日前召开的国务院常务会议指出，我国已进入老龄化社会，60岁以上老年人已达2.5亿人，需要提供适应他们需求的商业保险产品，同时要改善其他群体的保险供给。专家表示，发展商业养老保险，有助于健全多层次养老保障体系。在这一过程中，行业发展基础薄弱、高质量产品供给能力有限等问题亟待解决，投资者教育同样任重道远。

应对老龄化挑战

中国银保监会副主席黄洪1月2日表示，由银保监会牵头相关部门研究制定的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》指出，积极发展多样化的商业养老年金保险、个人账户式商业养老保险。发展有助于实现养老金融产品年金化领取的保险产品。完善个人税收递延型商业养老保险政策，支持养老保险第三支柱发展。拓宽商业养老保险资金运用范围，实现长期保值增值。

业内人士表示，积极发展商业养老保险等，对于健全多层次养老保障体系，促进养老服务业多层次多样化发展，应对人口老龄化趋势和就业形态新变化，进一步保障和改善民生，促进社会和谐稳定等具有重要意义。

发展空间大

中国证券报记者发现，不少保险公司正深耕商业养老保险市场，通过细分市场、产品创新等方式，提供更符合老年人群需求的保险产品。据初步统计，目前商业保险公司在售的产品中，60岁及以上老年人可以购买的产品有上千个，包括寿险、年金险、健康险和意外险等。

但总体上看，老年人保险发展仍不平衡、不充分，无法满足社会旺盛的保险需求。对此，中国银保监会人身保险监管部副主任刘宏健认为存在三方面原因：一是老年人专属保险产品的有效供给不足；二是保费相对较贵，保费与保障水平之间的杠杆率不高；三是部分身体状况欠佳的老年人难以买到适合的产品等。

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心相关负责人表示，我国商业养老保险的发展已取得一定成绩，但仍存在一些不足。一是在体系架构方面，公共养老金占据主导。二是从行业角度来看，商业养老保险在产品设计、经营管理、行业实践等方面存在不足，特别是一些公司存在短视化倾向。三是消费者对商业养老保险的认识有待提高。

借鉴国际先进经验

商业养老保险市场空间巨大。新华保险相关负责人表示，60岁以上老年人的保险缺口很大，保险公司目前大多在风险可控的基础上进行创新，范围主要是在短期险领域。未来可以开发包括养老、意外、特定疾病在内的产品组合，为老年人提供综合、全面、有持续性的保险保障。

上述清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心相关负责人认为，行业应多借鉴国际先进经验，包括产品开发经验、投资策略，改变短期化倾向，专注于长期。另外，专业养老金机构和社会其他机构之间可建立合作关系，形成养老产业链。

他建议，行业应借助新型技术手段，如大数据、云计算等，强化产品开发能力，使产品定价更精准合理。同时，利用各种新型手段，也可提高销售的便利性，扩大覆盖面，降低销售成本。

在业内人士看来，投资者教育也至关重要。需要充分唤醒投资者的投资养老意识，要让其意识到养老投资是一件长期的事情。