小赢卡贷疯狂在借贷过程中捆绑搭售保险，彻底激怒了被蒙在鼓里的借款人……

撰文 | 陈大柴

出品 | 消费金融频道

保险公司与现金贷平台联合孵化出的变相砍头息悄无声息地收割了无数借款人。

近日众安保险披露2019年业绩，实现总保费收入146.296亿元，同比增长30%。与此同时，多名借款人向「消费金融频道」反映，在现金贷平台小赢卡贷借款过程中“被买保险”，保费金额高达数千元，而小赢卡贷合作的保险方正是众安保险。

「消费金融频道」在第三方投诉网站上发现，一名钟姓借款人在小赢卡贷上的三笔金额为30000元、37700元、80000元的贷款均被搭售保险，保费分别为1050元、1319.5元、2800元，保费占借款本金的3.5%。对于被搭售保险一事，钟女士表示签约页面没有明确提示有保险项目和保险具体内容，保险公司也未通过电话或短信提示购买者保险内容和生效时间。

根据借款人提供的保单信息，小赢卡贷搭售的保险中投保人为借款人，而被保人为中信信托、徽商银行等资金方。小赢卡贷作为助贷平台，通过保险的形式为资金方提供增信助贷业务，而购买保险的资金成本却全由借款人来承担。

一旦借款人被搭售了保险，想要退保就极其难。借款人陈先生表示，在自己不知情的情况下，小赢卡贷捆绑销售保险。当联系客服咨询退保问题时，客服要求给出全额结清账单后全额退保，陈先生提交结清账单后，客户又以保单到期为由拒绝退保，平台将给50元话费作为补偿。

在助贷平台看来，其所搭售的保险只是作为一种增信措施，目的在于确保放款资金安全。以众安保险为代表的险企扮演信用中介角色，帮助有借贷需求、征信存在缺陷的客群提供增信。借助这种增信模式，众安保险在消费金融场景中的保费收入大幅提升。早在2018年，众安保险就有31%的保费收入来自消费金融。

除了与小赢卡贷联合搭售保险，众安保险还为51人品贷、甜橙金融、放心借、维信卡卡贷等平台提供保险业务。在投诉网站上，关于上述现金贷平台捆绑搭售保险的投诉层出不穷。

知情人士表示，市面上的现金贷平台搭售保险属于常态化的运营模式。保险在实质上也属于利息，现金贷平台把利息和手续费转化成保险的形式能规避36%的红线，从而使得平台利率看起来更加合规。此外，现金贷平台还能通过搭售保险获得返佣，返佣比例甚至高达保额的90%以上。

西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文在接受媒体采访时称，现金贷平台搭售保险看中的是保险返佣这块蛋糕。从条款上看，平台确实并未收取利息以外的费用，但实际上平台以返佣牟利，且期望以此洗脱“收取砍头息”的罪名。

在小赢卡贷平台上，借款10000元分6个月还款，则每期需还1814.6元，按照IRR口径计算，年化利率为29.82%。借款人称，如若将保险计入利息，以综合息费来计算，小赢卡贷年化远超36%。

小赢卡贷隶属小赢科技。公开资料显示，小赢科技成立于2014年3月，2018年9月在美国纽约证券交易所挂牌上市。由于小赢卡贷的助贷业务为小赢科技的营收带来较大贡献，小赢科技在2019年2月向小赢卡贷追加注资1.35亿元。

强制搭售保险作为现金贷行业的一个典型乱象，曾在去年被监管重点排查。2019年7月，中国银保监会财险部发布《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》，叫停通过现金贷等平台销售意外伤害保险业务，持续监测已停止合作的现金贷等平台是否存在私自销售意外伤害保险的情况，如有发现应立即制止。

虽然被持续点名，但现金贷行业中仍有不少平台企图靠搭售保险等形式覆盖长尾用户的信用风险，各种对冲风险的费用叠加在一起最终演变成压垮借款人的高额砍头息。