征信系统

作为我国重要的金融基础设施，

在国家社会信用体系中

占有举足轻重的位置。

一纸个人信用报告背后，

每个人的金融生活，

特别是贷款、信用卡消费

都与此有着密不可分的联系。

而实际上，

哪些信息会被采集

出现在个人信用报告里？

它们会在什么时候以什么样的方式

被采集、查询？

又将如何影响一个人的

房贷、车贷、信用卡消费 呢？

更进一步说，

如果出现了逾期、

甚至是遭遇了盗刷、

被人冒用身份信息导致的

假按揭假车贷 等情况，

我们如何将其对个人信用的影响

降到最低甚至消除呢？

央广记者柴华、见习记者卢薇朵

带您走进中国人民银行征信中心，

详解个人信用报告背后，

你必须知道的那些事儿。

在哪里可以拿到个人信用报告？

中国人民银行征信中心北京分中心征信服务大厅，智能机器人引导记者前往个人信用报告自助查询机

在中国人民银行征信中心北京分中心征信服务大厅，记者在机器人的引导下，找到了放置于大厅一侧的“个人信用报告自助查询机”。在核实了二代身份证、进行面部识别、输入了手机号之后，不到1分钟，记者就拿到了打印出来的纸质版个人信用报告。

一共6页的报告中除了基本的个人信息外，还有贷款情况、贷记卡使用情况、公共信息明细及查询记录等。工作人员告诉记者，如果有不良记录，它会出现在基本信息后面的“逾期及违约信息概要” 一栏中。

工作人员： 全北京的日查询量应该2000人差不多。2019年（北京一共）是查了108万。

三大类信息会出现在个人信用报告中

中国人民银行征信中心副主任王晓蕾介绍说，征信系统遵循“合理、正当、必要”原则，依法合规采集反映借款人信用状况的信息，三大类信息会出现在个人信用报告中：

王晓蕾： 和贷款相关的信息，包括个人的一些基本信息，都会随着授权报送到征信系统里来。征信系统的信息主要三个方面，第一个方面就是关于个人的信贷信息，包括贷款、信用卡、担保、租赁等； 第二大类的信息是先消费后付款的信用信息， 主要包括了电信等公用事业；第三大类的信息是公共信息， 公共信息包括行政许可、行政处罚，还有法院的失信被执行人信息。

一提到“公用事业”的信息，很多人会立刻想到水电缴费信息、有线电视费等缴费信息是不是也会影响到自己的信用记录？在浏览个人信用报告的过程中记者发现，并没有这些信息。王晓蕾表示，目前这类信息中只有部分电信欠费信息记录其中：

王晓蕾： 征信信息的第二个原则是数据质量原则。从目前的情况来看的话，相对来说比较好的就是电信，除此之外目前都存在比较大的质量问题，我们很难把一条信息准确地记录在一个人的名下。但是到底是哪个信息已经符合标准能够进来，之前的话我们是会和社会广泛沟通的。

当然，报告上的信息也不会随意被采集。根据《征信业管理条例》规定，采集个人信息应当经信息主体本人同意；金融机构查询个人信息也应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。而为了防止征信信息被滥用，我们可以在报告的“查询记录”一栏中了解到“过去2年内， 何人何时出于何种原因”查询了你的信用报告。

有不良记录一定贷不到款吗？

而且，有不良记录一定影响你的贷款或者信用卡授信吗？也不一定。 中国工商银行管理信息部征信管理处处长赵星霖表示，从实际操作来看，并不是一有逾期或不良，所有银行都会对你说不。

赵星霖： 商业银行使用征信报告肯定是一种非常科学的态度，不会看到客户在征信报告上有逾期就不分青红皂白，不分逾期的情节严重与否或者金额大小，直接简单一刀切就拒贷了，这对商业银行发展业务其实是不利。我们用一套比较科学的算法，把查到的征信信息进行加工处理，最后生成一个分数，如果达到了进入门槛，工行仍然会继续后续的审批。

逾期记录报送征信中心前会发短信告之本人

当然，每个人都不希望自己有不良记录影响个人，要是在不知道的情况下就被记录在案则更是一件郁闷的事。不过这一点我们也可以将心放宽一些，银行业内人士告诉记者，商业银行会在将逾期记录报送央行征信中心之前以手机短信的方式告知本人。

中国工商银行北京分行管理信息部总经理张淑丽： 我们会通过行内统一的信息平台，在向人行征信系统提供数据前，向借款人在我行预留的手机号自动发送告知信息。既保证信息报送的时效，又维护了信息主体的知情权。

发现了逾期、盗刷、假按揭假车贷怎么办？

另外，个人信用报告的说明显示，5年前已经还清欠款的逾期及违约行为，个人信用报告是不显示的。

王晓蕾： 重建信用记录的权利是指按照征信业条例的规定，不良信息自该行为或事件终止之日起，在信用报告当中展示5年，也就是5年之后，这个信息在信用报告当中就删除了。

个人信用报告的大致内容就是如此。不过，报告背后却还可能有让人意外的情况，在媒体上经常见到的遭遇，首先要数别人冒用你的信息“假按揭”、“假车贷”等等。

信用卡盗刷你可能还能获得一个短信提醒，但“假按揭”、“假车贷”等错误信息并不会及时提示到个人，一朝贷款被拒，发现了这个问题怎么办呢？申请异议。

《征信业管理条例》规定，如果信息主体认为本人信用报告上的信息有错误、遗漏时，有权向征信机构或信息提供者提出异议申请，并要求更正。正常流程下，商业银行或者征信中心会在20日内给出答复。

王晓蕾： 2019年1月到11月，（征信中心）共受理个人异议申请4.9万笔，异议回复率99.8%，异议解决率99.6%。异议处理的平均时间的话，也是低于征信业条例的要求的时间。一共受理个人声明业务的话是1275笔，整体情况还是比较稳定的。

而个人如何身体力行将这种负面影响降到最低呢？王晓蕾呼吁公众提高对个人信用记录的重视程度，并建议消费者定期查询自己的信用报告，及时发现问题并向记载这笔业务的发生机构提起异议。

王晓蕾： 我们通过多种渠道为本人提供个人信用报告的查询。线下，全国各地人民银行分支机构、部分的金融机构、包括部分地区的政务大厅，共设自助查询机大概5000多台；线上，通过人民银行的官方网站提供互联网的查询，同时也通过招商银行和中信银行作为两家试点银行提供网银本人信用报告的查询。目前根据征信业管理条例的规定，前两次的本人信用报告的查询是免费的。

最后提醒大家，个人信用报告不是查得越频繁越好。每年两次是央行征信中心认为比较合理的定期查询频次。 由于每次查询会被记录并在报告里显示，如果一个人在贷款前的一段时间内频繁查询个人征信记录，有可能被银行认为存在信用问题，而拒绝贷款。