楚天都市报记者陈红 通讯员张卫 曹成刚

鼠年即将到来，你的年终奖到手了没？正值春节消费旺季，不少人一拿到年终奖，就抱着“省吃俭用一整年，放纵一下没毛病”的想法，不知不觉间钱包就瘪了。年终奖到手后，应该如何消费，又可以怎样投资？记者近日采访了来自中国工商银行和中国农业银行的两名理财经理，为市民们出谋划策。

投资消费设置合理比例

“我们年终奖刚发，但是我已经给自己买了一件大衣，两件毛衣，还给家人每人买了两套衣服。不仅在周围的商超大包小包提些海鲜、坚果回来，快递点的包裹都是借小拖车拖回来的。”家住南湖的肖女士告诉记者，感觉年终奖是一笔额外的收入，消费起来显得格外“潇洒”。

农行武汉分行理财师王思会说，事实上，年终奖和平时辛苦工作赚来的工资一样，并不是“天上掉下来的馅饼”，反而因为它是一笔相对较大的资金更加适合理财。对于年终奖的规划，有两种方式：如果年终奖比较丰厚，可以采取4321原则，把年终奖的40%用于投资，选择银行理财产品、基金等，实现财富稳健增值；30%用于消费，应对家庭生活开支，如过年期间的人情往来；20%用于储蓄，可选择定期存款、大额存单等，以备不时之需；10%存入保险，如意外、医疗、重疾、年金险等，利用保险的杠杆原理，为家庭提供合理的保障；如果年终奖金额不多，则可以列出自己最想做的事以及相应的花费，剩下的设立理财账户，依据投资期限和投资风险水平的不同考虑不同的理财产品，或者考虑进修以及给家庭添置一份保险。

王思会提醒，春节期间暂时不用的资金，可以考虑放入高流动性的现金类产品，如农行理财产品时时付、天天利滚利等，需要注意的是此类产品大多需要在1月22日下午3点前存入才可享受到春节期间收益。此外，若有买房、子女教育等专项资金考虑，可以购买定期存款，大额存单，债券型基金等低风险产品。

低利率时代需要放长线

近一两年来，银行理财收益率一直在持续下滑，银行理财还可以购买吗？中国工商银行武汉分行水果湖支行个人理财经理桂格分析，理财收益下降，主要是因为全世界进入了降息通道，2019年以来全球已有超过30家央行宣布降息，不仅有发达经济体，也有新兴经济体。此外，近两年实行的资管新规对理财产品的改造也是收益率下滑的原因之一。

桂格说，在全球经济低迷、不确定性增加的当前，投资理财应当以保证本金安全为首要目标。此外，要有资产配置的理念，综合配置理财，存款，债券基金和权益类基金，这样可以在保证安全的情况下提高大家资产的综合收益率。当然这个需要一定的专业能力，可以寻求专业人士提供建议。

随着元月央行降准，不少人士预计今年下半年利率和理财收益还会出现下行。桂格建议，把一些长期不用的资金，存入大额存单和银行理财以锁定当前相对较高的利率水平。“春节临近，银行也会推出一些优价理财，收益会比平时高，这也是购入理财的好时机，但是要注意理财募集期。如果理财产品期限太短、募集期又比较长的话,就会拉低产品的实际收益率。”

大额存单不再靠档计息

此外，资管新规大环境下，理财不再承诺保本保息。因此不少普通投资者，更多地选择了防御性投资，而不是进取性投资。在银行网点，定期存款也更加受到青睐。“定期优势在于风险很低，受存款保险条例的保障，并且可以随时提前支取，特别是大额存单利率也更有优势。”王思会说。

记者了解到，监管部门近期通过窗口指导形式，在全国范围内叫停靠档计息的定期存款，要求在2020年末之前，相关存款产品压缩至零。因此，目前多家银行在售的靠档计息存款产品开始下线或告罄。

岁末年初，各大黄金卖场客流量开始增加。那么，步入2020年，黄金是否值得投资？一般来说，黄金被认为是一种避险资产，因此在经济下行时，增持黄金都是首选。但是，桂格认为，黄金投资仍需要以稳为主。“上两周美伊局势恶化，黄金当日冲高过1600美金后就迅速下跌，说明了上涨有压力。美国在2019年最后三个月连续降息三次，预计今年降息空间也有限，黄金目前走到了最近四年的新高，预期后续的投资空间很小。”她说，当然春节期间，市民朋友还是可以购买一些黄金作为礼物送给亲朋好友，过一个喜庆的节日。