那种。她们家看病,从来都是协和国际部。

其实特需部也好,国际部也好,医生都还是本院的专家医生,只是与普通部轮班而已;医疗设备更是本院的设备,而且是独立的。

所以医疗技术肯定没问题,关键在于,基本上不用太等。由于特需部和国际部是无法走医保报销的,全部是自费,因此来这里看病的人少之又少。

小病偶尔体验一回可以,但如果是大病或者严重病,就更不敢有人来这里看了,因为花的钱多,还一分不能报,全都自己兜着。

另外,特需或国际部的医生和护士,服务态度通常都比普通部好的多,讲的也更细致,对于病情恢复和后续治疗也会更有利。

不瞒各位说,我媳妇儿生孩子就是在私立医院生的,每次产检我都陪着去。那环境、那耐心,让你觉得去医院都是一种享受。

医生讲的细致,你听的清晰。经历这次生孩子之后,我对于妇产科的知识提升了一大截,连产科B超上的数据都能读懂了

说这些,其实就是想告诉大家,如果真的不差那点保费,投保“特需版”是最好的。

而且,关于这个「复联超越保」,我认为其最大的优势之处,也在于这个“特需版”

这个特需版的价格与同类型也有特需版的产品相比贵不贵?负责任的说,不贵也不便宜,是一个市场价。

我一直强调,医疗险最重要的不是价格,因为合理的价格,才能让一个医疗险的生命力持续而长久。

如果一个过于激进的价格,反而会让产品过早陷入赔付的倒挂,撑不住的公司,就会停售产品,那样对于投保人来说简直是噩梦。

另外,医疗险的价格也不能只看当期,因为未来肯定会涨价,且涨价幅度并没有限制,所以现在便宜,真的不代表未来也会一直便宜。

市场放到一个10年、20年的竞争周期来看,最终都会趋于理性的。

Ok,特需版就讲到这里,虽然有点啰嗦,但确实是为了说明其中的道理,明白的人自然很懂。

5.含有重疾津贴

相当于附加了一个保额很低的“小”重疾险,其目的就是为了“弥补”重疾免赔额用的。

如果重疾免赔额降下去了,后面理赔这个重疾津贴时,相当于还多给了一些赔偿金。

因此,重疾含有免赔额的不足之处,在这里就给找补回来了。

6.含有院外肿瘤特药购药责任

一部《我不是药神》让我们认识了“恶性肿瘤特效药”。这是普通老百姓能接触到的延长生命的唯一选择。

现在最有效抑制肿瘤的药品无一不是特效药,有不少正在纳入医保,但医院却无药可用,往往都需要医院外特定药店购买才行。

现在有一种医疗险专门就是针对“院外肿瘤特药”购买报销的,而「复联超越保」将这个责任直接含在了产品中,省去了再单独购买其它产品的麻烦,也是很不错的一个人性化设置。

7.增值服务更多更好

「复联超越保」也是创纪录的提供了9项额外的增值服务:

  • 精准就医咨询:与医生一对一电话交流,提供就诊建议,保障期内不限次数,一般疾病和重大疾病均适用。

  • 重疾门诊绿通服务:7个工作日内安排专家门诊。

  • 重疾住院绿通服务:10个工作日内协助安排住院。

  • 重疾全程陪诊:健康顾问全程陪同协助预约检查、排队取药、付费。

  • 重疾专家手术安排:为被保险人快速安排专家手术,接受国内优秀专家的先进手术治疗方案。

  • 重疾多学科会诊:提供2个学科及以上专家团队,15个工作日内安排线下会诊。

  • 重疾二次诊疗:副主任及以上医生10个工作日内提供二次诊疗意见报告。

  • 术后康复慰问:重疾术后3个月内,健康顾问每2周1次电话随访,指导康复、复查等。

  • 住院快速押金垫付:审核通过后1个工作日内完成垫付,解决入院过程中的资金问题,一般疾病和重大疾病均适用。

当产品保障趋同化的今天,好的、独有的服务将是产品卓越与优秀的分水岭。

有人会问,有这么多绿通,还有必要买“特需版”吗?

再好的绿通,也是在“普通部”进行就医的。可以安排的快一些,但是依然还有等待的时间不能缩短,比如等检查(CT、胃镜、肠镜等)、等结果(通常5-7个工作日)等等等,这些在特需部或国际部都将大大的缩短。

没经历过的人可能不能体会那种等待的煎熬,如果真得了病,别说1天,1分钟都不想等的。

所以“有没有必要”不用问,没有花钱的不是。

产品介绍了这么多,价格如何呢?

我们与其它3款同样是能保证续保的产品对比看下:

从价格来看,「复联超越保」真的并不“美丽”。

比市场底价「支付宝好医保」要高出不少,比「微信微医保」也略高出一些。

但医疗险的价格就是这么敏感,医院范围的扩大、免赔额的降低等小的变化,都会影响到价格。

相比于依托支付宝和微信两个中国流量超级平台的「支付宝好医保」和「微信微医保」,「复联超越保」并没有什么背景,老老实实的一单一单的售卖。

所以,价格上不美丽也是有情可原。

我还是想说,现在的便宜,的确不代表未来持续便宜。

业内人应该多数都知道,现在「支付宝好医保」已经曝出了“赔付率惨痛”的事实,现在的“辉煌”也许是硬撑出来的假象而已。

所以,各位买医疗险的朋友们,尤其是买这种杠杆极高、需要持续力强的百万医疗险时,价格真的不是唯一衡量标识了。

回归理性,让保障更有“保障”,才是正确之举。

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