根据香港金融管理局的定义，“虚拟银行”是指主要通过互联网或其他形式的电子渠道，而非实体分行提供零售银行服务的银行，普遍针对个人及中小企业客户。苏宁金融研究院高级分析师黄大智认为，与内地的银行概念相比，虚拟银行可以说是民营银行、互联网银行、直销银行这三者的交集。

与传统银行一样，虚拟银行同样受到金管局的监管，部分申请虚拟银行牌照的要求更与传统银行看齐。

首先，虚拟银行同样有参与存款保障计划，一旦银行倒闭，客户都可有最高50万元的赔偿。而且，虚拟银行申请人最低缴足款股本是3亿港元，要求与所有持牌银行相同。

此外，申请虚拟银行牌照须提交具体及可信的业务计划，亦要拟备退场计划。例如，一旦虚拟银行的商业模式不能持续而倒闭，银行退款予客户的渠道以及退款的资金来源。

最后，即使虚拟银行没有实体分行，仍须在香港设有实体办事处，用以处理客户查询和投诉，以及与金融管理专员联系。虚拟银行设立的实体办事处亦须遵守《银行业条例》的相关规定，如保存整套帐册、帐目及交易记录等。

便捷的海外投资工具

去年3月起，香港金融管理局先后颁布了8张虚拟银行牌照，包括LiviVBLimited（中银香港、京东数科等合资）、众安在线旗下众安虚拟金融有限公司、蚂蚁商家服务（香港）有限公司（蚂蚁金服旗下）、平安壹账通有限公司等。

香港8家虚拟银行中，有6家是中资的，包括阿里巴巴，腾讯，平安，小米，众安等。几乎均被中国科技巨头掌握，中资的进入将利用互联网手段，颠覆香港传统银行业，也将给香港的保险，股票等市场带来利好。

比如香港保险具有保费低，保额高，投资分行高等特点受到内地客户的追捧，但香港保险保费主要通过香港银行账户进行支付，如果大家的支付宝（阿里巴巴有香港虚拟银行牌照），微信（腾讯有香港虚拟银行牌照）上绑定一张香港虚拟银行卡，我相信会给香港保险业带来非常大的惊喜。

然而，所有的这些都将成为现实，今年官方正式公布的《粤港澳大湾区发展规划纲要》明确指出，扩大香港与内地居民和机构进行跨境投资的空间，稳步扩大两地居民投资对方的金融产品的渠道。在依法合规前提下，有序推动大湾区内基金、保险等金融产品跨境交易，不断丰富投资产品类别和投资渠道。

同时随着香港金融科技的稳步推进，香港保险业，银行业，将迎来新的发展机遇。