打响揽储战！广东多家银行推双节专属存款，个别要求百万起存

中秋国庆双节叠加季末，中小银行再度打响揽储战。近期，广东多家中小银行推出“双节”专属存款产品，利率最高1.80%。此类产品通常设有起存门槛，个别产品要求起存金额100万元。

9月28日，肇庆农商行发布消息，该行“双节”专属存款产品进入倒计时3天，售完即止。产品期限2年，年利率最高可达1.60%，9月30日停售。

阳江农商银行近日发布“双节”专属定期产品，分为1年期和3年期，起存金额设1万元、5万元和10万元三档，不同档位年利率不同。其中，1年期10万元起存年利率1.45%，到期收益1450元；3年期10万元起存年利率1.80%，到期收益5400元。该产品10月31日停售。

中山农商银行“双节”专属定期产品也分为1年期和3年期，年利率分别为1.40%和1.75%，起存金额均为5万元，认购时间至10月15日。

清新农商行推出起存金额5万元和100万元的“双节”专属定期产品。其中，5万元起存的1年期利率1.35%、2年期利率1.40%；100万元起存的1年期利率1.45%、2年期利率1.50%。

梅州农商银行、佛山农商银行等也推出类似产品。其中，佛山农商银行3年期定期存款年利率为1.80%，在同期限产品中相对较高。

除农商行外，个别城商行也推出类似产品。广州银行海珠区一支行客户经理表示，该行在中秋节前推出专属存款产品，1年期1万元起存，利率1.45%；2年期20万元起存，利率1.45%；3年期20万元起存，利率1.80%。该客户经理称，利率比平时略高，平时3年期利率为1.75%，目前已卖出不少，额度只剩1000多万元。

实际上，双节恰逢季末，季末历来是银行揽储冲量关键节点。广东中小银行密集推出专属存款，背后是季末考核冲量压力，还是双节期间居民取现、消费、跨行流动造成的资金流失压力？

南开大学金融学教授田利辉表示，季末考核带来的冲量压力和双节期间资金流失压力两者兼有，但季末考核的驱动力更为直接。

田利辉分析，农商行和城商行在负债端根基相对薄弱，考核时点存款规模直接关系监管指标与内部绩效，季末冲量是刚性需求。同时，双节期间居民取现、跨行转账、消费支出集中释放，客观上造成存款阶段性流失，为揽储提供现实压力。

田利辉表示，更关键的是，存款利率整体下行后，中小银行与大行之间利差收窄，若不借节点推出有吸引力的产品，客户很容易被大行综合服务能力虹吸。这轮专属存款集中上线，本质上是考核压力、资金流失压力与竞争压力三重叠加的结果，季末考核是最直接触发因素。

值得注意的是，推出双节专属存款产品的多为农商行、城商行，大行和股份行显得较为“佛系”。

农业银行越秀区一支行客户经理表示，该行暂未推出中秋国庆相关专属存款产品，目前一年期定存利率1.50%，两年期1.20%，3年期1.55%。

招商银行海珠区一支行客户经理也表示，该行没有针对双节推出专属存款产品。目前1年期利率1.30%，2年期1.40%，均可在手机App直接操作购买；3年期利率1.70%，需要预约。

田利辉表示，这种差异化表现背后是银行负债端的结构性差异。大行和股份行拥有庞大网点体系、代发工资和结算场景带来的低成本存款，负债来源稳定且成本可控，对季末时点存款依赖度较低。近年来监管推动淡化时点考核，大行考核重心已转向日均存款和客户金融资产总量，主动冲量动力自然减弱。

田利辉指出，农商行和城商行则不同，客户基础以本地居民和小微企业为主，存款黏性较弱，面对大行品牌和渠道优势，只能通过价格手段争夺资金。这种分化并非今年才有，只是在利率下行周期中表现更为突出。

对储户而言，此类专属产品利率往往较普通产品略有提升，但起存门槛也相应提高。选择这类产品时，应重点关注哪些方面？

田利辉建议，储户选择此类产品时应重点关注三点。一是利率之外的实际收益。部分产品看似利率较高，但起存门槛也高，需结合自身资金量测算实际到手利息，而非只看名义利率。

二是产品流动性限制。这类专属存款通常有固定存期和提前支取条款，提前支取往往按活期计息；若资金在中短期内可能动用，需要权衡利率与流动性之间的取舍。

三是确认购买渠道正规性。必须通过银行官方网点、手机银行或官方客服渠道办理，任何要求先加微信再引导下载不明应用的行为都应警惕。