保险公司大考临近

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作者:沈奇 安然

1、外资保险将大规模进入中国市场,中资保险公司大考临近

1月15日,中美第一阶段经贸协议签订,协议就双方高度关注的金融服务领域确立了“每一方请求对方确保己方的服务和服务提供者公平、有效、非歧视地参与对方市场”的基本原则。针对保险服务领域,中方在不迟于2020年4月1日前,取消外资比例限制,取消经营范围限制,及时审核和批准美国金融服务者的牌照申请。美国也将及时考虑中方机构的相关的申请。

实际上,我国已经在就金融领域特别是保险领域开放进行政策准备,仅2019年保险直接相关调整政策4次。2019年7月20日,国务院金融委办公室发布《关于进一步扩大金融业对外开放的有关举措》,11条内容中4条关于保险行业,包括取消人身险外资股比例限制的时间点提前到2020年,取消保险资产管理公司外资股份25%的上限,放宽外资保险公司准入条件,取消30年经营年限要求。

1月16日,国际保险巨头德国安联集团独资设立的安联(中国)保险控股有限公司在上海正式开业,是中国首家外资独资保险控股公司。据《中国经营报》不完全统计,2019年中保协披露变更注册资本的险企共29家,其中外资保险机构11家。在加速开放的基础上,随着此次中美贸易协议签署,我国保险市场将在保留监管权前提下的全面开放,时间表就是2020年上半年。

2、中国的巨头&世界的巨头

截止2019年6月底,全国共有236家保险机构,共有2652家保险专业中介机构。截止2019年10月底,境外保险机构在我国设立了59家外资保险机构、131家代表处和18家保险专业中介机构。

236家保险机构构成

2018年数据显示,全年保险业原保险保费收入38016.62亿元,同比增长3.92%。分人身保险和财产保险来看,排名前十的机构均占据了大部分市场份额。银保监会偿付能力监管委员会纳入审议的178家保险公司(2018Q4)的平均综合偿付能力充足率为242%,平均核心偿付能力充足率为231%。其中,财产险公司、人身险公司、再保险公司的平均综合偿付能力充足率分别为274%、235%和282%。2018年全球保险公司保费规模前十如图,其中美国占据三席。

中国最大的保险公司从规模上已经进入世界顶尖公司行列,但是从管理机制、人力资源储备上还有很大差距。

3、保险是一个需要教育消费者的行业

现代意义上的保险的产生是由于海上运输的需要,其后品种逐渐丰富,18世纪后,保险业迅速发展,保险种类增加。到了19世纪,保险进入现代时期,保险对象和范围不仅包括传统的财产损失和人身伤亡,而且扩展到生存保险、责任保险、信用保险和再保险等业务。

保险的本质是将潜在的风险部分或全部地转移,直观地说,就是保障。获得保障需要付出的就是事前利益,保险是风险的分担与对价,是需要长期消费者教育的行业。

我国现代保险真正发展期只有30年时间,从衡量保险业发展水平的保险深度和保险密度指标来看,我国不仅落后于发达国家,与一些发展中国家相比也有差距。保险业的可持续发展需要成熟的保险消费者,随着我国经济社会的高速发展,面临的风险更为复杂多变,我国在消费者教育、消费者培育方面任重道远。

4、加速完善监管体系建设乃当务之急

原本有序推进金融开放的策略受到冲击,相当于是被动地加速开放,拿外资持股比例限制来说,前文提到2019年11月29日签发的外资保险公司管理条例实施细则还保留有对外资51%的限制条款,12月6日银保监以通知对2020年1月1日起取消限制做了说明。这种节奏打破对我们的监管体系提出了很高的要求:需要更加适应市场化条件的、更高标准的监管水平。

前几年在保险业高速发展中,部分保险公司在很短时间内大量获得保险牌照,部分监管人员动辄跳槽进入企业,更有保险公司不顾风险管理要求激进投资,监管在整体上没有体现应有的作为。最重要的是,保险公司的股东穿透管理仍未到位,部分企业仍以实际控制的方式干预保险公司的经营甚至是资金管理。

这方面近来最有影响的案件是安邦保险原董事长吴小晖,起诉书称:吴小晖隐瞒对产业公司的实际控制关系,通过产业公司控股安邦财险、安邦集团后,以安邦财险为融资平台,指令该公司开发投资型保险产品,授意制作虚假财务报表骗取保监会的销售批复,向社会募集资金,至2017年至案发,超出批复规模募资7238.67亿元,转移、挥霍等实际骗取652.48亿元。而监管体系2017年同样有件大事,原保监会主席项俊波落马,因受贿罪被起诉。

在监管制度不完善的时候,大规模引入外资无异于裸考。

对保险行业,2019年10月18日北京大学发布《中国保险业发展报告(2019)》认为,未来一段时间保险业工作重点将围绕补齐监管短板、提高保险业服务实体经济的能力、扩大保险业对外开放三方面展开。

5、结语

保险业的大变革正在到来,希望外资保险巨头的进入能够促进中国保险业、中国保险公司的大进步。

面临大考的不止是中资保险公司,还有监管机制!

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