疫情过后想必很多人都准备买车作为代步工具，一旦买车就一定会涉及到车险。面对名目繁多的车险，很多人有点不知道怎么购买，尤其还涉及到核保系数、费率等因素，更是让人有点摸不着头脑。

为了让大家清楚的理解每一个险种，介绍逻辑将按照【什么是】【赔偿范围】【购买建议】【延伸小知识】几个板块进行分析。

一、必买篇

车险从大的类别来分，其实很简单，就分为两种，交强险和商业险。其中交强险是必购车险。

交强险

【什么是】全称“机动车交通事故责任强制保险”，交保依据来源《机动车交通事故责任强制保险条例》。换句说法，就是国家强制每个上路的车主需要交的保险，不交的话，交警查出来是要被罚的，扣车，处以保险金2倍的罚款，并且还会让你乖乖补交这部分车险。

【赔偿范围】凡是对第三方（除本车、本车上的人）造成损失的，无论是否有责任，都是交强险赔偿范围。具体来说：

当有责任时，三方财产损失最高赔偿2000元，三方医疗费最高赔偿10000元，三方死亡伤残最高赔偿110000元。

无责任时，三方财产损失最高赔偿100元，三方医疗费最高赔偿1000元，三方死亡伤残最高赔偿11000元。

是的，这里要看到，无责任时你发生事故的时候也是要用保险赔他限额内的钱。

举个例子：比如张三追你尾了，是他的全责，对他的车所造成的损失，你也要用保险进行赔付。虽然看上去很无礼，但这是规定。

【延伸小知识】

1、交强险中涉及医疗费包括：医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费、必要合理的后续治疗费、整容费、营养费。

2、交强险中涉及死亡伤残费包括：丧葬费、死亡补偿费、办理丧葬事宜的交通费、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费、通过判决或调解产生的精神损害抚慰金。

3、如果因为交强险未交，而受到了处罚，这笔罚款会被交到一个基金会,用以救助交通事故中遇难的人。

总结来说，交强险的特点就是，强制性缴纳，费用较低，但是赔付的额度也比较低，最高就赔付21万元左右，赔付范围也是有限的，所以为了更好更全的做好保护，商业险的购买也是十分必要的。

二、推荐购买篇

商业险

【什么是】商业险是一种更加全面、赔付额度更高的私人汽车保险，包括基本险和附加险，基本险包含商业三者险、车损险、盗抢险和车上人员责任险四个，以及玻璃单独破碎险、划痕险、自燃险、不计免赔率特约条款等附加险。

购买商业险的话，推荐购买三责险、车损险和不计免赔险，所以先主要介绍这三个险种及购买建议。

三责险：购买建议级别——必买

【什么是】三责险是交强险的强力补充，只要你造成的损失，拿交强险也不够用了，三责险就顶上帮你赔。一句话说，就是在有责任的情况下，赔付给对方的，考虑到路上豪车众多，再加上医疗费高昂，人命值钱，因此，三责险是必须要买的。

【购买建议】从额度来看，建议还是买100万为好，100万相比50万额度，保费只多了两三百元，但保障却提高了50万。有100万额度应付一般的事故赔付，基本是够了。

【赔偿范围】第三者责任险的额度不区分财产损失和人身伤害损失。

【延伸小知识】需要留意的是，这里的第三者不仅是人，撞树、撞车都算。

车损险：购买建议级别——10万档车建议买，20万档车必买，5万档车可以不用

【什么是】车损险是司机在开车过程中发生了意外事故，保险公司就按照保险合同进行汽车损失补偿，是给自己用的。

【购买建议】

对于车损险是否购买，这里面的空间是比较大的，有很多人会选择不买，觉得并不划算。因为车损险的价格并不低，很多时候占据了车险里面的一半，甚至一半以上。另外一点，就是车损险会跟着车的价格挂钩，具体它关联了我们买车时候的发票价格，比如买车的时候车大概值20万，3、4年之后呢它不值20万，但是3、4年之后买车损险，它还是按照之前的价格才能购买的。

但是购买车损险不能一概而论，只要我们评估购车险成本能够被花销覆盖，其实还是推荐购买的。

具体评估的值是，取决于你对车子的了解程度和你车子的价值以及车子的保有量。简单来说，就是你这个车子去维修的话，它的价格贵不贵，如果说满大街随便一家修车厂就能修的话，那不买的话也是可以的，如果说你的车价值比较高，修一次必须进4s店的话，建议你还是买个车损险。

而这个价值和保有量，每个品牌的情况都不一样，编者综合目前市场情况，建议10万以上的车子可以考虑买，20万以上的车子必买，5万元以下的车子就正常拿去修吧。

【赔偿范围】（具体根据每个保险公司的合同条款会有所不同）

（1）碰撞、倾覆、坠落；

（2）火灾、爆炸；

（3）外界物体坠落、倒塌；

（4）暴风、龙卷风、雷击、雹灾、暴雨、洪水、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；

（5）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（不同公司有所不同）（只限于驾驶人随船的情形）。

【延伸小知识】保险公司大部分的自然灾害造成的损失都赔，惟独一样除外——地震！地震和地震引发的次生灾害（火灾、爆炸、泥石流、滑坡、海啸等）不能通过车损险理赔。像地震这种自然灾害，一般是不在保险责任范围内。不仅仅是汽车保险，很多财产保险都有这样免责条款。

不计免赔：购买建议级别——必买

【什么是】它属于一种附加险，是不能单独投保的，大家必须在购买主险的情况下，才可以购买不计免赔险，也就是在购买车险时，车主必须要先购买一份第三者责任险或车损险等主险后，才可以针对你所购买的主险来配置附加险。

【购买建议】为什么要买这个险呢，那是因为所购买的商业保险通常都有一个免赔率，也就是当发生事故后，保险公司只会按照保险条约赔偿一部分损失，投保人自己也还需要承担少部分损失，例如在商业车险中，保险公司就有5%-20%的免赔率，这部分损失由投保人个人承担，但是如果车主购买了不计免赔险，一旦发生事故，只要在保障范围内，保险公司就会100%的赔偿。

【赔偿范围】商业车险中5%-20%自己承担部分

【延伸小知识】一般来说不计免赔险的保费是根据车主投保的主险的一定比例来计算的，通常车损险和第三者责任险都会配置不计免赔险，也就是一般不计免赔险的保费=（车损险+三责险）×20%，例如一辆10万的新车，车损险保费约为1380元，三责险保费最低约为1000元，那么不计免赔险每年的保费大概就是476元。

介绍完推荐购买的险种，接下来再来说说其他险种，有相关需求考虑的朋友也可以看看。首先，介绍商业险当中的两种基本险，车上人员责任险及盗抢险。

车上人员责任险

【什么是】有车就有开车的人，和车里的乘客，车险里也有专门和人相关的险种，车上人员责任险。具体指的是，保险公司对意外事故内驾驶员和乘客造成的伤亡进行赔偿的保险

【购买建议】衡量这个险种是否购买的话，具体看所保人员的具体情况，具体来说是以下两种：

(1)如果经常乘坐私人轿车的是家人或者非常熟悉的朋友，而包括车主在内的这些人都已经投保过意外伤害保险，那么可以选择不购买车上人员责任险。因为车上人员责任险的保障范围只是在已经投保的车上，保障的范围明显小于意外险。

(2)如果车上乘坐的人经常变化，在并不确定乘坐人是否曾经投保过意外险的情况下，还是以投保车上人员责任险为好。

【赔偿范围】当你和朋友或家人一起开车受伤时，保险公司将赔偿丧葬费、伤亡赔偿、医疗费和误工费等。

【延伸小知识】如果驾驶员在行驶过程中紧急刹车导致的本车人员伤亡，保险公司是不承担赔偿责任的。

盗抢险

【什么是】全称是机动车辆全车盗抢险，机动车辆全车盗抢险的保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。

【购买建议】除非经常停放区域治安不好或者经常外出，一般不推荐购买

【延伸小知识】被保险人因与他人的民事、经济纠纷而致车辆被抢、被盗为责任免除。盗抢险中规定，被保险人丢失行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证每一项增加0.5%的绝对免赔。丢失车钥匙增加5%的绝对免赔。

三、不推荐购买篇

说完了主要的险种，还有一些附加险一般不推荐购买，大家可以根据自己的需求进行匹配。

玻璃单独破损险，一般不推荐购买，如果你是豪华车系，修玻璃特别贵，推荐可以买一下。

自燃损失险，这个一般不推荐购买，如果你是旧车可以考虑购买，因为旧车自燃的概率要比新车高很多。

新增设备损失险，在车上新增的昂贵设备不多，不推荐购买。

发动机涉水险，一般不推荐购买，除非在暴雨特别多的地区可以购买，但是切记涉水时不能二次水里打火发动。

修理期间费用补偿险，一般不推荐购买，除非你经常大修。

机动车损失保险无法找到第三方特约险，一般不买，因为即使不买，也能赔70%。

指定修理厂险，不推荐购买，现在大公司的保险对维修地点的限制挺少，一般都能去4S店修，所以没必要买。

车上货物责任险，一般给货车买，不推荐。

精神损害抚慰金责任险，三责险的附险，三责险一般保额足够就不需要这个了。

机动车第三责任保险附加法定节假日限额翻倍险，推荐给平时不开，节假日用车的小伙伴，平时三责险可以少买点，用这个保额翻倍，保额是购的。

介绍完了险种，大家可以根据自己的需求进行选择，如果考虑好了，就可以进行购买了。

【怎么买】

1、 购买的途径就是选择保险公司购买就行，具体的渠道很多，4S店、修理厂、代理人、网上直买，大家可以在购买的时候多渠道咨询对比后决定；

2、 关于购买的成本，之前普通私家车的交强险分为两种，主要按照汽车座位来划分，如果是6座以下的车子，那么交强险的费用就是每年950元，如果车子的作为是7座或者以上，那么交强险就是1100元每年。

2019年对交费进行了改革，现在保险价格关联交保险期间发生的事故次数，对于有良好记录的车主来说会更优惠，换言之就是你现在违规的成本更大了，也是隐性支持车主规范自己的行车行为。

具体的规定是这样的，对于6座及以下的车辆，假如车主在一个年度内未发生交通事故，就会使得车主次年所需的交强险费用降低10%。而在未来的几年也是以此类推的，两年无事故就可以降低20%，而三年无事故的话就会降低30%。

有无事故奖励，也有有事故的惩罚，如果在一年内发生了两次有职责的交通事故，反而会增加百分之10，依次递增，最多会增加百分之30，如果是第一次发生事故，且没有造成人员伤亡，那就还按照固定的费用缴纳！

【延伸小知识】现在很多品牌也推出了车险贷款，就是你在买车险的时候，用你的车贷覆盖进这部分车险。对于手头比较紧张的车主可以考虑这种方式。小编有个朋友上次买哈弗就用了附加贷，贷款额虽然不能超过车价的20%，但基本都能覆盖住了。

好了，整体的梳理就结束了，希望能帮到正在考虑买车险的你，最后一张图回顾各车险购买推荐等级及注意事项，有疑问的欢迎评论区讨论。

来源:长城汽车金融