家用车后排座拆除拉货出事故，保险公司拒赔商业险获法院支持

宜兴法院近日审结一起机动车交通事故责任纠纷。因车主将家用车改装后长期用于运输货物，被认定构成危险程度显著增加且未通知保险公司，保险公司拒赔商业三者险获得法院支持。

2023年11月，宜兴市民毛某驾驶一辆小型普通客车左转弯时，与冯某骑行的电动自行车发生碰撞，造成冯某受伤。交警认定，毛某负事故全部责任。

经确认，该车登记所有人及投保人均为谈某。保险单载明，车辆使用性质为“家庭自用车”，投保了交强险和300万元商业三者险。

经查，谈某在宜兴从事自动售货机运营工作，长期使用该车运送饮料等货物。早在2020年7月，他就将车辆核定7座中的后两排座椅全部拆除，以便装载货物。事故发生时，毛某正是根据谈某安排，驾驶该车前往仓库取饮料，用于自动售货机补货。

事故后，冯某诉至法院，要求保险公司赔偿各项损失共计22万余元。

庭审中，被告保险公司辩称，案涉车辆已改变使用性质，从家庭自用改为长期载货，且私自拆除座椅，危险程度显著增加。被保险人未告知保险公司，商业险应予免赔。谈某则认为，车辆一直在保险公司投保，此前理赔时工作人员也未告知不能理赔，保险公司应当赔偿。

法院经审理认为，案涉车辆用途已从家庭自用长期变更为自动售货机运输货物，且拆除座椅用于装货，影响了车辆安全性。该案中，谈某将客车拆除座椅长期用于载货，安全隐患在较长时间内持续存在，构成危险程度显著增加。毛某系在向谈某提供劳务过程中致人损害，超出交强险部分的赔偿责任应由接受劳务一方即谈某承担。

最终，法院依法判决保险公司在商业保险范围内免除赔偿责任，在交强险限额内赔偿18.16万元；超出交强险的部分由谈某赔偿1.8万余元。

案件承办法官表示，很多车主存在误区，觉得自己的车想怎么用就怎么用，拉点货、拆个座椅不算大事。但保险合同的订立是基于双方对风险评估的合意，家庭自用车的保费标准依据“日常代步”的风险等级计算，而长期载货、拆除座椅改变了车辆重心和安全性，出事概率明显更高，风险等级完全不同。

如果车主没有将这些变化告知保险公司，保险公司就没有机会重新评估风险或调整保费。法律允许保险公司在此类情况下拒赔，正是为了保护这种对价平衡。实践中，跑网约车、送货、摆摊、长期拉货等“家用车商用”情形，都可能被认定为危险程度显著增加。

法官提醒，如果确实需要用车拉货或跑业务，应当及时到保险公司变更车辆使用性质并补缴相应保费，不要为了省几百块钱付出更大代价。