普惠有实“招”小微不等“贷”

招商银行厦门分行推进数智赋能与政银担协同，写好普惠金融大文章

本报记者 严明君 通讯员 刘晨

旺季备货，资金周转一时吃紧，是不少小微企业主常遇到的难题。在厦门经营知名品牌家电多年的一家公司，近期因旺季补充库存，出现了短期融资需求。进货要赶趟，资金要跟上，正当企业主犯愁之时，招商银行厦门分行（以下简称“厦门招行”）主动与其对接——无需繁琐的纸质材料，也不用来回奔波，通过线上提交测额申请，企业很快拿到了500万元的授信。

一笔贷款，解了燃眉之急，普惠金融，连着万千小微。近年来，在金融监管部门的指导下，厦门招行全面落实惠企纾困政策，有效运用数字金融技术，深化政银担协同联动，走出了一条特色普惠金融发展之路。截至今年8月底，厦门招行普惠型小微企业贷款余额超270亿元，服务小微企业及小微企业主超2万户，持续将普惠金融活水精准滴灌到实体经济最需要的地方。

“数据+AI” 科技赋能服务提效

“秒批”“秒贷”的背后，是深度嵌入服务全流程的“数据+AI（人工智能）”能力。当前，厦门招行将数智化转型作为提升普惠服务质效的重要引擎，对外不断提升服务便利性和客户满意度，对内做实精细化管理，提升普惠资产组织效能。

在服务端，该行依托“小额自动化”产品体系，加大普惠线上化产品推广力度，让更多企业“动动手指”就能获得授信，审批效率显著提升。同时，推出企微服务号“普惠小招”，以“人+AI”集约化经营模式，围绕产品咨询、主动服务、产品营销、客户关怀四大场景，为客户提供有温度的服务。

在管理端，招商银行总行推出了AI数字助理“普惠小助”，构建普惠智能服务一站式统一入口，产品问答、客户画像、商机查询、数据策略以及“普惠一条龙”等智能服务一应俱全，打造普惠专属营销Agent（智能体），实现“有普惠问题，找普惠小助”。厦门招行则自主开发了“普惠厦有招”AI Agent，整合各类产品政策，智能化精准推送普惠产品营销方案，为一线客户经理打造全天候、智能化的“随身产品专家”，从而更及时地响应客户需求。

减费让利 助力企业“轻装上阵”

服务效率提升的同时，融资成本也要实实在在降下来。厦门招行始终坚持服务实体经济本源，全面落实各项惠企纾困政策，持续加大减费让利力度。该行严格落实LPR（贷款市场报价利率）改革要求，持续优化贷款定价机制，对普惠型小微企业贷款实施内部资金转移定价（FTP）优惠，并通过运用再贷款资金、减免服务收费、取消抵押登记费、评估费等方式，切实减轻小微企业的融资负担。

今年初，财政部联合多部门出台“财政金融协同促内需一揽子政策”，享受国家贴息支持的贷款叠加市级贴息后，企业实际承担的贷款利息可低至0.5%/年。政策推出后，厦门招行加大宣传力度，推动贴息政策直达快享、应享尽享，帮助更多小微企业尽快享受政策“大礼包”。截至今年8月末，厦门招行新发放的普惠型小微企业贷款加权平均利率较上年同期下降5个基点，真正做到了让利于民、惠企于行。

政银担联动 打通小微融资堵点

缺抵押、缺担保，是小微企业融资绕不开的“拦路虎”。通过政银担协同发力，厦门招行找到了服务小微企业的破题之道。

厦门招行持续深化与各级政府、担保公司的合作，充分发挥厦门“财政+金融”政策优势，积极参与财政贴息、风险补偿基金等政策落地。该行密切对接厦门市财政局、科技局、工信局等部门，打通增信基金、技术创新基金、供应链协作基金等政策工具通道，构建起覆盖多层次的增信合作网络。

特别是在融资担保业务方面，厦门招行通过打造“担保公司-分行-支行”三维立体服务生态，持续深化与担保公司的合作，在招商银行系统内做出了“厦门特色”：2025年，该行获得系统内“强担保优胜分行”称号；2026年初民间投资担保政策出台后，厦门招行紧跟国家提振民间投资、激发民营经济活力专项部署，快速吃透政策要求、开辟绿色审批通道、优化全流程服务，成为系统内首批落地民间投资专项担保业务的机构。

据悉，截至今年8月末，厦门招行通过增信基金，累计为800余户企业及企业主提供授信支持，在保备案金额超8亿元；与厦门市9家融资担保公司开展合作，为90余家企业提供授信，金额合计超6亿元。

党建引领 打造普惠服务铁军

一张桌子、几把椅子，客户经理和企业主围坐在一起，聊需求、讲政策、解疑惑。这样的“小而美”沙龙，如今已成为厦门招行把普惠服务送到企业“家门口”的重要载体。依托支行、普惠服务中心等基层阵地，厦门招行持续开展系列沙龙活动，组织党员骨干、客户经理深入园区、企业，面对面宣讲惠企政策与服务。截至今年8月末，已累计举办相关沙龙50余场，惠及企业上千家。

普惠金融持续做深做实，得益于不断完善的管理机制和扎实的队伍建设。当前，厦门招行积极把党的组织优势转化为发展优势，将普惠金融服务成效纳入党支部考核，并高度重视普惠金融组织保障体系建设，在各支行均配置普惠客户经理，逐步扩充队伍力量，推出差异化队伍管理机制，确保做好普惠业务的“最后一公里”服务。同时，该行通过“专业赋能+实战锤炼+机制保障”三维发力，健全组织、营销、落地长效协同机制，以普惠营销工坊、普惠信贷工坊为抓手，分层分类提升客户经理的信贷能力。在此基础上，该行落实普惠金融差异化风险管理机制，为“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制筑牢制度保障，让一线人员敢放手、愿服务，更好地为小微企业提供金融保障。